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民间借贷之我所见班级：0381303学号：2013211086姓名：贾东霖2016/5/30近年来，在央行不断缩紧银根，实施稳健货币政策的宏观背景下，我国一些地区民间借贷日益活跃，并且其规模和利率几近“疯狂”，甚至一些银行的信贷资金也没有进入实体经济，而是违规进入民间借贷市场，民间借贷风险日益凸现。因此，为稳定经济发展，建设和谐社会，规范民间借贷，促进民间借贷有序发展就显得非常重要。文章提出应从完善民间借贷相关法律法规; 加大民间借贷机构的建设力度; 加强对民间借贷的监管; 引导民间资金从投机转向投资等方面给予规范。民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2003 年以来，我国逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。对解决中小微企业融资起到了积极的作用，民间资本已经成为中国经济增量的主力军、经济结构调整的生力军。但近年来，随着国家货币政策的调整，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，其规模和利率几近疯狂， 2011 年上半年以来，发生在温州、鄂尔多斯等地的企业主由于无法偿还高额高息的民间借贷，企业资金链断链，出现债务危机而跑路的现象不断出现，民间借贷风险日益显现，引起社会广泛关注和高度重视。一、我国民间借贷的现状( 一) 民间借贷资金来源多元化我国民间借贷的资金来源，一般是来自于民间自有资金，但还有相当一部分是来源于其他形式: 一是中大型企业或民间金融组织通过从银行取得贷款再转贷给中小企业; 二是一些企业“空心化”，把企业仅作为融资平台，获得民间资金后再加息转贷给其他企业; 三是在一些经济发展水平较高地区，房产抵押贷款一定比例的资金也转为投向民间借贷，以获取高额利差。另外，受中国民间借贷高利率的吸引，一定规模的国际“热钱”采取一些合法或者规避的手段绕开相应的控制和管理，也不断涌入我国民间借贷市场。( 二) 民间借贷规模日益庞大据中金公司调查分析，中国2009 年民间借贷规模达2． 1 万亿， 2010 年达3． 2 万亿，2011 年中期民间借贷余额约为3． 8 万亿元，占中国影子银行贷款总规模( 中金估计) 约33%，相当于银行总贷款的7%，同比增长35 ～ 40%，半年环比增长20 ～ 25%。央行温州中心支行2011 年上半年进行的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100 亿元，有89%的家庭或个人、59． 67%的企业参与。而来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量六分之一左右，且相当于温州全市银行贷款的五分之一。鄂尔多斯官方调研数据，目前该市民间借贷资金的规模应在1000 亿元以上，但据当地一些企业和银行业人士的保守估计，加上各类地下中介和个人，鄂尔多斯民间借贷资金规模应该早已超过2000 亿元。相关监控数据显示，珠三角民间融资余额约在3500 亿—4500 亿元，约占同期贷款余额的7%，但这并不能反映珠三角民间借贷的全貌。( 三) 民间借贷利率不断推高2008 年以来，我国实施适当从紧的货币政策，连续调高存款准备金率和基准利率，导致银行资金供给的减少，企业融资困难，民间借贷表现出了求大于供，规模逐渐扩大的态势，也促使各地民间借贷利息一路攀升。2008 年我国民间短期借贷利率一般介于7%—15%，但到了2011 年，已经达到非常高的水平，从民间借贷活跃的温州来看，长期民间借贷利率一般在月息30% ～ 40%，1 月以内的短期民间借贷利率甚至达到80%至100%，个案甚至有150% 以上。央行下发的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定:“民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率( 不含浮动) 的4 倍，否则应界定为高利借贷行为”。但从全国各地的民间借贷实际利率远远高于这一限制，大量的民间借贷行为已演变为高利贷。( 四) 民间借贷形式多元化近几年来，我国民间借贷一直非常活跃，借贷形式也出现了多样性的特点。随着人们市场意识、金融意识的不断增强，“打白条”这种曾经应用最为广泛的直接借贷方式，转变成了白条转借贷、贷款转借贷等灵活多样借贷形式。另外除了借贷双方作为当事人的直接借贷形式以外，中介机构也在民间借贷活动中越来越活跃， 2008 年底民间借贷中介公司在宁波、杭州等地迅速兴起。这些中介公司为借、贷双方提供中介服务，使传统分散、不透明的民间借贷行为出现了组织化、公开运行等特征。中介公司在放大民间借贷功能的同时，也由于借、贷款人在身份和地域上更大的不确定性，放大了民间借贷的风险。还出现了名义上是投资公司而实质为地下钱庄的机构，以高额利