保险性质、职能与作用.pptVIP

第二章 保险的性质、职能与作用;（一）损失说;;;（二）二元说;1、否定人身保险说;2、择一说;（三）非损失说;1、技术说;2、欲望满足说;3、财产共同准备说;4、相互金融机关说;;二、保险的概念;;第二节 保险的职能;;（三）多元职能论 主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等职能。 评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。;保险职能学说;二、现实视角中保险的职能;（一）基本职能之一：分散风险职能;（二）基本职能之二：补偿损失职能;（三）派生职能之一：积蓄基金职能;（四）派生职能之二：监督危险职能;（五）派生职能之三：社会管理职能;第三节 保险的作用;;;第四节 商业保险;2、商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿只能通过买卖方式实现 在商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿不可能采取直接摊派方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的方式实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的前提。 ;（二）保险商品的使用价值和价值 1、保险商品的使用价值 质的规定性——提供经济保障 量的规定性——保险金额 保险商品使用价值量的货币表现即为保险金额（保险金额就是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限额）。 ;2、保险商品的价值 质的规定性——物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。 量的规定性——保险费，其主要部分（净费率部分）决定于保险金额平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。 一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平均必要劳动时间，受价值规律的支配。保险商品的价值量则主要取决于风险损失机率，即损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。;（三）保险商品的等价交换 观点之一：不等价交换 有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔偿的人所得的赔偿金额却远远超出其所交的保费。;观点之三：等价交换 商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价（供求失衡引起的价格波动除外），至少交换双方认为是等价的，无论是个别交换，还是总体交换，都不能违背等价原则。 “商品是天生的平等派和昔尼克派，它随时准备不仅用自己的灵魂而且用自己的肉体去同任何别的商品交换，哪怕这个商品生得比马立托奈斯还丑。”——马克思;三种观点的评析 观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量与使用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品的价值量和使用价值量均以货币表现。不等价说是把个别保费与保险金额相比较，个体不等价、总体等价说则是把总保费与个别或总保险金额进行比较。 保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之所以愿意购买保单，是在比较了风险处理的（财务）机会成本后，作出的理性选择。;续;二、商业保险的概念;（二）商业保险的构成要素 1、专营机构 2、保险合同 3、可保利益 4、大数法则 5、保险基金;三、商业保险与类似制度的比较;（二）商业保险与政策性保险 1、政策性保险的含义 2、两者区别： 举办主体 经营目标 承保机制;续：保险与储蓄的比较;（四）商业保险与救济 1、救济的含义：基于人道主义的单方施舍行为。 2、两者的区别： 权利义务：双务/单务 给付对象：确定/不确定 主张权利：有权主张/无权主张;（五）商业保??与赌博 1、表现形态相似：单个给付与反给付不均等（质）；给付的确定性与反给付的不确定性（量）。 2、本质上的差异性 参与目的：保障/发财 参与条件：可保利益、缴费能力/有赌资 运行机制：风险集散/风险集中 社会后果：化险为夷，社会鼓励，法律保护/ 化夷为险，社会反对，法律不保护