11.07关于担保抵押中的风险分析.docVIP

关于担保抵押中的风险分析 一 、关于担保的作用 1、贷款担保：是指为提高贷款偿还的可能性，降低小贷公司资金损失的风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保证。 2、作用 1）为小贷公司提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，从而增加了贷款最终偿还的可能性。 2）对借款人及担保人具有提示和督促作用。 3）是小贷公司防范风险的重要措施。 3、原则 1）贷款的保证不能取代借款人的信用状况。 2）贷款的保证并不一定能确保贷款得以偿还。因为资产在处理时，只能按清算价值而不是按账面价值进行转让。 二、担保的种类 担保的种类 种类 概念 作用 采用条件 其他特征 抵押或质押 借款人或第三人在不转移财产占有权的条件下，将财产作为债权的担保。小贷公司对该项财产出售所得的现金拥有权益。 为小贷公司提供了对贷款偿还来源的一定程度的控制。 第二还款来源、信用风险并非最低。但新的借款人或信用不明朗的借款人等多采用此方式。 可以控制，易于变现。 保证 当借款人违约时，由第三方偿还小贷公司贷款的协议 为我公司提供了另一还款来源，能够增强保证人对借款人的责任。 合伙制、股份制及母子公司。 与法律规定相一致。 附属协议 由另一债权人签署的同意对小贷公司负第二责任的协议。 一种“防护性”的还款来源，债务人破产清偿时小贷公司拥有优先权。 资本金不足的公司、财报中有应付账款、应付股利、未分配利润的公司。 可附属本息的全部或部分。 （一）抵押 是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。小贷公司持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，小贷公司有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 抵押物的种类 抵押物 风险因素 主要保全措施 存款 存入银行、金额、到期日、是否可转让。 取得质押存单。 可出售证券 现值、发行人实力、信用评级、历史价格波动情况、宏观经济状况、利率、交易市场和变现能力。 取得质押证券、关注市场变化。 应收账款 客户财务状况、信誉好坏。 分析客户还款能力、及时催收、人民银行登记 存货 原材料还是产成品、原材料的通用性、存货损耗程度、是否容易保存、是否易损坏或腐烂变质、市场状况、价值是否稳定。 分析市场供求状况、加强日常管理。 机器设备 设备种类、技术水平、折旧程度、维护情况、使用情况、市场价值或清偿价值。 取得所有权证书（以租代购、金融租赁），工商部门登记备案，注意日常检查、关注市场情况。 建筑物 建筑物状况、是否有特殊用途、流动性。 取得所有权证书。 土地 市场情况、使用权、转让限制、有无地上建筑物、是否抵押 办理登记手续、取得土地使用权证书。 股份（上市） 股票市场的波动、公司的经营状况。 分析股市行情、关注公司发展。 什么样的抵押物才是最合适的呢？ 1、可以在市场上出售的、流动性好的； 2、质量好的，变现能力强的； 3、便于充分监控的。 结论：优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权、其他相对稳定且变现能力较强的抵押物；对生产设备、存货及其他不易变现或价值波动较大的抵押物从严掌握；不接受专用性较强的生产设备及其财产抵押。 （二）质押 是指借款人或第三人将其动产或权利移交小贷公司占用，将该动产或权利作为债权的担保。当借款人不履行债务时，小贷公司有权将该动产或权利折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。 我国法律规定，可以充当权利质押的质物有： 1、汇票、支票、本票、国债、存单及黄金、白银等贵金属（优先选择）。 2、仓单、提单、企业债劵、依法可转让的股份、股票。 3、依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权（小贷公司原则上不采用）。 4、依法可转让的其他权利：原材料、半成品、产品等存货；法律、行政法规未禁止流通和转让的其他动产及不动产（从严掌握）。 注意：以下动产或权利不接受质押-----1）法律、行政法规禁止流通、转让的；2）使用权或处分权有限制或有争议的；3）被依法查封、冻结、扣押或其他强制性措施的；4）已挂失、失效或被依法止付的；5）记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的票据，或者超过承兑提示期、付款提示期的票据；6）其他法律法规禁止出质的动产或权利。 （三）保证 指小贷公司、借款人与第三方签订一个担保协议，当借款人违约或无力归还借款时，由保证人按照约定履行债务或者承担相应的责任。 1、保证人以自身的财产提供的一种可选择的还款来源。 2、保证人有能力和意愿代替借款人偿还贷款。 贷款保证对借款人来说能发挥一种微妙的心理作用：因为，保证人多是借款人的股东、所有人、高级管理人员或关联机构提供的。由于要承担一定的责任，保证人就会努力督促借款人稳健经营并获得足够的利润。 注意： 每个合伙方或每个股东都多为借款人提供保