商银第五章企业贷款.pptVIP

《商业银行经营管理》课件 中山大学南方学院 贷款 （二）按贷款的保障条件分类P89 信用贷款:无须抵押或担保 抵押贷款：不动产 担保贷款 质押贷款：动产或权利 保证贷款：第三方担保 问题：哪些下列组织不能担任保证人：A 国家机关；B 企业法人的分支机构、职能部门； C 以公益为目的的事业单位、社会团体。 （ABC) 票据贴现贷款 :银行买进企业未到期债券（贴现） 票据贴现贷款，与一般贷款业务区别在于： 第一，利息收取的方式不同。一般贷款的利息是到期收或按国家的规定定期收取；票据贴现的利息则在贴现时予以扣除，属于提前收取。 第二，资金融通的期限不同。贷款期限有长短之分，或一年以内，或五年以上；票据贴现期限最长不超过6个月。 问题：票据持有人与贴现银行是债权债务关系（T/F） （F） 票据贴现贷款 :银行买进企业未到期债券（贴现） 第三，业务活动中当事人的关系不同。 在贷款业务中，当银行对借款人发放了贷款之后，它们之间的债权债务关系才开始存在； 在票据贴现过程中，一旦银行将持票人的票据予以贴现，则贴现银行与持票人一般不存在债权债务关系了，贴现银行在票据到期后向票据的付款人索要票据款项。 贷款的原则 依法贷款 遵循效益性、安全型、流动性原则 遵循平等、资源、公平、诚实信用 公平竞争、密切合作 　　信贷业务操作流程 第二节 贷款定价 一．影响贷款价格的主要因素 （一）?? 资金成本 （二）?? 贷款风险程度 （三）?? 贷款费用 （四）?? 借款人的信用及银行的关系 （五）?? 银行贷款的目标收益率 （六）?? 贷款供求状况 （七） 预期通胀率 第二节 贷款定价 二．贷款定价方法 1? 基础利率定价法（交易利率） 2?? 成本加成定价法 3?? 优惠加数或优惠乘数定价法 4 补偿存款余额 5 隐含价格 一、成本加成定价法(P101)例如，某商业银行为甲企业发放了一笔5000万元贷款，其中，股本比例5%，预期股本收益率9%，银行所得税率33%，非资金性经营成本是贷款数额的2%，贷款违约风险溢价是贷款额度的0.5%,筹集放贷资金的成本是5.9%，试确定该笔贷款的价格。 价格领导模型 二、基础利率定价法（交易利率）/优惠加数或优惠乘数定价法 优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率； 优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。 当优惠利率随市场利率变动而变动时，优惠乘数利率变动的幅度(大于)优惠加数法。 优惠加数、乘数以及交易利率法属于价格领导模型。 第二节 贷款定价 三、补偿存款余额P100 某银行按5%的年利率贷出200万的一年期贷款，协议规定借款人必须将贷款的20%以活期存款（利率为0.8%）的形式存在本行，问这笔贷款的名义利率和实际利率？ 5%，6.05% 四、隐含价格 附加性条款（对担保的要求；对期限的限制等） 非财务因素分析 行业风险 借款人经营风险 社会因素 还款意愿 银行自身贷款管理水平 第四节 不良贷款的管理制度 贷款的质量（或风险程度）分类P90 可将贷款划分为五类，又称贷款五级分类。可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。 不良贷款比率=不良贷款余额/全部贷款余额 其中分子由（次级+可疑+损失类）贷款总和构成。 正常贷款比=正常贷款余额/全部贷款余额 其中分子由（正常+关注）贷款总和构成。 加权不良贷款比率=加权不良贷款余额/核心资本+准备金 该比率越高，银行资本遭受侵蚀的可能性程度就越高。 其他比率： 逾期贷款比率 重组贷款比率 停止计息贷款比率 （略） 不良贷款原因分析 宏观经济整体 微观企业个体 银行自身原因 不良贷款控制与处理 庞氏骗局：许诺投资者将在三个月内得到40%的利润回报，然后，狡猾的庞齐把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当。由于前期投资的人回报丰厚，庞齐成功地在七个月内吸引了三万名投资者，这场阴谋持续了一年之久，才让被利益冲昏头脑的人们清醒过来，后人称之为“庞氏骗局”。Ponzi‘s game 以旧还新 问题 　　金融资产管理 公司能否解决我国 商业银行的不良资 产问题？ * * 第五章 贷款业务 第一节 贷款业务概述 第二节 贷款定价 第三节 商业银行贷款分析 第四节 商业银行不良贷款的管理 贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标