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银行贷款的还款法及其计算方法 （? 李谦） 目录 一．还款方法概述 二.等额本息还款法 ??? 1.用公式计算法 ??? 2.用银行的计算器计算法 ??? 3.用计算机计算法 三.等额本金还款法 ??? 1.用公式计算法 ??? 2.用计算器计算法 四．等额递增（或递减）还款法 五．等比递增（或递减）还款法 六．各种还款方法的比较 ?（正文） 一．还款方法概述 ?银行贷款的种类很多，如商业贷款、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学贷款等。对贷款还本付息的计算方法也有许多种，如固定利率计息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等差递增或递减还款法、等比递增或递减还款法等等。 ?1998年10月14日，中国人民银行货币政策司曾以(银货政发(1998)149号文，通知各商业银行，对个人住房贷款还款法作出了规定。该规定指明的还款法有等额本息还款法、等额本金还款法两种。但是，该规定还说“等额本息还款法下还可采取等额累进还款法和等比累进还款法”。 ?因此，就住房贷款来说，目前有四种还款计算方法。本文就准备介绍这四种还款法的含义和具体计算方法。 二.等额本息还款法 ?等额本息还款法的最大特点是每月的还款金额是相等的。这个还款金额包括还本和付息。因此叫等额本金还款法。 1.用公式计算法 这种还款法是采用复利进行计算的。即计算中既包括应还的本金及它产生的利息，也包括“利滚利”的成分。每月还款金额的计算公式是 式中：y——每月的还款金额，元； ????A ——贷款总金额，元； ??? n——贷款的总年数或总月数； ??? α——利率。如果式中的n用年表示，它是年利率；如果式中的n用月表示，它就是月利率； 如果把这个公式改用文字表示就是 ?这个公式的推导过程将在另一篇文章中作介绍。 例1:王先生从银行贷款20万元，贷款利率为基准利率，即7.05%。期限为10年。他选择的还款方式是等额本息法。问他每月应该偿还贷款的金额是多少？ 答：10年合120月，基准年利率折合为月利率时是7.05%÷12=0.5875%。因此，他每月还款的金额是 ?????? ??2.用银行的计算器计算法 在任何一个商业银行的网站上，都给出了这种还款方式的计算器，供你自己进行计算。下面的计算结果就是作者利用中国银行对上题进行的计算：可以看出，在计算结果中，除了给出每月应该偿还的本息（2327.3元）外，还给出了这个本息数中含有的本金和利息数，以及剩余的未还本金是多少等。? 本表是2012年2月24日作的，所以，以后的还款的期次和日期都给出来了。在最后还给出了在贷款期间所付出的利息总额是79279.21元。为了节省篇幅，第14期至120期的数据没有列出来。 ? 3.用计算机计算法 利用Excel函数也可以对还款金额进行计算： ??? 计算每期（即每月）的还款金额（即还本和付利数），语法是： PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，贷款总月数，贷款总额度)； ??? 计算每期（即每月）偿还的利息额度。语法是： IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总金额。) 下图就是作者就上述例题对第11期（即第11个月）时，偿还利息金额的计算过程，按过回车键后，其结果是￥-1105.48。这跟银行计算器计算的结果是一致的。 ??? 计算每期（即每月）偿还的本金额度。语法是： PPMT(rate,per,nper,pv),即PPMT(月利率，第几期，贷款总月数，贷款总数)。 三.等额本金还款法 等额本息还款法的最大特点是，每月（期）还款中的偿还本金数是相等的，它等于贷款总额除以贷款期限（或总月数）。但是，每月偿还的利息则是随着本金的减少而减少的。因此，每月的还款金额是逐月减少的。 用公式计算法每月的偿还贷款金额的计算公式是 ? 如果用文字表达上式，就是 当月还款金额=本金/贷款总月数+本金×[1—上个期数/贷款总期数]×月利率 例2.当贷款总数是200000元，年利率为7.05 %,，偿还期为10年时，老王如果选择等额本金还款法时，求第一个月、第12个月和贷款期满的那个月应偿还银行的款额是多少？ 答：月利率α=7.05% ÷12 = 0.005875，首月的还本数=200000元÷120=1666.67元。因此 第1个月的还款额=200000元/120+200000×0.005875 = 1666.67元+1175元=2841.67元 第12个月时，老王应该偿还贷款是、 ?2.用计算器计算法 下面是用银行提供的等额本金计算器计算的结果。 ? 可以看出，这个计算结果跟用公式计算的结果是相符的。但是，在上述列表中只摘录了12期，还有108期没有摘录。 此外，在列表的末端还给出了整个贷款期内付出的总利息是71087.5元。其实，这个数额