商业银行客户信息资源的开发与利用研究论文.docVIP

　　商业银行客户信息资源的开发与利用研究论文 .. 近几年来，随着金融环境的发展和变化，商业银行面临着新的挑战，需要改变传统的经营模式和经营策略来迎接日益激烈的竞争压力。而现代商业银行经营发展的重要方面就是使用新的技术和方式来赢得客户获得市场上的竞争优势，本文主要对商业银行客户信息资源的开发利用问题进行综合分析研究。 1.商业银行开发和利用客户信息资源的必要性分析 现代商业银行的市场竞争着眼点是客户，无论是在银行的经营服务活动还是在其金融品种的创新和技术的进步方面，都是以客户为中心，以满足客户的需要为前提..，以争夺客户源为目的的。所以商业银行越来越重视客户信息资源的开发与利用，这种现象的出现是有其历史渊源和其产生原因的： 1.1 商业银行进行客户信息资源开发利用的历史渊源 商业银行最早出现时只是作为一个资金流转的中介机构而存在，当时的商业银行并没有认识到客户的重要性，也更缺少开发和利用客户信息的意识。随着经济的进步，商业银行间的竞争也开始初见端倪，各家商业银行都开始积极地进行改革来提高其竞争实力。在1967年，美国的花旗银行第一次提出了以客户作为其服务中心的经营理念，这一观点的提出为现代商业银行面向市场进行竞争提供了思路。随着金融市场的完善和竞争的日益激烈，现代的商业银行不仅要面对客户进行服务，更重要的是掌握如何在当前复杂的金融环境下开发和利用客户信息资源，来主动赢得客户。因此开发和利用客户信息资源逐渐成为现代商业银行开展经营的重要策略之一。 1.2 商业银行进行客户信息资源的开发利用主要原因 1.2.1 内部原因。 a.商业银行的性质。现代商业银行的性质是“以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能，综合性服务的金融企业。”从定义中我们可以看到商业银行即为一个面向客户提供服务的金融机构，所有商业银行的经营活动都是围绕客户而展开的，因此客户信息资源对商业银行而言意义重大。 b.商业银行的基本功能。从商业银行的功能来看，商业银行的业务都是围绕客户展开的，是为了满足客户的需要而不断扩展银行的新功能的。商业银行的基本功能是吸收存款，发放贷款。而商业银行如何将社会中的各种闲散资金集中到银行中来，又如何将这些资金投向需要资金的各部门，这都需要商业银行了解资金闲置者和资金短缺者的信息，来合理地安排其资产业务，充分发挥其作为信用中介的作用。 c.商业银行的经营目标。商业银行的经营目标是保证资金的安全性，保持资产的流动性，争取最大的赢利性。为了实现安全性目标银行必须加强对客户的资信调查和审核来降低有问题资产占全部资产中的比率。因为在开展业务前对客户的信息了解的越透彻，越能有效防范风险。流动性目标是指银行随时有能力来应付客户提存及银行支付的需要，因此银行需要了解多方面的信息来维持这种变现的目标，包括了解现有存款客户的存取款规律，以避免大规模挤兑的现象产生；还要了解客户的存款意愿来开展活期存款业务以维持银行的流动性状况等。客户信息资源的开发利用在银行的赢利性方面起着双刃剑的作用：一方面，银行要提高业务收入，必须要尽可能地去开发客户信息资源来寻求优质客户，使得银行的资本运用实现最大化的效益同时也使得资本风险降低到最小，来达到增加业务收入的目的。而另一方面，银行在进行客户信息资源开发的过程中要花费较多的搜寻费用，同时银行还要对客户的资信进行调查，这样又会增加银行的业务成本，而影响实现赢利的目标。对于这一矛盾的问题，国外商业银行的做法是选择为大客户或潜在的大客户进行其信息资源的开发利用，通过业务收入的高利润来弥补由于银行对客户进行的额外的信息搜寻开发而花费的成本。但是这种做法无疑是忽视了中小客户的利益，因此随着商业银行的经验的积累和业务的成熟，以及现代信息技术不断发展完善，提高银行进行客户信息资源开发的效率和降低客户信息资源开发利用的成本才是解决银行赢利性的根本途径。 1.2.2 外部原因。商业银行进行客户信息资源的开发还与其所面临的外部环境有关： a.商业银行行业间竞争加大。随着金融全球化的发展，银行业间也出现了激烈的行业竞争，由子各家银行的金融产品的差异性较小，许多银行为了争取客户，必须主动地开发利用客户信息资源，为客户提供其所需的金融产品。 b.其他金融中介机构的冲击。近几年，国际金融市场出现了强大的竞争：一方面很多传统的商业机构介入金融市场；另一方面出现了保险公司、货币基金、投资银行等多种非银行金融机构，这些机构的出现冲击了银行在融资市场上的地位。面对这种局面，银行必须利用其所掌握的广大的客户信息网络来开发客户信息资源，最大限度地争取客户，以此来获得竞争上的优势。 c.信息技术的推进。信息技术的进步在银行开发和利用客户信息资源方面起到了重大作用：一