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中国农村金融体系现状与发展 摘要： 中国作为一个发展中的农业大国，肩负着全世界22%人口的吃饭、就业问题，受城乡二元经济结构的影响，农村金融问题突出，破解这一难题的困难多、压力大。在上个世纪连续出台5个中央一号文件的基础上，新世纪以来，中央又连续下发了7个围绕“三农”问题的一号文件，在研究部署“三农”工作的同时，对金融支持“三农”提出了明确要求，以适应农村经济社会发展的新变化、新情况和新形势。按照党中央、国务院的要求，银监会在全面强化审慎监管的同时，坚持“抓两头、促中间”，全力以赴推进农村金融改革深化，农村金融领域已经发生了历史性的变化，农村金融市场稳步开放，农村金融体系初步建立，金融服务产品日益丰富，农村贷款难问题逐步缓解，农村金融呈现出良好发展局面，为农村经济发展发挥了重要的支撑和促进作用。农村金融体系是中国金融制度的重要组成部分，其在农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。本文通过对农村金融体系的现状进行分析，发现存在的问题并提出解决方法，同时放眼将来，关注中国农村金融体系的发展。 关键词： 农村金融体系； 现状； 发展； 正文： 中国农村金融体系的建设与改革 中国农村金融体系建设主要分为两个主要阶段：改革开放前与改革开放后，两次重大改革之后现今我们所见农村金融体系基本成型。 改革开放前的农村金融体系改革 1949年中华人民共和国成立以后，在改造资本主义工商业的同时，对农村金融组织体系进行了彻底改造，建立了新的农村金融组织体系。首先在人民银行各级机构内部，设立农村金融管理部门，然后成立了农业银行和农村信用社，农村金融组织体系初具雏形。1951年5月，中国农业银行成立，并第一次提出要“深入农村、帮助农民、解决困难、发展生产”的工作方针。主要职能为指导农村信用合作，广泛动员农村剩余资金并合理使用国家农业贷款，以扶助农业生产的发展和促进对小农经济的改造。1953年12月16日《中共中央关于发展农业生产合作社的决议》认为，农村互助合作、农村供销合作和农村信用合作是农村合作??的三种形式，多年来农村信用社经过多次改革，最后成为中国农业银行的附属物。［1］ 改革开放以来的农村金融体系变革 历次农村金融改革，其出发点是为了支持和扶植农业发展，核心是围绕管理权和经营权转变，而本质上却是一种权力和责任的划分。十一届三中全会后的农村金融改革也不例外。30年来，根据政府施政目标的转变，可将我国农村金融改革划分为三个发展阶段：即恢复起步阶段、调整阶段和政府引导扶持阶段。 1）1978年－1993年：恢复起步阶段 a．恢复了农行，建立了以农行为核心的农村金融体制，有农行统揽商业性金融、政策性金融和合作性金融的管理。 b．为稳定农业生产，国务院于1982年决定恢复中断了23年的农业保险业务，整个80年代，我国农业保险取得重大发展。 c． 其他农村金融机构的成立，非正规金融也逐渐活跃起来，民间金融活动异常活跃。1984年的中央一号文件指出：“允许农民和集体的资金自由地或有组织地流动”。 2）1994年－2001年调整阶段 a．政策性金融、合作性金融分别与商业性金融分离。国家成立了农业发展银行，农信社从农业银行中分离出来，农业银行进行商业化改革，逐渐从农村撤离。 b．其他金融机构的改革，1997年3月《关于邮政储蓄会对管理体改革的请示》与1999年5月6日《中国邮政储蓄银行章程》均由于种种原因，邮政储蓄改革并未取得实质性进展。 c． 国有商业银行商业化并逐渐撤离农村，农发行还能由综合性向单一性转变，农信社体制改革反复，农村合作基金会受到整顿，农业保险逐年萎缩，农村金融体系的整体功能被削弱。 3）2003年至今：政府引导扶持阶段 a．在这一阶段，农信社作为农村金融的主力军，成为新一轮农村金融改革的主角。农行如何面向三农进行商业化改革成为社会各界关注的焦点，农发行探索开发性金融的新路子。银监会放宽了农村金融的市场准入，农村金融竞争主体日益多元化。 b．农业保险得到较快发展，连续五个中央一号文件都对发展政策性农业保险提出了具体要求。［2］ 中国农村金融体系现状 中国农村金融体系中存在的问题 我国农村金融体系存在的问题 对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资。我国农村金融体系比较成功的把农村剩余资金转化为储蓄，农村储蓄在向农村投资转化过程中受阻，农村较多的资金流出农村。因此，目前我国农村金融面临的最大问题是农村资金的外流。闲置资金转化为农村储蓄的现状，我国农民储蓄率高，我国农民具有较强的储蓄能力较高的储蓄率较大的储蓄额，这是农村金融机构能够吸收大量存款的根本原因，为农村资金外流奠定了基础，提供了可能。农村储蓄转化为农村投资主要表现为贷款，从农业得到的贷款与农业对国民经济