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家庭财产保险论文银行保险论文 我国家庭财产保险现状分析及策略研究 【摘 要】文章简要介绍了我国家庭财产保险发展的现状与面临的挑战，分析了造成当前国内家庭财产保险发展受阻的内在原因，并从险种设计、营销策略、服务手段与思维创新等多个方面就家庭财产保险的进一步发展提出了合理化建议。 　　【关键词】家庭财产保险；现状；创新 　　家庭财产保险虽然在我国现有整个财产保险业务领域所占市场份额不多，但无疑是其一个重要组成部分。自实行经济体制改革以来，早在上世纪80年代，国内就已经开展了对家庭财产保险业务的探索。它主要包括自然灾害保险、盗窃抢劫附加险和第三者责任保险等，覆盖面较宽，发展也较迅速，在我国市场潜力很大。据了解，国外的家庭财产保险覆盖率已达70%—80%，但在我国，这一数字还不到10%，而且有很大一部分是各企事业单位作为职工福利发放的，保障范围窄、保额低，起到的保障作用极为有限，无法满足实际需要。在实务上，许多保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确，一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放以来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求稳定，规避风险的意识也日益加强。在这样的宏观背景下，家庭财产保险将越来越具有发展潜力。 　　1 家庭财产保险发展现状与特点分析 　　自国内保险业务恢复以来，家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年人保家庭财产险保费总收入10.16亿元，同比下降了7.25％，仅占全部财产保险业务的2.41％。比重也在下降；产险储金59.30亿元，比去年同期下降40.21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升。据悉，江苏徐州某县支公司1998年家财业务保费收入仅为49.2万元，同比减少73％，其赔付率也由14.17％上升为50.41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。 　　深入分析起来，出现这些问题的原因既不是家庭财产保险需求不足，也不是产品价钱过高，而主要在于社会公众对家庭财产保险了解的深度和广度还远远不够，究其成因，主要涵盖了一下几点：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高，理赔不够通畅；三是险种过于陈旧，设计不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。 　　2 家庭财产保险的发展思路与对策 　　为了适应 改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真 新情况， 新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。（1）适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行 分类，比如按城镇、 进行分类。居民家庭装潢、家用电器，甚至包括现金、珠宝首饰、第三者责任等均可纳入保险标的范围。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。当前，多年期/多险种组合（MMP）是保险产品发展的方向，使用该类产品能更贴近市场需求，真正为客户个性化定制家庭财产保险产品，提供全方位的保险保障服务；三是灵活厘定费率，不可一概而论。居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这将激起人们投保的积极性。四是对连续投保3年、5年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖或保费优惠。（2）调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取各种必要措施加强与保户沟通，在一定限度内减免保险费，提高续保率。四是努力寻找新的代理途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心等代理业务，实践证明是行之有效的方法。 　　（3）搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付、送赔款上门等 ，千方百计提高服务质量，取信于客户。与此同时，还要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。（4）不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务 。为了适应市场 的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和 来处理业务工作。人保等多家公司已经实