规范我国民间金融的必要性 毕业论文.docVIP

浅谈发展我国民间金融的必要性 摘　要:农村民间金融在我国农村有其存在的客观必然性。农村民间金融的主要运行形式大体上有三类：无组织民间金融形式，半组织民间金融形式，组织化民间金融形式。包含:农村信用社(属于国有金融那部分除外) 、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资和小额信贷等。因此，发展民间金融很有必要，从宏观层面来看，要破解中国目前市场经济体系和金融体系之间的不协调，以及由此引发的经济畸形发展；从微观层面来看，则是基于民间金融机构的低经营成本运作，以及由此引发的民间金融机构强大生命力的理论根源。 关键词：民间金融 主要形式 发展的必要性 近年来，民间金融正以一种不容忽视的姿态在我国经济发展中发挥作用。目前，粗略估算，民间金融的规模已过万亿。民间金融已成为我国金融市场的重要组成部分，其在我国经济金融发展中的地位和作用已经引起了社会各方的注意。?民间金融是与正规金融比较而言的，指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织。即将民间金融定义为不受官方监管的各种投资和资金借贷活动。主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄、合会等。 一、民间金融的主要形式 ?????? 从现实情况来看,民间金融的存在弥补了正规金融的某些不足,在缓解中小企业融资难、支持地方经济发展、提升金融体系效率、完善地方信用体系等方面发挥了重要作用。民间金融按照组织化程度的高低，其主要的形式大体上可以包含以下三类： （一）无组织民间金融形式 1．内部资金运作的形式 ??????? 友情借贷：主要指亲戚朋友之间的无息或者低息借贷。从其组织形态看，是在农村的家族、亲属观念和地缘观念等小文化背景下的以家庭为核心，以亲友、邻里为圈子的经济共同体。其主要融资方式是通过民间直接借贷的债务融资。 ??????? 企业借贷：主要指私人或私营企业的直接融资行为。一般是以中、小型企业为主，在企业的发展早期，由于从正规的金融机构获得借款很难，所以企业的发展资金来源主要是企业内部员工的剩余资金。 2．通过外部资金运作的形式 ??????? 企业集资：这种形式与企业借贷比较，其资金来源有两个渠道，从企业内部的职工进行融资和直接从民间筹集资金，扩大生产。另外还有一些未经过人民银行批准的，由企业出面的高息拦存，非法集资。 （二）半组织民间金融形式 1．通过内部资金运作的形式 ????????各种“会”：主要有呈会，分为轮会和标会两大类，后又出现了一种抬会。会的参加人数不等，按金额规模有千元会，万元会，乃至数十万元会，以单万会居多，这种会以江浙一带居多，尤以温州、台州为甚。 ??????? 典当行：隶属于国家商务部的特殊的工商企业，在解放后曾被取缔，1987年以后又以合法身份出现。国家对典当行统一监管，要求一律使用统一的当票，实行统一的利率上限，各典当行不得超过这一上限。 ??????? 农村合作基金会：1995年以来，在党政领导和农村合作经济管理部门的指导下，各地纷纷成立了不同等级的农村合作基金会，其功能类似于农村信用合作社。因其名义上不属于金融机构，操作相当灵活，业务范围也不断扩大，在一定程度上缓解了正式金融体制的资金供给不足的矛盾，促进了农村经济的发展。 2．通过外部资金运作的形式 ??????? 地下钱庄：是犯罪分子资本外逃的重要渠道，通过地下钱庄所进行的资本外逃，通常伴随着走私、贩毒、洗黑钱等违法犯罪活动，是腐败的温床，市场经济的毒瘤，不仅扰乱了国家的金融秩序，而且影响了国家的经济安全和社会稳定。 （三）组织化民间金融形式 ?????? 早期的农村信用社：一般界定为合作金融组织，准备按合作制原则把其规范为“有社员入股、实行社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织”。从信用社资产负债表中所有者权益上看，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社属于民间金融。 二、发展民间金融的必要性 ??????? 发展民间金融必要性，从宏观层面来看，是基于中国目前市场经济体系和金融体系之间的不协调，以及由此引发的经济畸形发展；从微观层面来看，则是基于民间金融机构的低经营成本运作，以及由此引发的民间金融机构强大生命力的理论根源。 （一）基于中小型经济体的发展需要——金融制度理论 ??????? 国有金融机构对于非国有部门的小规模融资需求需要支付额外的信用评估与监督成本，其合乎逻辑的偏好与资本密集型的大规模信贷需求联系紧密。而非国有经济的投入结构以及小规模效应需要小型的金融机构来提供服务。因此，非国有经济的特质与民间金融制度更为贴近。从金融制度结构变迁的角度看，也只有内生于非国有经济内部的金融制度安排才是有意义的，因为非国有部门金融成长的真正要素存在与本部门的经济流程中，民间金融机构比国有部门金融制度更