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基于保险的互联网金融网贷平台风险控制 　　【摘 要】近年来，随着我国经济水平和互联网技术飞速发展，“互联网+”的经营模式已运用到各行各业，其中受到人们较多关注的当属互联网金融网贷平台。在过去几年中，由于存在多方面风险，网贷平台经营问题或平台用户利益受损时有发生。本文就互联网金融网贷平台发展现状进行分析，从保险角度探讨如何安全经营网贷平台，对其运行风险实现有效控制 【关键词】互联网金融；P2P网贷；保险；风险控制 一、引言 在互联网技术快速发展的今天，越来越多的行业开始引入互联网技术，从而产生了许多新型的经营方式。自2013年金融开始结合互联网，到今天互联网金融蓬勃发展，仅经过了短短几年时间。如今，基于互联网的金融网贷平台风头正劲，其中P2P模式是网贷平台主要运行模式，吸引了较多中小金融投资者 方便高效的金融收益同时带来了较高的运行经营风险，主要包括制度风险、操作风险、信息不对称风险等。因此，我们需要就金融网贷中可能遭受到的风险进行评估和分析，充分认知互联网金融网贷平台的潜在风险，同时借助保险手段来分析如何管理金融网贷平台，进而实现在交易运行中进行有效的风险控制 二、互联网金融网贷平台――P2P网贷 所谓P2P（peer to peer）网贷指个体和个体之间通过互联网平台进行借贷交易，是一种新型金融借贷模式，而金融网贷平台则是为平台用户提供交易渠道、交易联络以及支持服务等，从中抽取借贷交易服务费以及相应手续等费用以盈利运转的中介机构 在网贷平台上进行借贷交易，流程相对简单：首先，用户需在借贷平台中注册账户，提供个人信息，如身份证、银行卡号等；其次，需要借贷人发布借贷金额、能提供的利息、使用期限等；再次，投资者通过评估借贷信息，选择可接受的借贷交易进行投标；最后，通过借贷人进行选择，完成借贷交易 三、互联网金融网贷中的风险问题 我们需要看到，目前互联网金融网贷平台运行模式尚在不断的探索实践中，各方面监管机制还不够健全。在探讨如何有效控制和规避网贷平台潜在风险前，必须先分析目前P2P借贷平台可能遇到的各种风险，笔者认为主要包括以下三方面： 1.制度风险――法律监管与保险保障缺失 目前，我国相关的互联网金融网贷法律体系还不完善，相关部门监管制度、监管职责不够明确，与此同时，各参与主体对维护互联网金融借贷的保险保障制度认知不够充分 对于投资者来说，所依靠的仅仅是网页，投资者所能做的只是通过比较各网贷平台的收费高低、各资金需求者提供的利率高低，然后做出决策。一旦发生问题，由于法律制度的缺失，投资者的利益将无从维护，必将面临极大损失；对于网贷平台而言，行业竞争异常激烈，为了在市场中占领一席之地，各平台不得不实施多种营销手段，例如打价格战，降低门槛等。这必然导致无法对用户个人信息进行严格审核、筛选以及保护，进而大大增加投资者利益受损风险。同样，一旦发生损失，由于法律制度不完善，且风险事前未通过保险进行有效转移，平台自身又没有完善的应对措施与善后能力，严重情况下只能面临倒闭 2.操作风险――参与人员专业能力欠缺 现实情况中，在互联网中进行金融交易，由于网贷平台投资者专业水平的良莠不齐，也会造成很大风险。对于个人来说，由于投资者可能没有较为专业的金融投资知识，也没有较高的风险防范意识，对于互联网上令人眼花缭乱的网贷平台，以及平台中各式各样的借款需求，投资者无法全面认知其本质与风险，只凭借所宣传的收益等来做出决策，其利益受损的风险必将大大增加 另一方面，对于网贷平台经营者来说，由于竞争激烈，可能没有充足的资金去聘请专业人士，或对现有的从业人员进行专业培训，那么由其构建的平台受技术手段与专业水平所限，将非常易受不法分子恶意攻击，对参与主体利益造成损失。实际操作中较为常见的是平台用户的个人隐私和账户信息泄露，以及不法分子利用内部用户信息参与借贷交易等问题 3.信息风险――信息不对称 互联网金融有着网络虚拟性的属性特点，较易参与的同时，带来的是用户资料认证缺乏权威性和完整性等问题，因此造成了在借贷交易中借贷人和投资者双方存在着信息获取不对称的情况，进一步增加了违约和信用风险。正如前文提到的，对于投资者来说，面对的仅仅只是网页，上面仅能获取由借款人自行提供的有限信息，且可能还未经过网贷平台进行严格的信息审核，这样一来投资者利益受损风险就会大大增加 伴随着互联网金融更快速、更高效等优点的同时，也暴露出了各种问题，例如真实性无法得到确切保证、无法通过法律进行全面约束、用户信用不能完全确认等。目前，我国的互联网与经济都处在快速发展阶段，对于互联网金融的发展仍需要进行更多的风险研究和分析，为了保护金融网贷模式的发展与保证网贷平台投资者的利益，需要提出根本的解决方法，对上述这些风