城市商业银行房地产信贷风险管理探究.doc

城市商业银行房地产信贷风险管理探究 　　[摘要]随着经济的发展，我国房地产业呈现出一派繁荣景象，房地产价格持续飙升。在利益的趋势下，很多商业银行扩大了房地产信贷规律，发生了较多的房地产信贷资金，将房地产信贷作为银行核心业务。但是，在市场经济的作用下，房价开始松动，房地产企业资金较紧缺，对房地产信贷产生了影响。文章主要分析了房地产信贷风险的产生原因，并提出了解决措施，以期给相关人员提供借鉴 [关键词]商业银行；房地产；信贷风险 [DOI]1013939/jcnkizgsc201703069 目前房地产信贷已经成为当前银行的主要贷款部分，给房地产提供了较大的资金支持。但一旦房地产产业出现问题，就会影响商业银行的收款，产生较多坏账。同时，房地产与土地等抵押债款也会随之下降，降低了银行盈利，市场风险较大，所以必须加强防范，减少商业银行的经济损失 1廊坊市房地产概述 廊坊市房地产行业兴起于20世纪90年代，房地产的成功建设，标志着廊坊市房地产业成功建设。从近几年的发展情况来看，房地产业市场呈现稳定发展，价格不断上扬，为了获得较多的利润，很多银行开始大力发展房地产信贷。目前某银行房地产授信业务主体全部为廊坊市房地产企业或在廊坊有项目的房地产公司。截至2016年第三季度末，某银房地产业务授信余额共计4416亿元，涉及12家房地产企业，业务品种包括经营性物业融资、房地产开发贷款和结构化融资（第三方渠道），涉及房地产的个人业务包括一手房按揭、二手房按揭和商业按揭，个人授信余额共计10022万元 随着国家政策与市场运行情况的变化，导致廊坊房地产出现了严重的资金流不足问题，增加了房地产信贷风险。此外，房地产信贷余额的不断增加也是导致房地产信贷资金损失的主要因素 2我国商业银行银行信贷的主要风险 21金融政策影响了房地产市场 随着金融政策的实施，各行各业均发生了资金变动，已经成为房产市场的主要指标，导致行业、企业等均产生了较大风险。同时，很多中央银行开始大幅度调整利率，增加了买房的还贷压力，导致部分购房者心态发生了较大变化，住房贷款需求不断减少，进而影响了楼盘销售，导致房地产资金较紧张，很有可能会遭受较大额损失。目前国家实施的宏观调控就具有较强的行政色彩，无法及时对信贷行为作出评定，影响了信贷行为安全和效益，降低了商业银行信贷效率 22银行内部风险控制意识不足 受计划经济体制影响，导致我国银行的信贷审查及管理水平较低下。很多商业银行为了获得利益，不断拓展房地产信贷市场，将信贷作为银行主要业务进行管理，不能加强信贷风险预测和防范。同时在办理业务中，银行内部人员的违规操作也是增加房地产信贷风险的主要因素。第一，上级部门没有重视，贷前审查流于形式，不能执行调查并核对资料，办理手续较简单；第二，银行工作人员业务操作不熟练，还不能及时对借款人信用情况进行分析，没有建立完善可续的风险度量体系；第三，贷款后出现了很多管理问题。放款后对贷款人的状况不管不顾，出现了资金挪用问题；第四，银行工作人员受业绩考核影响，不能严格按照银行标准审查，仅仅从形式上要求借款人提供相关资料，不能对其进行还款意愿与还款能力的调查 23房地产业融资渠道较差 房地产是资金密集型行业，目前主要依靠银行信贷获得资金。从当前房地产资金来源分析可知，目前企业自身筹集的资金只能维持在25%左右，绝大多数都依靠银行贷款获得。进行商品房销售时，很多用户都会采用按揭付款方式购买商品，其他资金主要来源于商业信贷。房地产企业融资渠道差异，已经成为产生房地产现代风险的主要原因，商业银行参与到全部运行过程，可以将其看作房地产市场主要资金提供者，产生了较多的市场风险 24流动性风险 由于金融机构资金短缺，或者随时可转换为其他用途，导致资金不足而产生风险。一般??人住房贷款主要是中长期贷款，主要来源于居民储蓄，属于短期借还资金融通，直接影响了银行的对称性使用原因，在实际操作中，容易产生不正当资金融通，增加了资金周转难度，导致银行信贷资金较不稳定，增加了银行风险。除此之外，房贷产信贷中，很多都是将房地产作为借款抵押物，一旦借款人不能及时还贷款，银行就从低压房地产中得到补偿，但是如果银行不能及时得到抵押物或者获得抵押物的时间较长，同样会增加银行风险 3加强商业银行房地产信贷风险管理的建议 31掌握国家宏观调控方向，具备较强的金融嗅觉 宏观经济取向对各个产业均产生了严重影响，尤其是关系民生的房地产行业。房地产行业长期在市场经济下运行，肯定会产生较多的产业波动，进而产生了信贷风险。银行相关部门必须提高警觉性，及时关注国家宏观经济的发展方向，了解金融变化，结合市场变动制定出符合房地产内部信贷的政策，实现房地产与国家经济的同步发展 只有