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河北金融 2010／ 11 保险园地 关于银行保险发展的制度经济学思考 ■董 琛 （中银保险河北分公司营业部，河北 石家庄 050000） 摘 要：银行保险，在金融界是个 保险业严格区分的局面，从根本上说 司于2001 年 12 月成立。该分公司于 热门话题，关于银行保险的报导和评 是一种金融创新、一种制度变迁。所谓 2005 年 1 月改“分”为“子”，成为独立 论很多，本文跳出时文对银行保险的 “制度变迁”，是指制度的替代、转换与 法人，随后总部移至北京。作为中国银 界定、现状、困惑的描述，拟从制度经 交易的过程，即一种制度对另一种制 行的全资子公司，中银保险有限公司 济学的角度对银行保险在我国的发展 度的替代过程，也是一种更有收益的 成立5 年来，获得了长足发展，这很大 做初步探讨，并辅以中银保险之实例， 制度的生产过程以及新制度的交易过 程度上得益于银行保险的最高形 程。在道格拉斯·诺斯和兰斯·戴维斯 —金融集团模式的运作。这一模 意在为读者深入理解银行保险抛砖引 式—— 玉。 合著的 《制度变迁与美国经济增长》 式选择契合制度经济学理论。 关键词：银行保险；制度经济学；制 一书中，制度变迁理论首次被提出， 1.符合制度供给和制度需求理论 度变迁；金融集团 其内涵是：制度变迁是一种投资行 最大化利益在现实的制度供给中 中图分类号：F830.3 为，变迁的主体投入资源，预期通过 无法得到满足时，对新制度的需求便 文献标识码：A 变迁建立更有效的制度安排并从中 产生了。银行保险在我国是个新事物， 获益，预期的净收益就是变迁的诱导 几年来，各银行与保险公司合作的银 文 章 编 号 ：1006-6373（2010） 11-0064-02 因素。诺斯在其后来的著作《西方世 保之路虽各不相同，但大多仍停留在 界的兴起》、《经济史中的结构与变 销售协议、战略同盟阶段，在与银行的 一、对银行保险的制度经 迁》、《制度、制度变迁和经济绩效》中， 博弈中，保险公司一直处于劣势，没有 完善了这一成为新制度经济学核心的 话语权；银保产品同质化严重、服务缺 济学分析 理论。 乏个性、品牌差异不大；银行成了各保 所谓“银行保险”，是指银行或保 随着经济全球化和金融自由化浪 险公司争抢销售网点的战场，扣掉付 险公司采取的一种相互渗透的战略， 潮的到来，银行保险作为制度变迁的 给银行的高昂手续外，保险公司所获 是充分利用和协同双方的优势资源， 方式出现了，我们可以从银行保险在 甚微，往往“赔本赚吆喝”。 通过共同的销售渠道、为共同的客户 —协议销售、战略 值得关注的是，在残酷的市场竞 国外的发展过程—— 群体提供兼备银行和保险特征的金融 同盟、合资公司、金融集团看出，“银行 争中，中银保险银保联动业务走上了 产品，以一体化的经营形式来满足客 保险的产生与发展就是制度创新的结