发展种植业保险的对策.docVIP

发展种植业保险的对策 ??? ?2006-05-29 14:19:42 ????来源：中国保险报 薛善蒙 页面功能?? [字号：大 中 小] ?[打印] ?[关闭] ??????????????? [保险热谈] ?? ??? 20世纪90年代以后，虽然保险市场主体增加了，但各保险公司并没有从战略高度来重视种植业保险业务的发展，大多抱着观望的态度，基本上没有实质性的动作。从市场竞争的角度来说，这无可厚非，但是，对于整个保险业界的社会声望是非常不利的。大家都去做高效益的业务，谁来关注靠天吃饭、几乎毫无风险保障的农业生产？农民的投保意识不提高，又哪来的发展区域保险，支持“三农”建设？ 　　总之，种植业保险市场之所以未能形成规模，产生效益，是与市场主体的态度消极分不开的。没有较高的战略分析，缺乏足够的投入和政策扶持，是种植业保险拓展乏力的深层次原因。 　　我国是一个种植业大国，也是一个自然灾害多发的国家，对自然灾害的抵御能力还较弱，发展种植业保险业务关乎千家万户的利益，是有效补偿农民财产损失、稳定社会秩序、建立社会保障体系的重要环节。种植业保险在我国有巨大的潜在需求，理论保费空间巨大，是关乎农民切身利益、提高保险公司社会责任感、增强农民保险意识的战略突破口，是带动其他“三农”各类保险发展的“主打”业务，所以必须将种植业保险作为保险业支持新农村建设的首要工作来做。 　　笔者认为，发展种植业保险业务是一个需要全社会共同努力的系统工程，不是哪一家保险公司能够独力承担起来的，需要国家政策、各家保险公司以及社会各阶层的协调行动。首先，国家要在税收政策上予以支持，应当免除对被保险人保险费支出部分的所得税，对保险人在种植业保险方面的营业税、所得税也应当给与相应的优惠政策。国家保险监管机构也应采取相应的强力措施积极推动各保险主体对种植业保险业务的开发和拓展。其次，政府部门要把种植业保险作为一项重点工作来抓，引导和组织农民投保该险种，使之形成规模效益，以提高保险公司承保的积极性。另外，各保险公司在经营种植业保险业务上应当转变观念，把种植业保险业务从“垃圾”业务堆里解放出来，使之成为独立的、有其精算系统的、有规模的、微效益的险种业务。 　　笔者建议：国家保险监管机构加大种植业保险业务经营质量的监督管理力度，保证该业务独立健康发展；各级政府与保险公司一道加大对该项业务的宣传展业力度，不断扩大承保覆盖率，使之尽快形成规模；通过银行等中介渠道扩大承保面；通过强有力的费用政策支持，提高员工的展业积极性；针对不同区域的客户群，设计开发出更多的符合当地灾情的种植业保险产品，走出低保费、高赔付的误区；严格查勘、定损和理赔，核定合理赔付率，努力降低经营风险。 农业保险产品开发及运作模式——以浙江渔业保险为例 　　浙江是经济大省，农业生产基础相对较好，随着浙江农业现代化步伐的加快和高附加值农业的发展，现代农业在高投入、高产出的同时也伴随着高风险。建立以农业深险为主的农业灾害补偿制度，降低灾害损失是新时期农业发展的关键问题之一。本文以浙江渔业保险为例，探讨农业保险经营的内外部环境等因素，借鉴渔业保险运作经验以期对未来浙江农业保险产品开发和运作模式创新提供一些建议。 关于渔业保险的内涵及其特点 　　传统上，我国农业有狭义与广义之分，狭义农业仅指粮食作物、经济作物、蔬菜等作物的生产及其有限延伸；广义农业则包括农林牧副渔各业的生产及其有限延伸。农业保险，在实践中也有狭义和广义之分。狭义农业保险仅指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产和初加工过程中，遭受自然灾害或意外事故所造成的损失提供经济补偿的保险保障制度，其保险标的多是处在生长发育过程中的活的生物；广义农业保险不仅包括种植业和养殖业保险，还包括对从事广义农业生产的劳动力及其家属的人身及物质财产遭受自然灾害或意外事故所造成的损失提供保险。渔业保险属于广义农业保险的组成部分，是对渔业生产者在水产养殖、捕捞、加工、储运等生产经营过程中，由于遭受自然灾害及意外事故所造成的经济损失提供经济补偿。 　　渔业在大农业中属于一个高投入、高风险的行业，渔业(包括传统捕捞业、水产养殖业)开发利用的自然资源是海洋和内陆水域游动性的生物资源，这就决定了它的生产活动环境，较陆地有更大的自然风险。对从事传统捕捞业生产者来说，渔船是主要生产资料，海上捕捞属于危险非常高的生产领域，渔民的作业、生活条件历来被保险业界定为高危险性承保范围，渔民人身意外伤害保险在商业保险公司中被列为职业风险类别的第六级，即最高级别，其保险费率也是最高的。渔业生产特点决定了渔业保险与其他产险业务相比有其特殊性： 　　1.保险费率厘定难。渔业灾害损失在年际间差异很大，纯费率要以长期平均损失率为基础。但有关渔业特别是水产养殖业的原始记录和统计资料极不完整，