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农村高利贷的特点、成因与对策 　　摘 要：高利贷作为我国民间借贷行为的一种特殊表现形式，有着深厚的历史渊源，最早出现在西周时期，进入封建社会后，高利贷有了很大的变化和新的发展，对社会经济和人们的生活产生诸多影响。高利贷在某些情况下虽能缓解一时资金周转困难，但长期来看，它导致农民物质生活的日益恶化，危害社会安定与和谐，并带来其他消极影响。本文通过对高利贷现象的分析，阐述了农村高利贷的发展特点、存在原因，并提出引导我国农村高利贷健康发展的政策建议 关键词：农村高利贷；民间借贷；政策建议 一、引言 新中国成立初期，我国农村仍然存在民间信用活动。但因为其中有高利贷剥削的存在，上世纪50年代中期以后，在实行计划经济的条件下，国家银行和农村信用合作社取代了民间金融，高利贷一度销声匿迹。改革开放以来，农村高利贷、地下钱庄开始活跃，近几年来更是猖獗。在部分农村地区，民间借贷范围越来越广，规模越来越大，月利率普遍在3分以上，大大高于银行同类贷款利率，而且其发展势头也越来越猛，各种有关借贷纠纷的案件时有发生。政府对此态度明确，打击措施不可谓不得力。可每次风头紧时高利贷只是略有收敛，清理整顿一过又立刻猖撅起来。构建和谐社会的今天，高利贷已经成为影响社会稳定不容忽视的因素，农村高利贷的存在和蔓延损害了农民群众的切身利益，给农村经济的发展和社会的稳定带来了重大影响。近年来，随着我国农业产业结构的大幅度调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品商品化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛，而农村金融市场出现了严重吃紧的局面，资本极度稀缺严重制约和阻碍农业的可持续发展。农村高利贷问题在很多农村频繁发生，由此而酿成的社会危害已初露端倪。所以，依法打击高利贷活动对于社会主义市场经济健康、稳定、持续发展具有重要的现实意义 二、我国农村高利贷的发展现状及特点 高利贷之所以被称作高利贷，最大的特点就是它的借贷利息率高、规模大。除了这一普遍存在的特点以外，近年来，我国农村地区的高利贷还呈现出许多新的变化趋势 农户参与的范围不断扩大。以前只是少数极需钱的农民来借高利贷，且借钱的目的是为了短期的流通，而现在范围正在不断扩大。目前市场上的民间借贷率一般在10%-20%之间。一些短期借贷年利率达到30%-40%之间，个别的更高。高利贷的发生率可到达63.3%，其中千分息以上的超高利贷达25%。大部分利率在国家规定的银行同期利率四倍以内。而且地区之间也存在差异，越落后的地方利息率越高。据统计，农户通过正规渠道融资的比例仅仅是16%，而参与非正规借贷的比例高达34%，虽然非正规借贷不等于高利贷，但是高利贷是其中主要部分 借贷行为专业化、集团化。以前的高利贷常常是邻居亲朋之间进行资金的借贷，以满足短时间内资金的需求，如今高利贷借贷行为越趋专业化，有些富裕的农民逐步的从单纯的借贷关系中分离出来专门从事非法贷款，从中获得高额利息回报。高利贷的借贷行为已不再是个人的行为，向着集团化的方向发展，这是由于高利贷本身的高风险性和非法性造成的，借出人为了保证自己资金的安全性，往往联手协作，公共放贷，在某些地区，放高利贷者和一些典当行合作，企图用合法的形式掩盖非法的借贷行为 借贷主体多元化。以前借贷只是农户与农户间的私人行为，现在在许多地区乡镇政府与村集体也参与集中。近几年我国城镇化的推进使得很多农户获得了大笔的拆迁补偿款，面对突如其来的大额资金，农户们往往会进行高利贷的放贷，以求获得高额的回报。同时于来自城市中的闲散资金持有者受到高额收益的诱惑，也将手中的闲散资金投向农村地区，构成了我国农村高利贷的主要资金来源。在我国，农村高利贷的放贷人主要有以下几种：1、以获利为目的的职业放贷人；2、借款人的亲戚朋友；3、银行或是政府机关的公职人员，利用职务的便利放贷，从中赚取额外的高额利益 借贷表现形式多样化。农村地区的高利贷借贷形式不是单一的，最为常见的形式就是借贷双方约定的利率远远高于同期银行存款利率的四倍以上。其次比较常见的形式为：1、复利计息的高利贷和预先扣息的贷款：2、预先将利息从借贷资金中扣除的借贷形式。这两者实际上也都是变相地提高贷款利息的做法 借贷动机复杂、风险意识增强。根据对农村地区借入高利贷的农民进行的调查发现，目前主要是供子女上学或者缴纳医药费、进行婚丧嫁娶等，用于个体经营、购买农业生产资料等也逐渐增加。除此之外，还有的一定比例的农民借高利贷为了赌博和吸毒。在农村的高利借贷中，借贷人往往为了逃避法律对其的惩罚，采取一些表面上看似合法的形式来掩盖其高利贷的事实，并且借贷双方的风险意识有明显的增强，过去农村高利借贷通常采用口头协议、打白条等方式，现在已经发展成为签订书面的协议，需要担保人的保证或者进行房屋的抵押质押，甚至还出现了“银被”这样的