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农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响 　　摘要：概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展 关键词：普惠金融；网络金融创新；国内外普惠金融的现状 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2016.28.045 1 发展普惠金融的背景 近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平 2 国内外研究现状 2.1 国外研究现状 普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困人民提供金融服务和完善农村金融服务机制并促进农村金融的快速发展。Leyshon和Thrift（1995）认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。Conroy（2005）认为金融排斥的对象主要是贫困人群和弱势群体，该人群很难获得正规渠道金融服务的现象被称为金融排斥 美国的社区银行在促进完善其普惠金融体系时发挥着巨大的作用，首先美国的社区银行营业点一般都在社区，能够随时为社区人民提供服务，而且在一定程度上降低了业务手续费，降低群众享受金融服务的成本；其次，社区银行对社区情况十分了解，可以有效地了解客户的需求，开发出多项迎合客户需求的金融产品，提高银行的盈利能力；再次，美国政府对社区银行的政策扶持，依照《社区再投资法》定期对社区银行的各个部门进行检查和监督，对部门业绩进行考核，从而进一步了解社区银行的融资情况和发展动态；最后美国社区银行还成立了全国性的行业自律组织进行行业自律管理 印度相对于其他发展中国家而言其农村金融体系是发展较早并且比较完善的，印度政府的Planning Commission（2009）在2009年印度金融机构改革委员会报告中认为普惠金融包括信贷，以及其他一系列的金融服务，比如储蓄、保险和汇款等。印度政府先是建立信用合作体系，通过政策扶持引导商业银行的介入，再通过扩大和完善银行分支机构网络体系，现在已经形成较完善的金融体系了。印度的农村合作金融主要包括中短期信贷合作系统和长期信贷合作系统，其中中短期信贷合作系统包括三个机构：初级农业信用社、中心合作银行和邦合作银行。印度政府为了推动普惠金融的发展采取了一系列的措施，从文化，经济、政治等三个方面推动普惠金融的发展，在文化上，开启金融教育普及工程，提高人民的金融知识水平，让普惠金融和金融机构之间能够进行有效的对接，从而改善金融市场金融不对称的情况。在经济上，印度政府通过开展一些活动，降低金融需求者享受金融服务的成本，进一步降低了低收入者享受金融服务的门槛；RBI还大力推广电子支付系统，完善偏远地