卡债问题方兴未艾.pptVIP

2006/07/12 卡債問題方興未艾 大綱 卡債事件的發展 卡債問題之探究 利率設限之不可行性 卡債事件之現況及展望 政策建議 卡債事件的發展 消費金融不當擴張與金管疏失，致使雙卡放款激增 。 銀行監管單位政策不當，間接促成暴力討債，卡債問題演變成社會問題，引發社會動盪不安。 金管會與銀行公會緊急提出因應措施，但未能對症下藥，問題方興未艾。 卡債事件的發展 --消費金融不當擴張與金管疏失 自1999年7月亞洲金融風暴發生以來，我國銀行逾期放款上升，企業金融(Corporate Banking)業務緊縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至 消費金融(Consumer Banking)業務，尤以信用卡及現金卡業務（簡稱雙卡）更被視為獲利的「金雞母」，業者爭相搶進，為擴大佔有率而浮濫發卡。對此現象，主管單位未善盡職責，監督不周、疏於管理，坐視發卡亂象橫生。 卡債事件的發展--信用卡放款激增 2004年10月信用卡放款計4,662億元；2005年底已達5,088億元。 卡債事件的發展—現金卡放款激增 2004年6月現金卡放款計1,935億元；2005年底已達2,985億元。 卡債事件的發展 --銀行監管單位政策不當，造成暴力討債 銀行委外催收發生暴力討債案件，銀行監管單位要負一部份的責任。過去為處理銀行不良債權，監管單位為分散風險，要求銀行不得將不良資產賣給同一集團或自家公司的子公司。但也引發管理不易，銀行無法確切得知資產管理公司催收情形，因而發生不法催收或暴力討債的事情，原本單純的金融行為，惡化為社會暴力事件。 卡債事件的發展 -- 「卡奴一族」與「卡賊一族」引發社會關注 2005年11月23日本黨立委徐中雄會同黨團召開記者會，指出目前社會上許多人因使用雙卡借錢而背負巨額債務，成為「卡奴一族」。 另有媒體指出，部分持卡人吃定銀行，全力賴帳，又是另一族群，稱之為「卡賊一族」。 卡債事件的發展 -- 輿論要求調降雙卡利差及利率 部分輿論直指雙卡高利率乃主要原因，提出調降利率的要求： 於銀行法中限定雙卡「利差」不得超過10% 將民法原本20%利率上限下調至12%或10% 於民法債權篇增訂「信用卡專章」設定浮動利率上限 卡債事件的發展 --金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (1) 成立「債務協商機制」平台 。 嚴化限制逾放之「三五八」政策，銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%，旋即勒令其停發新卡。 訂定雙卡定型化契約中應揭露利率資訊，且雙卡利率以單利計息（原本大多為複利計息） 。 規定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍 。 卡債事件的發展 --金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (2) 提高信用卡最低應繳金額至10% 。 實施差別利率。 成立「陽光資產管理公司」，銀行可將中低收入戶的雙卡債權投資入股，進行處理 。 要求銀行業者主動聯絡債務人進行協商 。 委託勞委會協同社福單位，主動聯絡失業的債務人並提供工作機會。 卡債問題之探究下列為形成卡債問題之主因，而高利率並非原因 金融監理主管機關未監督銀行徵信體系是主要禍源 。 銀行未經徵信濫發卡，不當推銷用卡，導致消費錯誤觀念。 雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊。 多數債務人過度消費造成超額舉債 。 債務人無收入來源以還款，債務越滾越多 。 龐大債務集中於少數人，卡債問題造成社會問題。 卡債問題之探究 --金融監理主管機關未監督銀行徵信體系 各國金融監理主管機關（金管會及銀行局）均負有督導銀行業務之責，一旦發現銀行有不當經營行為，應立即糾正或懲處，以維護金融秩序。銀行浮濫發卡、不實廣告、雙卡契約資訊不對稱等現象非一朝一夕，惟金管會與銀行局並未及早處理，使得原本單純的金融問題演變成社會事件。 卡債問題之探究 --銀行濫發卡且不當推銷用卡，導致消費錯誤觀念。 銀行發卡前未確實審核債務人的身分、財務狀況及還款能力。根據調查，不但學生可以利用雙卡借貸，連領有重度殘障手冊且高齡七十五歲的老婦人都可以辦現金卡（見95.03.23聯合報）。 銀行利用廣告宣導錯誤的消費觀念，讓社會大眾認為借貸消費反而是一種「高尚」的行為，而且「救急且免利」 。 卡債問題之探究 --雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊。 過去雙卡為「複利」計息，未償還的利息也併入本金再去計息 。 計息日以「入帳日」而非「繳款截止日」。 將違約金也併入計息，但並未盡告知義務，導致債務人在資訊不對稱下，額外多負擔債務。 卡債問題之探究 --多數債務人過度消費造成超額舉債 。 雙卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用，30%才是用在民生消費。 (麥肯錫調查報告) 積欠卡債的原因，「過度消費」佔了最高的25%，其次為「投資失敗」