银行小额惠民贷管理办法.docVIP

XX银行白云区原著居民 小额信用贷款管理办法 第一条 为规范白云区原著居民小额信用贷款管理，提升本行对白云区原著居民的信贷服务水平，促进白云区经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》和《XX银行信贷管理暂行办法》等相关规定，结合本行实际，特制定本办法。 第二条 本办法所称白云区原著居民是指具有广州市白云区户口（包含已经迁移白云区的居民）、主要在白云区进行生产经营活动的白云区户籍居民。 第三条 本办法所称白云区原著居民小额信用贷款（简称小额惠民贷）是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况，核定居民小额惠民贷限额，在核定的额度、期限内向借款人发放的信用贷款。 第四条 小额惠民贷坚持服务“三农、小微”的宗旨，坚持“以市场为导向，以居民为中心，以效益为目标”的经营理念。 第五条 小额惠民贷业务坚持“安全性、流动性、效益性”原则，坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。 第六条 小额惠民贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。 第七条 小额惠民贷业务实行居民小额信用贷款证（以下简称贷款证）制度，贷款以户为单位，每一居民家庭只允许发放一本贷款证，严禁向同一居民家庭不同成员发放多本贷款证在本行获得贷款。 借款对象及借款用途 第八条 申请小额惠民贷的居民应具备以下条件 （一）户籍所在地、固定住所或固定经营场所，须在本行服务辖区内。 （二）年龄在28～55周岁之间，具有完全民事行为能力，身体健康，没有重大疾病（对超过55岁的，如身体健康，可适当放宽年龄限制，但年龄最高不得超过60岁）。 （三）从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源。 （四）借款人具备还款意愿和还款能力。 （五）借款人无重大信用不良记录。 （六）在本行开立结算账户。 （七）借款人的配偶需作为共同借款人或保证人。 （八）本行要求的其他条件。 第九条 小额惠民贷的用途 （一）种植业、养殖业等方面的农业生产经营贷款； （二）加工业、手工业、运输业、经商业等个体经营贷款； （三）居民建房、装修、治病、助学等消费性贷款； （四）本行同意的其他合法用途贷款。 第十条 提交资料： （一）居民基本情况：姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务情况等； （二）家庭年度收支的基本情况：生产经营活动的主要项目、收入状况及主要支出情况等； (三)居民贷款情况：居民信用等级及信用额度评定情况，近三年借还款历史记录； (四)其他需要掌握的材料 信用评定及信用额度 第十一条 本行需成立居民信用评定小组，信用评定小组一般由授信评审委员会成员或业务管理部有关人员组成，成员一般3人以上，具体成员由总行业务管理部负责落实。 第十二条 居民信用评定、贷款额度确定 （一）居民向本行申请贷款并提供相关贷款资料； （二）调查人员根据居民提供的贷款资料，调查居民生产经营资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的基本情况，进行信用等级评定； （三）调查人员在详细了解居民年度收入、支出及生产资金需求情况的基础上，提出初步评级意见； （四）由信用评定小组综合调查人员、社员代表或村民委员会的意见，评定居民信用等级，核定信用额度，发放《信用证》； （五）居民信用等级评定的标准分为AAA级信用户、AA级信用户、A级信用户、信用户。原则上每两年审查评定一次；居民信誉程度发生变化的，应及时变更信用等级及相应的贷款额度。 1．AAA级信用户的标准 （1）目前无欠贷款或已还清所有到期贷款，并按期交易，无不良记录，信誉良好； （2）居民家庭主要劳动力经营能力强，所从事的生产经营活动有市场，家庭平均纯收入在15万元以上，偿债能力强； （3）自有资金占生产经营所需资金的50%以上。 2．AA级信用户的标准 （1）居民家庭主要劳动力有稳定可靠的收入来源，已欠贷款余额在10000元以下，能按期交清利息； （2）家庭年均纯收入在5-10万元之间。 3．A级信用户的标准 （1）居民家庭有基本劳动力，家庭年均纯收入在3-5万元之间； （2）已欠贷款余额在5000元以下，未拖欠上年利息，个人信用不良记录3次（含）以下。 4．信用户的标准 （1）居民家庭有基本劳动力，但不善经营管理； （2）家庭年人均纯收入在3万元以下，结欠贷款余额在3000元以下，或产生欠息，个人信用不良记录连续3起（含）以上。 第十三条 各等级的信用额度 AAA级信用户的额度为20万元（含）以下；AA级信用户的额度为10万元（含）以下。A级以下（含A级）居民不发放信用贷款；信用户暂不发放《贷款证》，A级以下（含A级）居民需提供担保。 第十四条 借款人目前已欠贷款余额已达到所属等级的信用额度时，原则上不得在本行申请居民小额信用贷款。