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财产保险原理与实务 第二章 财产保险的基本原则 1  最大诚信原则  保险利益原则  损失补偿原则(代位求偿原则、分摊原则）  近因原则 2  1999年12月10日，张某将自己已购的公有房屋及屋内财产 投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器 的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中 载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人， 或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司， 并办理批改手续。”后张某于2000年4月另购新居，而将原 来的房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住， 双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。 不料，5月10日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾， 致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某 向保险公司提出索赔。 3 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中， 必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义 务，互不欺骗和隐瞒。 4 二、最大诚信原则存在的原因 1. 保险经营的特殊性： 保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保 人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率。 5 2. 保险合同的附合性： 保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先 印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只 能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。 保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人 也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容 告知投保人、被保险人。 6 3. 财产保险合同具有射幸性。 保费保险金，若投保人采取不诚实的手段来投保 和骗取保险金，则保险人将无法经营。 7 三、最大诚信原则的内容 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止 反言 1. 告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同 有效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽 自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地 陈述。 8  告知的内容： 保险人应告知的内容： （1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明 确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款 （« 保险法»第十八条）。 （2）保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义 务。 9 被保险人应告知的内容： （1）在保险合同订立时询问告知，对与保险标的及 其危险有关的重要事实作如实回答 （2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人 （3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确