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　　我国农村民间金融的现状及对策探讨 　　我国农村民间金融现状与对策研究李琰 魏翔 李红霞摘要：当前我国农村民间金融发展速度快、规模大，但在其发展过程中存在着利率失控、潜伏着金融风险、容易产生经济纠纷等问题。 　　针对这些问题，提出要明确民间金融的地位、规范农村民间金融、将民间金融纳入金融监管范围等政策建议。 　　关键词：民间金融;民间私人借贷;金融风险 　　1农村民间金融发展的基本情况 　　1.1民间金融规模大 　　2004年中央财经大学课题组对全国20个省(市、区)，82个市县，206个乡村、110家中小企业、1 203位个体工商户进行了实地调查，对各地农村民间金融规模、中小企业非正式融资规模进行判断，测算出全国农村民间金融的绝对规模为8 405亿～9 464亿元;央行对民间金融的调查结果显示:我国一些地方的民间融资规模已经占到当地国内生产总值的10.88%～12.53%[1]。在农村，特别是沿海地区的农村，如浙江、福建等地，民间金融之下的融资甚至支撑起了当地经济发展的半壁江山。 　　1.2农村民间金融的形式地区间有差异 　　从地区分布看，东、中、西3大地区的农村民间金融规模和形式不甚相同，东中部地区是我国民间金融比较盛行的地区，且民间金融的形式多样，有地下钱庄、合会等，而在我国西北地区民间金融的形式单一，仅限于亲戚、朋友、熟人之间的借贷，一般是无息借贷，有利息的借贷很少见。 　　1.3东中部地区来自民间金融的借款比例高于西部地区 　　从地区借贷的数据来看，东部地区农户的资金来源中有81%来自民间金融，中部地区有76%来自民间金融，而西部地区来自民间金融的借款比例只有60%，东中部地区来自民间金融的借款比例明显高于西部地区，如图1所示[2]。 　　1.4农户的借款主要来自民间借款 　　从农业部农村经济研究中心的数据看，当前全国农户借款来源有农村信用社、民间借款和其他借款3种，其中来自银行及信用社的借款约占26%，来自私人借款约占71%，其他借款约为3%，可见农民的大部分借款来自民间借款(图2)[3]。 　　2农村民间金融存在的问题 　　2.1民间金融的利率失控 　　民间金融的利率应是市场化的，市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标，民间图1民间金融中地区借贷的占比情况Fig.1 Percentage of regional loan in non-state financial area图2全国农村户均借款来源比例Fig.2 Percentage of the source of loans by national rural resi-dents金融更应发挥其市场导向的优势。农村民间金融利率总体水平高于银行、信用社同档次贷款利率。当前民间金融年利率一般为10%～20%，有时高达35%，高出银行同期利率几倍甚至数十倍。据调查，农户融资在亲戚朋友之间，一般没有利息，个体工商户融资年利率为10%～20%，中小企业融资利率为10%～15%。但是，民间金融利率具有灵活性，具体每笔借贷的利率水平又与借款人信誉、期限等因素密切相关，月息一般为10permil;～15permil;，信誉好、用款时间长的，甚至可以降低至6permil;～8permil;，接近银行和农村信用社的利率水平[4]。 　　总之，我国农村民间金融利率制度不规范(表1)。 　　2.2农村民间金融容易滋生个人非法金融问题 　　由于民间借贷活动的频繁发生，个别人尝到了甜头，逐步从单纯的借款活动中分离出来，非法吸收存款，高利率发放贷款，办起了非法地下钱庄，从而扰乱了金融秩序[5]。而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围，国家无法掌握其规模和问题，潜伏着较大的金融风险。首先农村民间金融长期游离于国家政策法规之外，缺乏必要的法律约束，对正常的金融秩序会造成一定程度的破坏。其次，民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。 　　2.3农村民间金融容易产生经济纠纷 　　农村民间金融往往有2种主要的形式，一是口头约定型;二是简单履约型。贷款期限或长或短，借款利率的高低凭双方关系的深浅而定。