金融企业授信大户监控办法.doc

授信大户监控办法 授信大户监控办法 更新记录表 修改日期 有关章节编号 2002.2.1 全份更换 2004.2.1 全份更新 2005.11.1 全份更新 2006.7.17 全份更新  目 录 1. 总则 2. 贷款风险的识别和管理 3. 监控目的 4. 监控内容 5. 监控方式 6. 问题贷款的预警讯号 7. 附则 附件一： 授信大户检查表 1. 总则 为规范地对我行授信大户进行风险监控，我行于2002年制订《授信大户监控办法》。为进一步改善及加强对授信大户的管理，现对该办法进行修订。 授信单位须依照修改后办法(下称〝本办法〞)对授信大户进行贷后监控工作，并结合《授信风险预警、减持和主动退出工作办法》、 《重大风险信息快报机制工作办法》，及早发现问题迹象，及时采取相应对策，保障我行资金安全。 受本办法监控的授信大户是指按我行对独立客户授信 (包括透支、放款、押汇、银团贷款及企业债券，但不包含备用信用证及开出保函) 总余额作抽取准则之全行首30名综合授信大户。 注: 另提供一份以我行对独立客户总体风险承担/承诺性额度(total exposures，即包括 on-balance sheet exposures 及 commitments contingencies) 作抽取准则之全行首30名综合授信大户名单一并呈上级参阅。总体风险承担/承诺性额度将包括透支、放款、押汇、银团贷款、备用信用证、开出保函及企业债券。 授信大户的信贷评级如已跌至关注户第3类别或以下级别，由风险资产管理部负责跟进、督促及监控有关催理工作。 如只涉企业债券并无其它授信，则按资金部《债券业务工作细则》进行监控。 2. 贷款风险的识别和管理 定义 是指对银行贷款业务所面临各种风险进行评估， 以利采取有效的风险管理和防范措施。 风险来源 识别风险的方法 2.3.1 感知识别方法： 通过感性认知来办理调查、了解和识别客户贷款风险的存在。 2.3.2 理据识别方法： 通过科学系统来办理数据数据归类，分析引起贷款风险的各种因素，以判断借户和行业授信的风险水平。 2.3.3 综合识别方法： 将理据识别方法和感知识别方法综合，剖析贷款风险产生的原因，以利采取有效的监控措施，从根本上规避、防范、分散和降低贷款风险。 贷款风险管理 监控职责分工 (1) 授信单位 按“安全、灵活、有利、发展”授信原则，监察贷款执行情况，根据借户日常往来资料验证贷前调查的情况、贷时审查的决策依据是否有偏差，及时跟进深入贷后检查，作出调整优化授信工作。 外勤视乎实际需要定期走访借户，尤其是行业旺、淡期间，但每半年至少拜访借户一次。如借户为生产商，每年至少参观其厂房一次，对制造业“接单”、“进料”、“制造”、“品管”、“仓储”、“销售”六环节进行了解。主管每年至少拜访借户一次。每次出访均须填写出访报告，并附于授信大户检查表内。如属与内地分行联动之户口，授信单位需至少每半年出访借户一次或洽取内地分行出访/授信报告；另如有关大户项下授信全属银团贷款，并无其它双边授信，授信单位至少每半年出访借户一次或洽取银团贷款代理行报告。如未能按上述时限办理，授信单位需于检查表内注明原因及采取的相应措施。 监察借户的财务状况和其它非财务的内部因素变化情况对其经营能力、还款能力的影响。 监察借户面对的外部环境因素对其经营能力、还款能力的影响。 当发现有内、外部因素导致重大事件发生，使借户的经营能力、还款能力受到影响时，或有其它预警征兆，授信单位应按《授信风险预警、减持和主动退出工作办法》流程进行实时检查，包括评定客户预警风险类别及提出处理方案 (如有)。授信管理部对授信单位所提出的处理方案给予意见后，将有关建议呈授信原审批人员作审批(最高权限至总经理；另如有关授信原经贷款审查委员会(下称〝贷审会〞)审查，有关建议措施可直送总经理审批，而无须再经贷审会审查)。 每半年更新押品价值(可接受口头估值或授信转期/检查时所办估值)。如因市场大幅波动而影响有关押品价值，授信管理部可要求授信单位更频密地更新有关押品估值。 (2) 授信管理部 统筹授信单位对大户的贷后监控的有关工作。 更新监控流程及有关政策。 每季(即以每年3月、6月、9月及12月底之数据)进行季度检查、缮制综合报告呈总经理、分管授信管理部及企业条线的总经理室成员阅。 根据政治、经济环境变化趋势、同业情况等评估大户的经营及财务情况。 根据授信单位反映的数据，对有问题征兆的客户提出额度冻结、增改用款限制(如可行)等控制建议，或对