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保险制度是信用制度的基石( ——关于保险业科学发展观的理论思考 王选庆 王磊荣 （广西大学商学院财政金融系，广西 南宁530004） 摘要：保险制度是信用制度的基石，“销售保险就是销售信用”是保险企业的“灵魂”，为中国信用制度建设奠基，是时代赋予中国保险业的历史使命和社会责任，保险企业必须转转变自己的经营理念，从以保费为核心的经营理念转变到以信用为核心的经营理念，把提高保险产品的信用含量作为保险经营的生命线。只有这样，我国保险业才能真正做大做强。 关键词：保险制度；信用制度；社会责任；经营理念 实现国家城乡协调发展战略，建设和谐社会，是新时期时代赋予中国保险业的历史使命。在新世纪里面对新的历史使命，中国保险业者必须重新审视自己，审视自己所从事的行业，必须对关乎保险业长远发展的最基本问题进行重新检讨。对一些看似无庸置疑的问题，我们必须重新做出回答。我们必须扪心自问：保险业的社会责任是什么？保险业究竟是销售什么的？保险企业的经营理念应该是什么？ 一、保险制度是信用制度的基石 进入二十一世纪，随着我国经济市场化进程的加深，信用制度缺失的问题越来越突出，社会各界对于建设信用制度的呼声越来越高。然而，关于信用制度建设，人们有种种误解。 有人混淆了信任、信用与信用制度三个概念之间的严格区分，认为信用制度建设就是对老百姓进行道德教育，只要老百姓都老老实实的，天下也就太平了。例如我国《公民道德建设实施纲要》和《南宁市诚信教育读本》等诸如此类的文件和出版物的目的即在于此。从思想渊源看，这种认识与我国传统的“修身、齐家、治国、平天下”的儒家思想是一脉相承的。当然，建设社会主义，我们不排斥继承中华民族的传统美德。问题是，如果把信用制度建设归结为仅仅是对老百姓进行道德教化，那么，我们不仅误解了信用制度，而且亵渎了信用制度。在两千多年的封建社会中，儒家的道德说教不仅没有使中国社会建立起信用制度，反而充当了皇权的帮凶，成为封建统治阶级对老百姓进行疯狂掠夺的遮羞布。这种道德说教培养的不是诚信，而是伪善，是与信用制度建设风马牛不相及的。 还有人混淆了信用与信息的区别，他们不是把建立征信机构奉若神明，就是把所谓的重复博弈当成灵丹妙药。例如，他们说：语言可以是假的，合同可以是假的，钱可以是假的，身体的零件可以是假的，连经过全球最权威的会计师事务所审计过的账目，也有问题，这个世界上还是什么可以信任的？所有的人都知道信任的好处，不信任的成本，全球都在呼喊信任回来，结果呢？从西方到东方，从世通、安然到郑百文、银广厦，从尼克·里森到周正毅，越来越多的企业和企业家在愚弄大家的信任。信任到底是个什么东西？这些人认为，信任是一种心理状态。在这种心理状态下，第一，信任者愿意处于一种脆弱地位，这种地位有可能导致被信任者伤害自己；第二，信任者对被信任者抱有正面期待，认为被信任者不会伤害自己。简单的说，就是信任来源于对对方不采取机会主义和败德行为的信心。与其说信心不如说赌注，没有人知道，别人会不会利用我的信任来伤害自己。所以，在决策之前就要计算信任的预期成本： 信任的预期成本 ＝ 被欺骗所带来的损失 要计算信任的预期成本，就必须获取信息，要么通过征信机构获取信息，要么通过重复博弈在试验中慢慢地获取信息。 与第一种观点相比，第二种观点似乎更现实一点，他们认识到，在利益诱惑面前，道德的约束力未免太脆弱了，所以每一个人都要加强自我安全防范意识，否则如果被骗就只有自认倒霉了。 笔者在拙著《信用制度理论及其应用研究》一书中曾严格地区分了信任、信用与信用制度三个概念：信任有心理学意义上的信任与伦理学意义上的信任，前者是一种心理感受，后者是一种伦理规范，也就是人们通常所讲的诚信；信用是包裹着法衣的信任，是诚信作为一种伦理要素受到法律的保护，与信任相比，信用由于法律的介入使人的行为风险降低到可预期的范围内，从信任到信用的转化是长期历史发展的产物，不是通过个人之间简单的重复博弈就能产生的，例如，保险产品就是一种信用而不能简单地把它说成是一种信任，因为它已经超越了信任阶段；信用制度是信用现象的规范化，它的实质在于给信用现象加上了强制性的风险控制机制，所以，信用现象与信用制度的区别在于：信用现象往往只有信用扩张机制，没有风险控制机制，或风险控制机制极不健全，而作为一种信用制度形式，它必须是信用扩张机制与风险控制机制的统一。各种信用制度形式之间的差别只在于这两种机制之间的结合方式不同而已 从信任到信用，再从信用到信用制度，这一概念演进的链条，体现着人类数千年文明进化的成果，如果混淆了它们之间的差异，那就无异于人类文明倒退了数千年，重新又回到了蒙昧时代。 在这一演进过程中，保险制度始终发挥着基础性的作用，因为，风险控制机制是信用制度的核心，任何信用制度形式从本质上看都是保险原理的推广运用。所以，我们的结论