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我国金融业尤其是银行业，在21世纪的国际经济竞争中必须加快改造改制步伐。我国银行要通过所有制改造和业务创新来提高竞争力和效益。但是，由于目前消费需求不足、企业亏损面大，金融机构呆坏账贷款比例较高，旧的不良资产还没有真正找到有效的化解途径；金融机构愿意贷出新增存款，但企业因找不到好项目、好产品，有效贷款需求不足；新放贷款被企业挪作他用的现象还未得到有效遏制，企业贷款偿还能力差，大量欠息仍在挂账；融资和结算风险约束机制与员工利益动力机制明显不对称；中小企业在申请贷款时遇到的抵押难和担保难等问题现在亟须解决。尤其是我国加入WTO后，外资银行深入各省市从事外汇和本币存贷业务已指日可待。在这样的国内经济金融大背景下，对比近年欧美与亚洲国家银行的经营业绩，借鉴美、英、荷等国银行资产负债管理和风险管理经验，对于提高我国银行业经营水平、增强与外资金融机构的业务竞争能力，是有较大现实意义的。 /bank/0610102.html 二、今后我国银行业改革的方向和重点 （一）提高资本金比率是我国商业银行稳健经营、提高效益的保障。 1999年末工、农、中、建四大国有银行的自有资本充足率分别为5.7%、5.1%、3.0%、2.5%，低于我国《商业银行法》规定的以及《巴塞尔有效监管原则》要求的8%的标准，而且这还是在1998年我国财政发行2700亿元特别国债，突击补充了商业银行资本金以后的比率。可见，过去我国银行和信用社同许多工商企业一样，都是在做无本生意，没有严格按照资产负债比例管理原则来经营银行。长此以往，这对银行这种高风险行业来说，就如玩火一样危险。2001年末美国的美洲、花旗、大通、第一银行、第一联合银行等银行，资本充足率分别达到7.3%、8.3%、7.3%、8.3%、8.0%，基本上符合巴塞尔协议标准；英国汇丰银行、标准渣打银行的比率都是5.9%.日本住友、富士、三和、第一劝业、长期信用等严重亏损银行，其自有资本比率仅分别为3.3%、4.2%、4.3%、3.8%、3.9%，远低于美、英美国绩优大银行的比率。上面提到的海南省那34家城信社，在并人海南发展银行前的当年6月末，平均资本金比率仅为3.2%，不到法定比率的一半。 由于银行资产扩张规模和盈利能力要立足于自有资本金基础，因此只有提高资本金比率才能提高银行盈利能力和经营效益。由于我国中央和地方财政都没财力来增补银行资本金，也不能总靠发行特别国债来补足。因此，银行要降低筹款成本，按效率和效益原则来配置机构和员工，减少营业费用开支，提高单位资产盈利水平，增强自我积累能力，进而防范经营风险。 （二）加紧银行改制，发展混合所有权机构以及民间资本银行，以繁荣金融业。 如果说国有工商企业迫切需要进行公司制改造，以通过打破股权高度集中化来转机增效，那么现阶段国有银行和信用社也需要进行所有权调整，以形成有多元投资主体、由政府适度控股的公司制或合伙制金融企业。 如果能形成多种所有权成分、大小规模以及中外资等金融机构同时并存和公平竞争的结构分布体系，肯定有利于满足城乡工商企业和居民个人信贷需求以及其他金融业务的需要，也会增加国家银行提高服务质量的压力，充分发挥整个金融系统对经济增长和充分就业的推动作用。 /bank/0610102.html 国外国有银行改革模式及其启示 国有银行改革没有标准的模式照搬，各国采取的模式互不相同。然而，国有银行改革不管采取私有化还是国有控股上市银行或其他模式，只有同时培育良好公司治理结构和良好微观经营机制，改革才能成功，这对目前我国国有银行的改革具有重要的参考价值。模式一——重组重组往往是国有银行改革的第一步和一般模式，这一改革将调整国有银行的资本结构和转出不良资产。一些国有银行通过重组改革、改善他们的经营机制而取得了成功，但大部分都失败了。如果国有银行在重组改革中没有真正建立良好的公司治理结构和按照国际上最优银行行为改善其微观经营机制，他们的改革只是增加了资本金、转出了不良资产，国有银行重组后继续出现新亏损和新不良资产的问题是必然的。模式二——结对子结对子一般是一家外国私人银行和一家国内银行(常常是国有银行)之间签订一种协议，其中外国对子将按—定费用有偿转让其技术和知识给国有银行对子。外国对子银行通过加强其与主要当地银行和政策主体的关系获得收益，改善当地银行的能力以增强其在未来业务机会中的潜能。当地的国有商业银行对子将通过他们现场学习现代银行管理技术，而且这一方式比战略出售和净资产合伙更便于控制。如果政府不想将国有银行出售给外国战略投资者，国有银行可以介绍给外国对子银行，抛弃组织惯性，植入其自底向上的基本信念，指导国有银行更新其公司治理结构和微观经营机制，并不调整其股东关系。模式三——国有银行的股票卖给战略投资者MCB和ABL的私有化