201005第十章保险法.ppt

第10章 保险法(238-284) 第一节保险法概述（238-246） 一、保险的性质 1、保险是一种法律制度。 2、保险是一种商业活动。与社会保险的区别。 3、保险是一种金融活动。保险费+增值＞保险金+费用。大数规则。 4、保险是一种投资方式。保险是一种特殊的投资方式。投资的两种形式：增值回报与损失恢复 ；财产保险：恢复性回报；人寿保险：完全的投资。 5、保险是一种规避或转移风险的方式。 二、保险制度 1、保险是一种商业运作。 2、构成保险制度必须有危险存在或条件能够满足。 不可能存在；与不可能发生。 3、保险必须有约定的赔偿或给付。 财产保险：约定的赔偿（价值补偿）； 人寿保险：约定的给付。（非价值补偿） 三、《保险法》及其主要原则(242-245) （一）《保险法》的概念 保险法律制度是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的一切法律规范的总称。 主要的法律规章可有： 全国人大常委会：《中华人民共和国保险法》（1995通过，2002修订；2009年新修订）； 中国保险监督管理委员会 《保险公司管理规定》（ 2000年制定, 2002 、2004、2009年 修订 ） 中国保险监督管理委员会 《保险代理机构管理规定》（2001制定，2004年修订）。 中国保险监督管理委员会 《保险经纪公司管理规定》 （2001制定，2004年修订）。 附：保险合同主体 1、保险合同当事人 投保人（要保人）：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。要件是：具有民事权利能力和民事行为能力；对保险标底具有保险利益。 保险人（承保人）：与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国，保险人必须是保险公司，其他单位和个人不得为保险人。 2、保险合同关系人 被保险人。是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，也就是保险事故可能发生在其财产、生命、身体或其所承担责任之上的人。 受益人。是指在人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。指定受益人与法定受益人。 保单所有人（保单持有人）。一般是被保险人，但有时是被保险人的配偶或某个信托机构。 3、保险合同辅助人。保险代理人和保险经纪人。 想一想： 1、投保人、被保险人、受益人可以是一个人吗？可以是三个人吗？ 2、 在生死两全人身保险合同中，如果被保险人或投保人没有指定受益人，一旦被保险人身故，谁应该是受益人？ （二）保险法的基本原则 1、守法原则和公平竞争原则 2、保险利益原则 “合法利益”：在财产保险中，投保人必须对保险标的拥有所有权（处分权或者合法占有权）；人身保险中，投保人对被保险人有法定的亲缘关系或被保险人认可的事实。 财产保险利益的基本条件。合法利益；经济上的利益；确定的利益。 人身保险利益的基本条件。本人+第一顺序继承人；有抚养、赡养、 抚养关系的其他近亲属；其他被保险人书面同意投保人为其投保。 “损害赔偿原则”：按照损失多少补偿多少的原则，限制被保险人和受益人对保险标的损害赔偿的过分追求。 3、最大诚信原则 告知义务。《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”“保险人也要将保险合同的承保范围和免责范围如实告知投保人和被保险人。” 4、损害补偿原则（244-245） 财产损失补偿：实际损失、保险金额、保险价值 实际损失：标的因保险事故而减少的价值或者利益。 保险金额：保险合同中约定由保险人最大补偿额。 保险价值：是指投保人拥有的对保险标的的合法处分权或者合法占有权的财产价值及其体现的市场价值 （有： 重置价格与净值[折旧]两种计算方法，一般的， 重值价格较多） “赔偿金额是实际损失、保险金额、保险价值三者中最小的一个数额”（244） 思考：财产损失补偿过程中，当实际损失、保险金额、保险价值（净值）、保险价值（重值价格）不一样的时候，应当适应什么样的补偿方式？ 定额保险：在定额保险合同中，保险补偿的金额为合同确定的保险金额，这多在人身保险中运用。 5、保险代位原则（245） 指保险利益的权力代位和被保险标的物残余价值的代位两种情况。 四、保险代理（保险辅助人之一） （一）保险代理人 的含义和性质 “保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。因授权不明，给他人造成损害的，保险人承担法律责任，保险代理人负连带责任。”“保险代理人没有代理权、超越代理权或