中国小额信贷运行机制研究汇.docVIP

中国小额信贷运行机制研究  HYPERLINK javascript:SouSuo(%22小额%22) 您可能更想看…  HYPERLINK /Article/syyj/syyj200909/syyhtml \t _blank 从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国...  HYPERLINK /Article/jjzk/jjzk201007/jjzhtml \t _blank 中国非政府组织小额信贷机构的发展与...  HYPERLINK /Article/jlsj/jlsj200911/jlshtml \t _blank 我国农村小额人身保险制度问题研究  HYPERLINK /Article/hnjr/hnjr200811/hnjhtml \t _blank 我国开展小额保险的探讨  HYPERLINK /Article/jlsj/jlsj201003/jlshtml \t _blank 小额贷款公司监管的法律思考  HYPERLINK /Article/hnjr/hnjr201012/hnjhtml \t _blank 孟加拉格莱珉小额信贷模式和海南省...  HYPERLINK /Article/shkx/shkx200103/shkhtml \t _blank 小额诉讼程序研究  HYPERLINK /Article/bfjj/bfjj200715/bfjhtml \t _blank 小额信贷发展 存在的问题及对策建议...  HYPERLINK /Article/xjrn/xjrn201010/xjrhtml \t _blank 借鉴国际经验促进我国小额信贷的商业...  HYPERLINK /Article/jrjj/jrjj200808/jrjhtml \t _blank 国内外小额信贷理论与实践研究综述 　　[摘要]中国小额信贷经过15年的发展已经形成了初具规模的市场。在借鉴与摸索的发展过程中，小额信贷运行的机理逐步建立起来，其中既吸收了国外的成熟经验，也沿循了我国正规信贷的传统做法。目前中国小额信贷运行机制并不成熟，有待于进一步修正与完善。 　　[关键词]小额信贷；市场基础；运行机理 　　[中图分类号]F830.54 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]1005-2674(2010)01-0064-04 　　小额信贷作为一种新的扶贫方式于1993年被正式引入中国，为城镇低收入人群、农户和小企业提供方便灵活的小额资金融通渠道，近几年来已经发展成为支持“三农”的重要力量。经过15年多的摸索与发展，我国小额信贷市场已经逐步形成一定规模。小额信贷机构包括商业银行、政策性银行、农村信用社、邮政储蓄银行、小额贷款公司、社区基金、乡村协会等多种正规与非正规金融机构和组织。小额信贷的种类既包括福利型，也包括制度型；贷款资金的来源既有股东投资和从银行获得的融资，也有来自国内外的捐赠款项。这样一个各类放贷机构并存、并且在借鉴与摸索中发展起来的小额信贷市场，其运行机理的形成既表现出独有的特征，也在一定程度上沿循了正规信贷的传统经验和做法。从目前看，中国小额信贷运行机制并不成熟，还有待于进一步修正与完善。 　　一、中国小额信贷运行机制现状 　　1　福利型小额信贷为主，制度型小额信贷后起发展。理论界将小额信贷按其发展目的分为福利型和制度型，其中，前者强调其扶贫目标，不要求利息收入覆盖经营成本，后者则强调以高水平贷款利率来维持财务上的可持续发展。从我国的情况来看，在2005年以前以发展福利型小额信贷为主。从2005年开始尝试发展以商业投资金为来源、以盈利为目的的制度型小额信贷，并在各地试点设立小额贷款公司。政策一经推出，各地民间资本便踊跃响应，积极申请注册小额贷款公司。许多地下融资转为地上，融资规模迅速扩大，构成我国小额贷款的重要组成部分。 　　2　贷款的担保机制主要由内部担保和外部担保构成。当前，中国小额信贷的担保机制主要包括内部担保和外部担保。内部担保是一种联保小组成员相互担保的模式。在我国，联保小组按借款人分为农户联保贷款和小企业联保贷款两种。在联保贷款中，联保小组要统一与贷款机构签订协议；联保小组的成员之间承担连带责任，一旦出现借款成员不能按期偿还贷款本息，小组其他成员就要代为偿还。外部担保由担保机构或个人来提供，在我国主要是省或市担保公司、村委会、公务员等承担，其中公务员担保较为普遍。在我国很多地区对农户或下岗职工的贷款额度