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请，大部分资产流动起来 　　作为职业理财师．我的工作就是和各色人等打交道，而我的乐趣也恰恰在于和各色人等打交道。再加上要替别人家出谋划策，就必须得对别人的家庭情况，尤其是别人家的财务状况打听得一清二楚．所以在家人和朋友的眼中．年纪轻轻的我．简直就是一个小话痨和包打听。不过．说句高尚点儿的话，每当看到我的顾客带着心满意足的表情离开时，我的心里也是蛮有成就感的。 　　给您讲个故事。您就能看出我是怎么工作的了．也肯定能看出我们顾客的层次了。噢．对了，不应该叫故事，是真事儿。 　　这不，昨天我―上班．打门外就进来一位30来岁容貌秀丽、衣着时尚的女士、我赶忙迎了上去。“您好．欢迎光临！我可以帮您做些什么吗？看出来了吗，我具有很好的职业素养。 　　这位女士有些犹豫地看着我，没吱声。这种情况我们经常遇到，您想啊，无论是谁初次与理财师打交道，还得把自己家的经济情况透露给别人，总会有些不自在的。我平静地做了自我介绍，并把她引导到了我的桌子旁。要知道．这也是一个技巧，因为我的桌子上最明显的地方摆着我的各种证书呢。果然．这位女士嘴里和我应酬着，而眼睛却―直在那几张证书上睃巡。 　　我的方法果然奏效了，这位女士的目光再落到我身上时，已经不再犹豫了。“没想到你年纪轻轻，资历倒是不浅呀。”那当然．作为名牌大学财务专业的硕士、国内首批经过计证的职业理财师，咱可不是吃素的。呵呵，言归正传．这位女士倒是快人快语．看样子还好打交通，越是这样．我们就越要做得更专业、更细致。 　　很快．我就对这位女士的情况有了全面的了解。她姓余，35岁．已婚，夫妻双方都是自由职业，身体健康．没有小孩。家庭财产情况为：现有一室一厅70平方米的住房．是几年前买的．价值20万元．没有欠款：家电及家中陈设价值5万元；银行储蓄35万元，其中，定期存款30万元。现金及活期存款5万元；另有10万元被丈夫用来做股票；余女士夫妇都没有上任何保险。 　　根据余女士的陈述．我很快为她列出了家庭的资产负债表和月度，年度的收支表．您看……什么，您不愿意看表格?那说起来可就不专业了。没关系?就想让我讲得通俗些，那好吧。 　　先说资产，余女士家的总资产计算下来是70万元，全部是净资产，其中流动资产35万元，投资性资产10万元，长期资产2S万元；再说负债，没有负债，总负债为0，短期债务和长期债务都是0。 　　下面是收支情况：余女士夫妇都没有每月的固定收入，而丈夫的股票买卖收入又极不稳定。惟―可以确定的收入是每年的债券利息和股票分红5000元；每月固定支出为160元，包括物业费及煤，水、电等等200元、伙食费及购买服装等等800元．交通费用100元。医疗费用100元、其他费用400元。咱再算―遍，1600元，没错。 　　您看出来了吧，余女士家的财务状况应该说是有很大的问题的。危言耸听？等等，您先听听余女士的预期收入目标是多少。 　　余女士说，由于不想要小孩，只想过稳定的生活．所以想通过投资能挣出日常生活费用，最好每年再略有赢余(至少别让老本缩水)。希望5年内达到预期收益一年收入3万元。 　　好了，给您讲讲，像余女士这样的状况，按我们专业的测评方法，她家的财务风险承受力等级为弱，也就是说，这样的财务状况暗含着比较大的财务危机。 　　还是先说资产．净资产为70万元，可以称得上是一个中产家庭。可资产不是用来存着的。不能流动的资产再多也是没用的。当时我对余女士说．从您家庭资产的流动性来分析，流动性资产是36万元，家庭每月支出1600元，流动性比率为：350000／1600=218．75，说明流动性资产可以满足219个月的开支，资产结构的流动性相当充足，应该说是很不错的。 　　但同样我们也能从中发现问题。还从资产的流动性来分析．流动性比率为218，75，同时反映未能合理运用资金进行适当的理财分配。再说投资性资产分析，净资产70万元中．余女士的丈夫用10万元买卖股票，投资与净资产比率为0.1428．投资比例明显过低，说明收入来源单一。 　　最后是收入支出分析，股市买卖风险莫测，投资收入下确定．而没有固定收入只有固定支出．总会有坐吃山空的感觉。 　　我接着说．余女士，我下面就要为您设计理财规划了，但您必须给我两个保证。余女士问，保证?我给你什么保证？ 　　我说，您别误会，没有别的意思，我只是希望您能保证．首先，每年的年度债券利息和股票分红肋元保持不变；然后，您得保证在股市上有收益，至少本金不能损失。您看? 　　没问题。余女士回答得很干脆。那好．我们来把您家的资产重新做一下分配，我说。房地产及家电等不能动，还是25万元；现金及活期存款太多了，建议改为5000元；定期存款也调一下，改为3万元。这样我们就能让大部分资产流动起来了，余女士您看怎么样？ 　　余女士说，行。 　　我说，余女士．