关于雇主责任险的1点看法.doc

关于雇主责任险的一点看法 雇主责任险是指被HYPERLINK /view/16482.htm保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与HYPERLINK /view/100484.htm保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及HYPERLINK /view/15224.htm劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的HYPERLINK /view/199687.htm赔偿限额内负责赔偿的一种保险。 雇主责任险不同于工伤保险，两者性质完全不同。工伤保险属于社会保险的范畴，而雇主责任险是一种商业保险，具体而言其属于财产险中责任险的一个险种。雇主责任险的标的不是雇员，而是一种责任即被保险人（企业）对雇员承担的赔偿责任，且其被保险人不是雇员而是企业。 雇员既有工伤保险又有雇主责任险，当发生工伤事故时该如何赔付呢？雇员是否可获得双份赔付呢？针对这个问题，首先必须明确一点：工伤保险的赔付是绝对不会免除的。而雇主责任险的赔付与否需要根据雇主责任险合同规定来决定。雇主责任险其设立在于补充工伤赔付不完全转嫁到企业上的责任，一般赔付死亡赔偿金及伤残赔偿金、误工费、医疗费、法律费用等。现实生活中，有些保险公司在于企业订立保险合同时规定只赔付死亡及伤残的赔偿，而不赔付医疗费、法律费用等，且同时规定不论工伤保险赔付与否，保险公司仅承担差额责任。如此规定看似并无问题，保险公司要承担差额责任啊，又没有说不赔付。但是仔细推敲便知此处有两种可能性分析：第一：工伤保险赔付， 则自己仅仅承担差额责任。此处差额责任又有两种可能性分析：①工伤保险已经赔付了，所以雇主就没有承担死亡或伤残补偿了，所以雇主责任险也就没有赔付的必要了；②工伤保险赔付了死亡或伤残赔偿金，雇主责任险仅仅承担工伤保险赔付的金额与雇主责任险赔付限额的差额部分。第二：工伤保险不赔付，即认定雇员所受伤害不构成工伤。我???知道一般情况先雇员在从事与被保险人业务有关的工作时候发生事故都可认定为工伤，如果工伤保险不承认其为工伤不进行工伤保险赔付，也就免除了雇主责任险的赔付，因为雇主责任险赔付的前提是雇员在工作中发生事故才进行赔付。 综上：如果雇主责任险合同中如此规定，实则规避了对死亡或伤残的赔付，对雇主责任的保险毫无用处，实为坑爹。即使按照②种理解，工伤保险赔付的死亡或伤残赔偿金额一般都大于雇主责任险所规定的赔付限额，即使低于雇主责任险的赔付金额，其差额也是寥寥无几，不值一提。 因此，个人认为，雇主责任险如果在保险合同中约定“只赔付死亡或伤残赔偿金，而不赔付医疗费、法律费用等，且规定不论工伤保险赔付与否，保险公司仅承担差额责任”。那么雇主责任险的性价比就十分糟糕了。 免责声明：上述言论均为个人愚见，必有不当之处，由此造成的一切后果均与本人无关。还请大家多多批评，多多指教。