第六课共案.doc

授课时间： 授课人： 授课班级： 第六课、投资理财的选择 必威体育精装版考点商业银行：利息、利率与本金，储蓄存款，中国商业银行体系，商业银行的业务。 投资：投资收益与投资风险，股票，债券，商业保险 融资备考重点利息的计算 商业银行的业务 各种投资方式的特点命题趋向2014年备考要注意结合国债的发行、股票价格的波动，认识投资与居民自身、国家经济发展的关系。通过对各种投资特点的分析，认识投资要注意的事项。 一、利息与利率 【考点分析】 考点一、★利息、利率与本金 （一）自主学习 1.利息： （1）含义：人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 （2）利息的多少取决于三个因素：本金，存期，利息率水平 （3）利息的计算公式：利息=本金×利息率×存款期限 2.利率 （1）含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 （2）利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。 它们的关系为：年利率=月利率ⅹ12月=日利率ⅹ360（天） （3）利率变动对储蓄存款收益的影响：在其他条件不变的情况下，利率的上调或下降直接影响到储蓄存款的利息额。但储蓄存款实际收益如何取决于同期的物价涨幅。 ①利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加 ②利率下调但如果下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加。 （二）解惑答疑 1．利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影响 （1）对经济发展的影响：利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。利率的变动对经济有重要影响，主要表现在以下几个方面： ①存款利率变动的影响。 通常利率上调会吸引公众存款，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降。 利率下调会使储蓄减少，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加；同时还会改变居民投资方向，如转身股票和债卷等。 可见，存款利率的调整主要通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。 ②货款利率变动的影响。 货款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的生产积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降； 货款利率下调会减少贷款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求增长。 可见，贷款利率的调整主要通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。 ③利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是供给与总需求比例状况或物价指数，进行逆向调节。 当社会总需求大于社会总供给，或出现通货膨胀时，国家会提高存贷款利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求的增长和物价的上涨； 当社会总需求小于社会总供给或物价指数过低时，则会降低存贷款利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。 当然，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。 （2）对储蓄存款的影响：在其他条件不变的情况下，利率的上调或下调直接影响储蓄存款的利息额，二者之间成正相关系。但储蓄存款的实际收益如何还取决于同期物价涨幅。 利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，由存款的实际收益并不增加，甚至还有可能减少，即“负利率”现象。 利率下调但如果下调后的利率仍然高于同期物价涨幅，则存款的实际收益仍然存在并且有可能增加，因此，利率的上调会带来利息额的增加，但不一定带来实际收益的增加； 利率的下调会带来利息额的减少，但不一定会带来实际收益的减少。必须考虑同期物价涨幅。 2．存款准备金率：就是中央银行（中国人民银行）根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率。提高存款准备金率能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。 （三）误区警示 银行存款利率提高，储户的实际收益一定同比提高（ × ） 评析：错误。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。 （四）总结升华 二、商业银行 考点二、★中国的商业银行体系 自主学习 1.商业银行含义：经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 2.体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，我国金融体系中最重要的组成部分。 考点三、★商业银行的业务 （一）自主学习 1.主要业务：存款业务——基础业务。 贷款业务——主体业务，商业银行营利的主要来源。 贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。 结算业务——是商业银行为社