第5讲：网上支付.ppt

《网商法律知识讲堂》 系列五 网上支付 ;目 录 一、电子支付 二、网上支付的使用 三、网上支付诈骗 四、网上支付法律保障;第一节 电子支付;（2）电子支付的分类： 在电子商务实践中，电子支付的表现形式和特点各不相同，当前从专业的角度可以把电子支付的方式分为三大类： ;电子货币类： 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。如电子现金、电子钱包等。电子现金有两大优点。一是可经过网络瞬时把现金送到远处，即它具有极大的移动性。二是可实现支付的匿名性（即不知道这笔钱原先是谁的），而电子清算服务（如信用卡）难以实现匿名性。 ;信用卡类： 信用卡支付是目前电子商务、尤其是B2C商务中主要的支付方式。信用卡包括智能卡、借记卡等。信用卡开户后不需要预存金额就可以透支消费，在额度内还可体提现，但是提现是需要手续费和利息的，所以信用卡一般不作为提现用。可在商场、饭店、车站等许多场所使用信用卡。 这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。; 智能卡（SmartCard or IC） smartcard”，又称集成电路卡，即IC卡（Integrated Circuit Card））。智能卡的应用类似于实际交易过程。只是你在自己的计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线书店的账号，完成整个支付过程。 借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。它具有转账结算、存取现金、购物消费等功能。 ;电子支票类： 电子支票，有“电子支票”、“电子汇款（EFT）”、“电子划款”等。传统的纸质支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票目前仍然是许多国家最受欢迎的支付工具。电子支票在借鉴纸质支票转移支付优点的基础上，利用网络传输将资金以密码方式从一个帐户转帐到的另一个帐户。一般使用公用关键字加密签名或个人身份密码代替手写签名。可见，电子支票本质上是一种电子资金转帐方式。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。; 电子支票不仅用于B2C商务电子支付，还适用于B2B商务。在B2B商务中，更多的是大额资金划拨。采用的方式有：电子资金划拨。电子资金拨款是通过发送接收一系列的电子支付指令实现的，而其基础则是银行与客户签署的资金拨款协议或者电子支付协议；电子信用证。信用证作为国际贸易的金融支付工具，实际是买方银行开出的付款承诺，电子信用证就是数据电文形式的信用证。电子信用证使用中需要解决的问题是如何使各种单据电子化。比如，将提单进行电子注册，等等。;（1）网上支付与电子支付的区分： 网上支付是电子商务一个重要的组成部分，它可以为各类客户提供支付平台，如BtoB电子商务支付服务、行业电子商务支付服务以及BtoC电子商务支付服务等。由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付无论从市场规模还是从用户规模在近年来都得到了长足的发展。 ; 所谓网上支付，就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。与电子支付是“以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段。其实质是指诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。从理论上讲，网上支付是电子支付的一种，电子支付是网上支付的上位概念。当然，网上支付很多依托与已有的电子支付的形式和内容，这主要是一方面利用信息化手段对金融支付的改造和推动早已实施，通过计算机网络再次把电子支付应用领域扩大，也更加快捷；另一方面网上支付也可以认为是原有电子支付技术的提升。 ;（2）为什么要使用网上支付： 一项网络支付的调查显示有近半人对网络支付有极大兴趣，其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的，个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式以银行储蓄卡为主。服务便捷性已经成为消费者选择服务的主要考虑因素之一。紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强，而网上支付平台因为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间受到越来越多的用户青睐。调查结果表明，参加调研的用户有53.4%的用户对网上支付感兴趣，而表示对网上支付