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PAGE  PAGE 8 电商金融发展模式研究 　　【摘要】本文主要立足于电商金融发展模式，通过各方面资料的收集，从资料中获取相对权威科学的信息，对电商金融的发展模式进行深入的探讨与分析，得出电商金融的特点：发展速度快，发展潜力大。然后详细阐述以阿里小贷为代表的的平台模式和以京东为代表的供应链金融模式这两种类型的发展模式，阐述电商金融发展模式概论，得出电商金融发展模式竞争日趋激烈。最后通过对比分析国内外电商金融发展模式，发现我国电商金融发展模式所存在问题，并在此基础上提出完善电商金融发展模式的可行性对策建议，这对国家金融安全和宏观经济的发展都会产生积极的作用。 　　【关键词】电商金融 发展模式 　　一、电商金融发展的背景和要素 　　近年来，随着互联网发展的速度越来越快，涌现出很多的互联网金融服务平台模式。其中以电商为核心的金融服务平台模式最为突出，金融服务领域里面出现越来越多的电商企业，为供应商和卖家提供金融服务，最有代表性的企业就是阿里巴巴，京东商城和苏宁易购。电商金融引起了整个金融行业和全社会的高度关注，其参与金融领域的广度，深度以及对社会经济发展的影响是所有互联网金融平台模式中最为突出的。基于以电商平台为核心的互联网金融是互联网技术和金融行业的结合，电商金融发展在促进社会进步的同时也存在着很多的问题。随着社会科技的不断创新，人类社会已经进入了互联网时代。互联网正在改变人类经济活动及其管理方式，同时也正在改变人类的思维。由此可知电商金融发展模式背景：①电子商务成交量巨大②小微企业融资困难③电商金融交易成本低④电商金融实现信息共享、降低运营风险。电商金融需要四个要素综合参与，即：大数据、资金需求方、资金供给方以及电商平台。正因为电商发展金融业务具有独特的优势，近年来，电商金融平台模式发展较快，受到越来越多的电商企业以及传统金融机构的重视。电商金融满足广大中小客户小额贷款需求，在促进中小企业发展中发挥的作用越来越大。由此可见电商金融发展速度之快和未来??展空间的巨大。 　　二、电商金融发展模式概述 　　（一）电商金融的含义 　　电商金融是电子商务和金融相结合的产物。电商金融凭借互联网等先进技术，利用大数据进行分析。大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业利益。当消费者、供应商资金缺乏且有融资需求时，在风险可控的前提下，电商平台为他们提供可靠地担保，将资金提供给资金需求方。 　　（二）电商金融发展模式的本质 　　电商金融充分利用大数据来弥补企业与银行之间的信息不对称的问题，而不是简单地把之前的金融业务硬搬到网上去。近年来电商纷纷进入金融领域，依据其大数据优势，电商金融发展更为引人注目。电商介入金融领域的途径在与深度挖掘交易数据，在交易环节内为买卖双方提供资金融通服务。2015年“双十一”这一天，淘宝和天猫成交额达到912.17亿元，淘宝拥有海量的数据，依托淘宝和天猫的数据，阿里金融可以在掌握几十万商户最真实的经营数据的基础上进行数据分析并建立起一个网络数据模型及信用评级体系，根据评级选择合格企业为其发放贷款，而这种积累起来的信用数据是传统银行所不具备的。由此可见，互联网金融企业掌握的最重要资源是交易数据，电商金融本质就是大数据金融。 　　（三）电商金融发展模式的两种类型 　　随着互联网的快速发展和普及，涌现出阿里巴巴、京东商城等众多电商巨头，电商们利用其庞大的平台优势，纷纷进入金融服务领域，拓展新的市场。2010年，阿里集团开展小额信贷业务，2012年底京东商城进入供应链金融领域，金融服务成为电商企业完善其商业生态系统的重要手段。不同运营模式下的电商企业所提供的金融服务模式有着明显的差异。这里重点分析以阿里小贷为代表的平台模式和以京东为代表的供应链金融模式。 　　以阿里小贷为代表的平台模式主要是电商企业凭借平台多年的交易数据积累，利用互联网技术，向企业或者个人提供金融服务。其特点主要是运用海量客户交易信息和数据，加上先进的大数据挖掘技术和专业能力为中小商户以及消费者提供便捷快速、无需担保、随借随还的小额贷款服务。主要以利息收入和会员费收入等作为盈利方式。作为中国首个专门面向电商发放贷款的小额度贷款公司，阿里小贷所使用的数据都是从阿里巴巴、淘宝网、支付宝中得到的，它们之间的数据之间相互贯通，使阿里小贷更容易获得成熟的数据。阿里小贷的不足一方面来自监管，对参与的企业如小贷企业的身份定位不明确，是民间金融组织还是金融机构，这会造成监管不利或遗漏，同时也使得企业不能享受政府的优惠，如税收优惠；另一方面，企业本身资本金的限制，这限制了企业的放贷规模。 　　京东在进入金融领域后大多金融业务的开发应用都效仿阿里巴巴。中小企业因为规