保险公司经营管理范本.ppt

保险公司经营管理;什么是保险公司经营管理？;一、什么是管理？;二、什么是经营？;二、什么是经营？;三、什么是经营管理？;四、什么是保险公司经营管理？;课程框架;第一章 保险公司经营导论;第一章 复习重点;第一章第一节 保险经营的商品属性;第一章第一节 保险经营的商品属性;第一章第一节 保险经营的商品属性;第一章第一节 保险经营的商品属性;第一章第一节 保险经营的商品属性;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第二节 保险公司的经营环境;第一章第三节 保险公司的经营原则;第一章第三节 保险公司的经营原则;第一章第三节 保险公司的经营原则;第一章第三节 保险公司的经营原则;第一章第三节 保险公司的经营原则;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第一章第四节 保险公司的经营目标;第二章 保险市场管理;第二章复习重点;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;不等式 ，不仅说明风险厌恶的消费者在精算纯费率下愿以投保，而且说明：保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间。 也就是说，实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比例，对于消费者来说，这一期望效用不等式仍然成立，即参加投保比不投保要好。高出部分即为附加保费。;三、供求规律在保险业作用的特点 尽管保险商品遵循一般的市场???求规律，但消费者的心理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线发生变异，进而导致不同的市场反应。主要原因：逆选择和道德风险。 逆选择 投保人通常比保险人具有更多的标的风险信息，存在信息不对称。逆选择就是指:投保人运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 分析：假设两名投保人具有相同的效用函数以及相同的初始财富（125元），但一个“低风险”，一个“高风险”，在接下来的一年中，两人都可能承受100元的经济损失，其中低风险个人的损失概率25%，高风险个人的损失概率75%。;由贝努利定理可知，如果在精算纯费率下保险是可得的，每个人都会充分投保。于是 对于低风险个人来说： 对于高风险个人来说： 即如果保险人能够区分不同投保人的风险水平，就可以在精算纯保费基础上提供保单，在收取纯保费情况下，两人均会选择足额投保，而且两人均能买到保险，提高自己的效用水平。 但是，这个目标能够达成吗？;第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构;实际上，保险人很难区分谁是高风险，谁是低风险，在无法区分的情况下，保险人为了保证收支相抵，会向两个投保人收取同样的纯费率（纯联合费率，孙祁祥），即两投保人精算纯费率的均值： 此时，每个投保人会将“纯联合费率”下投保的期望效用与不投保的期望效用进行比较，决定投保与否： 投保的效用：由于两人具有相同的初始财富，并支付了相同的保费，最终，不管风险发生与否，其财富均为125-50=75，效用均为 。 不投保的效用：高风险人 ，低风险人 由上图可见，高风险投保后效用剧烈升高，但低风险人投保后效用降低，所以， 低风险人选择不投保；高风险人投保。;由于逆选择，保险市场上充满了要求投保的高风险人，在采用纯联合费率的情况下，保险人将发生亏损。 如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况，就会废除纯联合费率，代之以高的纯净算费率，这样，市场上就只剩下高风险投保人和高风险保单了。 即，在市场供需关系上，逆选择使得供求规律发生了一定的变异： 一方面，保险需求保持上升势头；另一方面，保险供给则持续下降；供需出现了不平衡。 另外，二者在数量上的背离程度反过来又刺激保险价格的上升，进一步导致供需的背离。保险市场无法达到有效均衡。 逆选择对供需双方都不利。;逆选择的控制： 逆选择对供需双方都不利，但只有供方（保险人）可以控制逆选择。 逆选择的根本原因在于信息不对称，即保险人无法准确掌握保险标的风险信息。 所以，控制逆选择的方法就是想办法获取更多的投保标的风险信息，对标的进行风险分类，对不同风险的标的收取不同的费率。 ;道德风险