商业银行经营管理--第三章总汇.pptVIP

第三章 商业银行的负债业务第一节 商业银行负债业务概述第二节 商业银行存款负债业务 第三节 商业银行非存款负债业务第四节 商业银行负债成本控制;第一节 商业银行负债业务概述;商业银行负债业务含义： 广义：商行对外负债及商行的资本金； 狭义：商行对外的各种债务和欠款。 具体地，商行以借贷形式从他人获得资金后，仅仅获得资金使用权，并没有所有权，这就决定了其偿还义务，由此构成了负债行为。;（二）负债业务的种类 按取得方式划分为： 被动型负债：吸收存款----主要负债方式 主动型负债：向金融市场发行各种债务凭证进行融资。 其他负债：同业存款、向央行借款、联行存款等。;（三）商业银行负债的特点 必须是现实的经济业务，过去发生的、已经了结的或将来可能发生的经济义务不包括在内； 其数量必须是可用货币计量的； 负债只能在偿还后才能消失。;二、商业银行负债业务的意义 商行经营活动的起点 商行资产业务的基础 决定资产规模（信用创造） 负债结构决定资产运用方向 中间业务的基础 商行与社会联系的桥梁 集聚闲置货币--增值，加速资金周转 维持流动性的手段 聚集资金满足提现、支付等需求。;三、商业银行负债业务经营管理目标 增强负债的稳定性（主要是增强存款的稳定性） 保证负债的安全性（是否按期兑现，避免挤兑） 保持合理的负债结构（期限、客户、种类结构） 不断降低负债成本（利息支出和非利息支出）;第二节 商业银行存款负债业务 存款是企业、事业单位或个人存放在商行或其他金融机构的货币资金。 存款是商行吸收外来资金中最主要的部分，约占商行总负债的80%；在我国金融机构存款中，储蓄存款的比重一直维持在50%左右。;一、商业银行存款的分类 （一）按存款期限长短划分 活期存款（demand deposits）：（支票存款） 客户不须预先通知可随时提取和支付的存款。 特点： 用于交易和支付结算； 流动性大，存取频繁，服务等经营成本高，不可预测性； 货币支付和流通手段职能，存款派生能力;定期存款（time deposits）： 相对活期存款而言，是???种由客户与银行事先约定期限（3个月、6个月、1年及其他），到期才能提取的存款。 是商行中长期信贷资金的重要渠道。 到期日凭定期存单支取；定期存单不能转让流通，只是支取存款和获得利息的凭证，但可以作为质押品取得银行贷款。 ;（二）按存款的对象不同进行划分;对私存款： 主要是面向居民个人所提供的储蓄存款（savings deposits），用于个人积蓄货币和获得利息。 有定期和活期之分： 定期----储蓄存折或存单； 活期----银行卡存取 我国储蓄按支付方式分为：活期储蓄、定期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等。;定活两便：事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。 优点：既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息，不受时间限制。利率相比活期要高。 缺点：利率介于定期和活期之间，不适用于长期投资理财。 ;整存整取：指开户时约定存期，一次性存入，届时一次性支取本息的一种个人存款方式。 人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。 办理整存整取一般是存单，交易凭证不能是银行卡，但个别种类银行卡除外。;零存整取： 指在开户时约定存款期限、每月固定存款、到期一次支取本息的一种定期储蓄。 5元起存，每月存入一次，只有一次补交机会，利率一般为同期定期存款利率的60%。 集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。;存本取息： 指一次性存入，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。 存折；￥5000起存； 取息期确定后，中途不得变更； 通知存款：指不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。 按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款。 ￥5万起存（个人），￥50万起存（单位）； 个人支取最低￥5万，单位支取最低￥10万 ;（三）按存款业务的演变顺序划分 传统型存款： 定期存款 活期存款 储蓄存款;创新型存款： 为了满足客户的动机和需求，加强银行竞争能力，规避金融管制等，在原有的存款种类基础上对存款种类的创新。 下面介绍几种主要类型：大额可转让定期存单、（超级）可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账服务账户、协定账户、股金提款单账户等。 ;大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposit,CDS）： 含义： 资金按固定期限和固定利率存入银行并可在市场上买卖的存款凭证； 特点： 存单面额固定，期限固定（不得提前支取）， 不记名， 利率有固定也有浮动， 存款期3个月、6个月、9个月、12个月及以上的不等， 可流通转让，有较好