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PAGE  PAGE 5 学 生 课 程 作 业 课程名称： 金融专题 专业班级： 学生学号： 学生姓名： 所属院部： 商学院 指导教师： 20 — 20 学年 第 学期 金陵科技学院教务处制 中国存款保险制度 摘 要 随着国有商业银行股份制改革的完成、外资银行的全面涌入，存款利率市场化的不断推进，在复杂的金融环境下，符合中国国情的存款保险制度出台。本文对中国实行的存款保险制度进行了简要的介绍和分析。从存款保险制度的主要内容，实行步骤，建立的必要性，以及实行后的影响这四个方面展开，进行详细说明。存款保险制度的建立是必要的，对储户利益的保障，对银行业的健康发展和整个金融体系的稳定，对金融机构退出的保全，对良好金融坏境的营造，以及对中央银行压力的减轻都发挥着必不可少的作用。除此之外，本文也对存款保险制度的影响进行了一分为二的大致讨论。 关键词: 存款保险制度;储户;金融体系; 前 言 存款保险制度是世界经济、金融危机的产物。存款保险制度是为了保护金融体系的稳定和保障储户的利益设立的制度，其关键在于形成市场化的风险处置、预防和市场退出机制。通常，国家的金融安全防范机制，主要是人民银行、金融监管机构以及存款保险制度三部分组成。存款保险制度在树立公众信心、保障储户利益、保障银行经营等方面发挥了作用。 我国一直都是对储户利益给予完全保障的，没有明确的存款保险——国家信用担保。国家信用的保护方式有助于保证我国金融体系的人稳定，也有助于增强存款人对储蓄利益稳定的信息。但随着我国金融体制改革的推进，加入WTO以及金融业逐步与国际接轨，国家信用担保所产生的负面影响也日益明显张萍. 美国存款保险制度存在的问题及改革动向[J].安徽金融，1996,(8):20-25 。中国一直执行的依赖政府保障的存款保险制度，会导致金融体系的长期不稳定局面。如今，中国处于金融改革的关键时期，存款保险制度形成了金融安全网的关键点，并稳步建立，对于我国??施的金融改革，增加微观储户的信心和维护整个国家的金融安全发挥着重要的作用。所以，构建合理的存款保险制度是必不可少的。 中国存款保险制度的主要内容 存款保险制度是由符合条件的各类存款机构组建起来形成保险机构的金融保障制度，各存款机构按一定的存款比例向其缴纳一定保费，由此成为存款保险准备金。当投保的存款机构处于困境时，其保险机构会对其进行财务救助或补偿(补偿限额为50万),因而消除储户的担忧，从而银行信用和金融秩序的稳定不会受到损伤。 建立我国存款保险制度的步骤 首先，简历存款保险制度要慢慢来，现在各商业银行或某区域进行试点，在获得成效之后，再进行存款保险制度的全面实施。并且，这样的缓冲也使得执行者易于接受。 其次，规范金融环境行为，制定相应的法规约束，达到金融效率的监管目标，将监管的业绩和金融体系的社会福利紧密地联系起来。 最后，用较为缓和的金融机构福利制度来调和监管者和金融机构之间的矛盾。 三、建立存款保险制度的必要性 （一）保护储户利益 首先，表面来看好像是对于事后补救的措施安排上，然而，实际上对于风险承担的预防措施，就是分担金融机构坡长造成的损失来保障储户的利益。其次，在金融机构实在无法经营、倒闭破产，无能力支付储户的本息时，储户可从存款保险公司得到一定限额内的赔偿，以实际行动保护储户(特别是中小存款者)的利益。再次是通过这一制度的保障来增强一般储户的信心，从而能吸收到更多存款和投资，促进该金融机构的发展郭力璞、解少锋 .各国存款保险制度比较[J].保险研究，1996,(3):1-3 。 （二）维护金融体系稳定 从前，金融机构由政府的保障，储户没有存款丢失的风险。但这种保险机制导致了银行风控不严，而且政府为商业银行这类民营资本担保也是不合理的。因此，存款保险制度的出台尤为必要。这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革原则。 但是，金融机构如果依照《破产法》进行破产清理，则会损害到储户的利益，并且有可能产生严重的连锁反应，甚至引起整个社会经济的动荡，导致金融体系秩序的混乱。存款保险制度减少银行破产的可能性，并对破产银行进行有效的救助，有效地控制了信用危机的范围，存款保险机构可以自己或者经营良好的银行收购兼并经营有困难的银行，实现资源的有效配置。如此一来，也发挥了金融监督的作用，促进金融环境更加有秩序，更加规范，实在整个金融体系的全面发展。 如今，在我国入世以来，我国市场中存在着国内的金融