小额贷款公司的经营管理风险防范小额贷款公司的经营管理与风险防范.docVIP

小额贷款公司的经营管理与风险防范 一、正确认识小额贷款公司 （一）小贷公司的市场定位 1、小额贷款公司的性质 根据2008年5月银监会与人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限公司或股份公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 “小额贷款公司是企业法人”，也就意味着小额贷款公司不是金融机构，小额贷款公司虽然不是金融机构，但其经营的是金融业务，基于此，把小额贷款公司的性质定义为经国家授权经营金融业务的非金融机构比较合适，从这个意义上来说，小额贷款公司可以说是“准金融机构”。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 2、小额贷款公司的特征 （1）主要为低收入群体和小微型企业提供小额贷款业务。 （2）贷款投放快速性，贷款手续简便性、审批时间短时性。 （3）具有相对灵活的利率定价机制和较高的利率水平。 （4）绝大多数贷款皆为短期需求性贷款。 （二）小贷公司的经营原则 1、总原则 （1）、安全性原则； （2）、流动性原则； （3）、盈利性原则； 2、小额贷款公司的经营特点 （1）经营特殊商品——人民币（只贷不存） （2）经营原则：小额分散、规范经营、防范风险 3、小额贷款公司的经营对象三小： （1）小机构； （2）小客户； （3）小额贷款。 4、小额贷款公司的经营要注意的三线： （1）底线——以自有货币资金经营； （2）主线——小额、分散——贷款金额小，贷款客户分散； （3）高压线——严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。 （三）经营范围 1、办理各项小额贷款； 2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。 （四）经营要求： （1）、小额、分散：70％的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人；其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。 （2）、坚持为三农及城区小微企业的经济发展服务。 （3）、自主选择贷款对象。 （4）、经营市场化。 （5）、不得向其股东发放贷款。 （6）、不得跨区域经营贷款业务。 （7）、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。 （五）小额贷款公司发放贷款利率的浮动幅度范围： （1）、按照市场原则自主确定。 （2）、上限——放开，但不得超过同期银行利率的四倍。 （3）、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 （六）、小额贷款公司的资金来源 小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。 　在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资???净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。 二、小额贷款公司的风险防范 （一）发展过程中的主要问题 1、设立匆忙，监管不到位。 2、追求高利，偏离政策。 （1）贷款发放不规范。 （2）大额贷款超比例。 3、企业属性不明确，监管措施很有限。??? 4、可用资金规模小，融资能力有限。 （二）小额贷款公司的风险种类 1.操作风险。　　 2.骗贷风险。　　 3.管理风险。4.信用风险。　　 5.信贷资金风险。 （三）应对信贷风险的宜采取的对策 1.坚持合规经营、规范操作。2.加强信贷人员操作培训和业务培训，提高信贷人员对重点产品的操作规范。 3、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及贷款业务管理办法，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。 4、找准市场定位，分散信贷风险。 5、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。 6、建立贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。 7、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。 8、建立贷款风险预警和贷款退出机制。