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商业银行大数据应用浅析 　　 【摘要】金融业是产生海量数据的行业，而商业银行正是一座尚待开发的数据金山，对于大数据的挖掘、分析和应用正在为商业银行带来一场革命。当商业银行遇到大数据，摆脱困境，建设渠道，寻找新的业务发展点，也由此改变金融市场与服务的传统运行方式。 　　 【关键词】大数据 价值 困境 动因 渠道 创新 　　随着利率市场化推进、金融脱媒加速，商业银行传统的盈利模式受到很大的冲击。同时在支持实体经济发展方面，商业银行面临着信息不对称的困境。面对上述压力，商业银行亟需创新业务发展模式，提升自身的竞争能力，积极应对挑战。这就要树立大数据管理理念，丰富数据来源，加大非结构化数据收集力度，利用新技术，提升银行大数据的挖掘和分析能力，充分发挥大数据的价值创造力。 　　一、大数据应用的价值 　　根据牛津大学迈尔?舍恩伯格教授在《大数据时代》中的描述，大数据包含了：规模性（Volume）、多样性（Variety）、高速性（Velocity）等“三V”特点。然而，大数据所带来的第四V：价值性（Value），却往往被我们所忽视，而“价值”是我们认识和了解大数据的初衷和归宿。麻省理工学院的商业数据研究中心曾对北美330家企业做过一个调查，在同行业排名前三位的企业之中，运用大数据进行决策的企业，比其竞争对手的产能高出5%，利润高出6%。 　　价值一：预测的价值。关于大数据在价值预测方面，IBM有这样一个经典的蛋糕广告《美味的数据》：“我是一个蛋糕师，运用分析预测，我们发现，人们更喜欢在下雨时吃蛋糕，而一旦气温上升，三明治的销量也会随之上涨，通过这些隐藏的联系，我们帮助欧洲面包店将利润提升了20%”。这里实际上就是将过去累积起来的、规模庞大的面包销售数据与天气数据进行了一个综合分析。与此类似的是，如何运用银行已有的庞大业务数据与看似毫不相关的其他数据共同分析，将可能为决策创造更多“隐藏”的联系。比如，面对银行每年推出的令人眼花缭乱的理财产品，客户“买还是不买，这是一个问题”。倘若可以预测出客户购买行为的特点，并针对性地进行理财产品设计，就很可能显著提升理财产品的竞争优势。 　　价值二：管理的价值。团队合作中“1+1gt;2”的黄金法则，将在大数据时代进一步获得实质性的体现。麻省理工学院商业数据研究中心院长布林约尔松教授指出，大数据将给管理带来巨大的挑战，并且将从管理者的角色转变开始。领导不仅需要为下属勾勒出一幅激动人心的画面，说服下属激情澎湃地努力工作，更需要懂得设计清晰的目标，找对关键的问题，特别是如何说服掌握信息的部门提供正确的信息，给分析数据和处理问题的人，同时，鼓励技术人员与处理问题、解决问题的员工通力合作、并肩作战。 　　价值三：创造的价值。只有怀着对数据的敬畏，才能规避数据的风险，体现数据的价值。迈尔?舍恩伯格教授在《大数据时代》的末尾，引用了西方的一句谚语：“预测未来最好的方法就是创造未来”。大数据为我们提供了资源、工具，但是大数据本身并不会代替我们去解释、去分析。正如亨利?福特无论如何也不可能从数据中看到汽车将替代马车一样，我们仍然需要冷静地思考、沉着地应对，积极地创造。 　　二、商业银行提升大数据价值创造力的困境 　　困境一：银行数据具有的局限性。现有银行数据范围和数据与互联网平台、电商平台等相比存在较大局限，而且电商平台可能阻隔部分数据源。比如第三方支付是一道数据“防火墙”，它阻隔了银行与实际交易的联系，造成银行交易数据的流失，进一步对银行数据挖掘能力产生不利影响――对于用户在支付宝等第三方支付平台购物的相关数据，银行只能获取交易金额数据，第三方支付平台“截流”了如商户姓名、产品分类、每种产品停留时间等深层次信息。 　　困境二：银行数据分析能力的滞后性。现有银行数据只限于提供传统数据，而能够提供大数据的平台建设还没有形成。这与互联网平台、电商平台相比存在明显差距，而且，随着互联网金融的发展，银行传统的数据获得方式可能会部分阻断。比如第三方支付，它阻隔了银行与实际交易的联系，造成银行交易数据的流失，对银行数据挖掘能力产生不利影响。目前，使用传统数据的多，而应用互联网渠道数据的少。 　　困境三：银行产品传统营销方式的低效性。目前银行储存的客户数据最多的是客户的基本信息、持有金融产品的信息以及客户的交易信息三个方面的数据。传统银行一般根据内部数据的分析，找出有商机的目标客户群，根据金融产品匹配客户，最后通过各种渠道进行营销。这种营销模式的问题在于，银行是从主观上认为客户应该会喜欢什么样的金融产品，而并非客户的真实偏好，这导致主动销售的成功率非常低，而且会因为银行的主动销售造成很多产品理解上的纠纷。 　　困境四：大数据推动下金融业竞争格局的变革性。信息技术进步和互联网技术的发展，使非金融机构更