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再婚家庭的财产规划 　　面对越来越高的离婚率，家庭重组成为一部分离婚人群的选择。对于再婚家庭而言，他们的财产规划又该如何准备呢？ 　　高级工程师关先生，现年45岁，每月税后工资13000元左右，在上海有一套价值400万元的房产和80万元的银行存款，无负债。5年前和前妻离婚后，15岁的儿子判给了关先生抚养。后经人介绍认识了秦阿姨，相处一段时间后，两人打算结婚。秦阿姨，40岁，单身母亲，育有一女，12岁，每月税后工资9000元，银行存款30万元，在上海郊区有一套市值100多万元的一居室。两个家庭重新组合后，生活开销陡然剧增，每月需10000元。 　　婚前，关先生和秦阿姨已经达成共识，两人不再生育子女，对于各自的孩子，努力争取到一碗水端平，给子女各自准备50万元的教育金。另外，考虑到人已到中年，两人需为养老提前做计划。 　　 　　理财规划建议 　　教育金规划 　　关先生儿子今年15岁，3年后高中毕业，将会面临教育金给付;秦阿姨女儿今年12岁，同样在6年后会考虑大学教育金问题。目前家庭存款110万元，按照目前银行理财情况，按照4%利率计算，在3年后拿出50万元，需要目前至少准备43.2万元（N 3，I 5，PMT 0，FV 50）。6年后拿出50万元给秦阿姨的女儿的现值为37.3万元（N 6，I 5，PMT 0，FV 50）。也就是说，在不考虑收支结余的情况下，关先生一家目前要准备80.5万作为孩子的教育金。 　　养老准备 　　关先生今年45岁，秦阿姨今年40岁，在不考虑国家会延长退休的情况下，关先生一家将在20年后开始享受晚年生活。目前家庭年支出12万元，假设通货膨胀2%计算，在退休那年家庭年支出总额在30万元（N 20，I 2，PV 20，PMT 0）。假定关先生一家退休后生存20年，通货膨胀保持不变，这样关先生家庭需要在退休时具备至少500万的现金（N 20，I 2，PMT 30，FV 0）。 　　新家庭资产配置 　　根据以上分析，目前关先生家庭存款110万元，根据教育金规划，为了做到一碗水端平，其中80.5万元是刚性需求。建议关先生拿出43.2万元配置三年期安邦财险共赢三号，年化收益在5.1%，能够保证关先生儿子在三年后能够拿到50万元的教育金。而其余37.3万元，同样建议配置安邦系列的长寿稳赢产品，目前五年收益5.8%，之后到期做一年普通理财即可实现秦阿姨女儿的大学梦。 　　保险规划是关先生家庭必不可少的资产配置，目前家庭年盈余为14.4万元，家庭总收入26.4万元。按照保险“双十”原则，每年拿出2.64万元交保费，配置家庭总保额264万元的人寿保险，其中关先生156万元保额，秦阿姨108万元保额。这样关先生每年收入扣除支出和保险费用后，每年结余11.76万。 　　综上所述，目前关先生一家，剩余存款30万元，每年收支结余11.76万元。按照目前情况，关先生想要在退休时达到收入平滑过渡，具备500万元退休金，需要资产配置的利率水平不低于5.6%（N 20，PV 30，PMT 11.76，FV -500）。 　　目前央行窗口指导加上整体利率水平下行，银行无法提供固收类产品能够保证关先生在未来20年5.6%的收益水平，如果考虑到通过膨胀，这个利率更难以保证。所以建议关先生以下两种方案： 　　30万元存款，其中6万元做银行普通理财，预计收益率4%，作为家庭备用金，以备不时之需;剩余12万元债券基金，预计收益率在6%，作为中期稳健型产品;最后12万元做保本基金，年化收益8%，当中长期资产配置，在保证本金的情况下，可以享受股票市场的超额收益。每月的收支结余可以定期定额配置基金定投，其余资金配置年金型保险，在提高长期收益的同时，兼顾收益的稳定性。 　　按照银行目前利率水平，理财产品+债券基金+年金保险+理财型万能保险，这样的资产配置在未来20年，3.5%是一个可期的目标。即使考虑通货膨胀2%，仍可以通过产品的内部比例调整达到要求，比如大比例配置年金保险（大部分年金保险在持有20年以后都能在年化5.5%的水平）。这样关先生的投资压力很低，而且收益的确定性很强。根据以上数据可知关先生在退休时可拿到的退休金393万元（N 20，I 3.5， PV 30，PMT -11.76），和目标仍差距107万元。 　　而这个差距建议通过关先生在退休时或提前出售房产来填补。因为关先生家庭在退休后，辛苦大半辈子，幸福安度晚年生活是首要大事。两套房产对关先生家庭来说，并不是刚性需求。所以建议根据上海的两套房产的具体情况，考虑出售其中一套，从而进一步提高养老质量。 　　 　　备注：N=年限，I=利率，PV=现值，FV=终值，PMT=每年收付款 　　分项理财规划 　　一、现金规划 　　先预留一笔家庭备用金共12万元，还有每