关于我国银行卡支付方式创新的思考.docVIP

关于我国银行卡支付方式创新的思考 　　【摘要】随着银行卡逐渐深入人们的日常生活，各种创新的支付方式不断涌现。本文通过对国内银行卡支付方式创新的现状研究，发现其受到安全、诚信、商业模式和消费习惯等因素的制约。通过借鉴支付产业较为成熟的欧美国家的经验，对我国银行卡支付创新的发展就政府部门、银行卡组织、商业银行和第三方支付机构提出了相关建议。 　　【关键词】银行卡 支付 创新 　　一、引言 　　银行卡从诞生至今已有百年，如今的银行卡已是现代经济中最常见的非现金支付工具。根据央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》，2015年全国已累计发卡54.42亿张，人均持卡3.99张；跨行支付系统联网特约商户1670万户，POS机具2282.1万台，ATM机具86.67万台。同时，银行卡消费业务达290.32亿笔，金额近55万亿元，其中78.02%是跨行消费。银行卡渗透率（银行卡消费金额/社会消费品零售总额）达47.96%。{1}这些数据告诉我们，银行卡已深入日常生活，银行卡产业也成为经济发展中的重要环节。 　　2012年，WTO虽撤回了VISA对中国银联关于垄断中国支付市场的起诉，但支持有关中国开放电子支付市场的主张。{2}这释放着国外银行卡组织将逐步进入中国支付市场的信号。对于中国支付市场，这是威胁也是机遇。在坚持自主创新的同时包容和学习，培养国内多元化的市场参与主体，促进产业升级，发展新兴支付产品，有利于提高国内支付效率与金融支付行业的国际竞争力。 　　二、银行卡支付创新发展综述 　　（一）银行卡支付流程概述 　　银行卡产业的主体包括发卡机构、收单机构、银行卡组织、持卡人、商户，其核心产品是三大组织机构合作提供给消费者和商户的支付服务，包括银行卡交易、清算和事后处理三个部分，简要流程如下图。 　　（二）我国银行卡支付方式创新简介 　　1.金融IC卡支付。金融IC卡即芯片卡，是由商业银行或支付机构发行，采用集成电路技术，遵循中国人民银行PBOC3.0标准，具有消费信用、转账结算、现金存取等功能的银行卡，在安全性、存储空间、运算能力、行业应用拓展方面都优于传统的磁条卡。2009年试点发行至今，我国金融IC卡发行量已累计超过10亿张。 　　2.无卡支付。无卡支付是中国银联推出的业务。持卡人通过互联网、手机等方式开展非面对面交易时，在安全保护和信誉环境下，提供银行卡号、PIN、手机号和证件信息等要素给发卡机构，接受信息验证从而获取交易授权{3}。其业务主要包括代收、代付、订购和自助消费等。 　　3.第三方支付。目前常见的第三方支付有支付宝、财付通等。这类网络虚拟账户超出了银行卡支付的范畴，却和银行卡相辅相成。没有银行卡的支撑，第三方支付未必能在电子商务领域取得如今的成就。因此可将第三方支付看作银行卡支付方式创新的补充和延伸。 　　三、我国银行卡支付创新存在的问题 　　（一）安全性问题 　　1.资金和账户安全隐患。支付需以账户为载体。其中有卡、无卡支付对应银行卡账户，第三方支付对应虚拟账户。无卡支付的客户资金存放于银行卡中，属于金融体系内资金，银行有义务保障其资金和账户信息的安全；而第三方支付客户的资金存管于第三方支付机构，随着交易规模的增长，这些资金面临不受监管的风险。 　　2.网络信息安全问题。主观方面。许多消费者为方便记忆，将身份信息作为银行卡密码；在日常生活中也会不经意泄漏个人信息。这种普遍存在的信息泄露和防范意识淡薄使得密码被破译、资金被盗取的风险大大提高。 　　客观方面。一些木马通过植入计算机，直接记录输入的账号和密码；钓鱼软件则仿冒真实网站的URL地址与网页内容、布局，使得受骗的持卡人将账号、密码等个人信息泄漏给不法分子。 　　3.支付业务风险。主观方面，安全管理认识存在误区。一是在拓展业务时，重争夺市场，轻身份识别和准入审查。二是多在损失发生后进行赔付，不愿在事先进行风险管控，治标不治本。 　　客观方面，业务安全管理存在漏洞。一是身份识别不到位。对持卡人没有落实实名制，对商户审查不严。二是快捷支付业务认证方式不够完善。三是各银行、支付机构的交易监控水平不高。 　　（二）电子商务的诚信问题 　　在网络中，消费者和商家不是面对面交易，在身份、资金、商品、行为等方面存在信息不对称。除此之外，第三方支付平台采用的是中间人诚信模式，实行代收代付和信用担保，但第三方支付机构同样以盈利为目的，其诚信资质问题仍需监管{4}。 　　（三）创新支付的商业模式有待确立 　　1.金融IC卡。考虑到一人多卡现象，我国目前10亿张的发行量代表的芯片卡普及程度是有水分的。芯片卡的制作成本超出磁条卡10倍以上，前期的巨大投入使人们对IC卡迁移的意义认识不够，在已形成利益链条的行业面前，芯片卡难以短期内夺取市场。