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“互联网+”背景下小微企业融资模式的创新探究 　　【摘要】在全民创业的年代中小微企业在我国发展迅速，而对小微企业来说，融资问题成为了其发展的关键问题。笔者从小微企业融资困境入手，进一步分析了小微企业融资困难的成因，然后结合当下“互联网+”的大背景，探究了小微企业融资的新模式，并针对创新融资模式提出了相应的完善建议。 　　【关键词】“互联网+”小微企业融资模式 　　【中图分类号】F275 　　自改革开放以来，我国的工作重心是以经济建设为中心，大力发展生产力。在这样的政治大环境之下，商业得到高度重视，经济得到高速发展。随着信息技术的发展，人人创业的时代到来了，我国出现了众多小微企业，尤其是在大学扩招之后，就业问题的出现，更是加快了小微企业发展的进程。而小微企业的初始建设资金来源尤为重要，虽然我国也出现了相关政策的扶持，可是对于众多的小微企业来说，仅仅是国家政策的扶持，是远远不够的。对于小微企业的发展来说，融资是其能否成行并长远发展的关键，鉴于此，笔者将在“互联网+”的背景下来探讨小微企业融资模式的创新问题。 　　一、我国小微企业融资的困境 　　（一）小微企业的融资渠道过于单一 　　对于我国小微企业最初的运行与发展来说，其资金的来源，大多数没有脱离传统的范畴――创办者自身的人脉关系。小微企业很难从正规的金融机构获得资金来源，即使是在小微企业进入正规运行之后，其创办者最先考虑的还是向自己的亲友融资。这种情况的出现，有着深刻的社会与现实原因，基本可以归结为以下两个方面：其一为我国的银行管理体制较为严谨，从而使得小微企业的创办者从银行等正规金融机构取得贷款较为困难；其二是因为国内直接融资市场培育极为不成熟，从而使得我国的小微企业难以从融资市场获取资金来源。 　　（二）小微企业的融资成本极高 　　对于小微企业的创办者来说，企业的规模较小，且并非所有的小微企业都善于财务管理，从而使得小微企业的信誉度较低，因此这就在一定的程度上导致了银行不能成为小微企业的资金来源。而从其他的金融机构融资，虽然很多都得以成行，但是却会受到巨额利息的负担，这些都加重了小微企业运营的难度。 　　（三）小微企业融资的风险极大 　　目前我国的小微企业融资多为民间融资。随着“互联网+”时代的到来，网络借贷也成为了一种普遍的现象，但是不可否认的是目前我国相关的法律法规还不够健全，使得相应的规范与约束不能成行，而且从小微企业本身来说，也存在着极为激烈的竞争环境，导致企业存在着无法按时还贷的风险。 　　二、小微企业融资困境的成因分析 　　小微企业融资困境的形成有诸多原因，但是从核心因素来看主要包括自身、金融机构和政府三个层面。首先，从小微企业本身来说，一方面因其组织规模小，从而使得其不能承受太大风险。此外又因内外部之间太多因素的变化，易对小微企业产生许多不利的影响。另一方面，因大部分小微企业都是白手起家的，很少有能抵押的不动产，而且小微企业的财务制度也极为不健全，信用意识较为单薄，往往导致其信誉度低下，从而导致融资困难。其次，对于金融机构来说，银行等众多的正规金融机构对小微企业的运行情况不甚了解，银行的工作人员考虑其风险因素会危急自身的利益，因此直接降低了他们之间借贷的概率，据2014年数据统计调查了解到我国的小微企业贷款比重仅占据了30.4%。当然这也与我国的征信制度不健全，小微企业信息零散等有关。而之所以会这样，最为关键的就在于双方的信息不对称。最后，从我国政府来说，虽然已经加大了对小微企业的重视力度，而且也出台了许多政策来扶植小微企业的发展，在很大的程度上改善了小微企业的生存环境与发展空间，但是其政策的落实却存在着诸多的不利因素，导致了许多政策成为了一纸空文，不能真正地推动小微企业的良好发展。 　　三、“互联网+”背景下的小微企业融资模式创新探究 　　（一）创新小微企业的融资模式 　　对于“互联网+”背景下的今天，小微企业的融资模式在一定的程度上得到了创新，这是信息技术所带来的便利，当前小微企业融资的新模式主要包括以下几种。 　　1.P2P网络借贷模式 　　该模式在我国于2005年开始兴起，P2P即Peer to peer Lending的缩写，是指个体之间通过网络来实现间接借贷的一种融资模式，它最初是由Zopa、 Prosper、lending Club等所发起的，2007年我国正式出台了第一家网络P2P借贷平台拍拍贷，到了2015年的6月，我国已经拥有网络P2P借贷平台2781家，其中红岭创投的成交量最大，占据了1300134笔，为小微企业融资576.35亿元。 　　2.商业银行网络借贷模式 　　我国的商业银行为了自己的利益和小微企业的发展，也出台了相应的网络借贷模式，以工商银行为例，其利用大数据创新小微企业的融资模式，针对小微