2011年3月13日【保监会】《商业银行代理保险业务监管指.docVIP

2011年3月13日 【保監會】 《商業銀行代理保險業務監管指引》 答記者問 　　近日，中國保監會、中國銀監會聯合發佈了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》），日前，保監會有關部門負責人就此回答了記者提問。 　　問：為什麼要出臺《監管指引》？ 　　答：近年來，商業銀行代理保險業務發展迅速，銀行代理管道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行管道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業尤其是人身保險業的發展起著舉足輕重的作用，對銀行業增加中間業務收入、豐富產品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。 　　銀行代理保險業務取得了快速發展，但仍然存在不少問題。一方面，業務結構不合理、內含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經過監管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉，但銷售誤導、賬外違規支付手續費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業務品質管理粗放。有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中採取誇大保險產品收益、將保險產品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發生，使消費者權益受到了損害。 　　這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續發展造成負面影響，還會影響保險業和銀行業的聲譽。同時，過去幾年保監會、銀監會針對規範銀保市場出臺了一些檔，但主要是針對銀保業務經營管理的某些環節或某個方面。因此，有必要進一步加強監管協作，共同制定一個全面系統規範銀保業務經營管理的檔，解決目前存在的問題，進一步規範銀保市場秩序。 　　問：《監管指引》的目標和特點是什麼？ 　　答：出臺《監管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權益，從規範銀保市場秩序、加快銀保發展方式轉變入手，促進銀保業務健康可持續發展。特別強調銀保合作應當遵循自願、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，??利共贏，為保險消費者創造價值。 　　《監管指引》的起草注重體現合作監管精神，在延續保監會、銀監會2006年聯合下發的《關於規範銀行代理保險業務的通知》、2010年聯合下發的《關於加強銀行代理壽險業務結構調整，促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯合調研取得共識的基礎上，梳理出銀保業務經營管理的關鍵環節和主要風險點，予以全面系統地規範。 　　問：《監管指引》主要從哪些方面規範銀保市場秩序、保護消費者權益？ 　　答：《監管指引》圍繞保護消費者權益的目標，按照銀保業務經營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規範： 　　1．規範銀保合作，提高合作關係的穩定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作物件。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象範圍和數量，確保合作方有充足的資本和較強的風險管控能力來開展銀保業務。其次，規範銀保合作協定的簽訂方式和協定內容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現“省對省”簽訂合作協議；明確銀保合作協定至少應包括的內容，防止因協定不規範、雙方權責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關係和客戶服務的穩定性。規定單一銀行網點與每家保險公司的連續合作期限不得少於一年；合作期間如果一方出現對雙方合作關係有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作後，雙方也有義務共同做好相關售後服務工作，防止因頻繁更替合作物件而產生消費者售後服務不到位現象。 　　2．加強機構和人員資格管理，提高銀保業務准入門檻。規定商業銀行每個營業網點在代理保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當取得《保險銷售從業人員資格證書》》。銷售投資連結保險產品的應有一年以上保險銷售經驗，並且接受過不少於40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業人員資格證書》，並且每年接受不少於36小時的培訓。 　　通過加強銀保業務機構和人員管理，提高准入門檻，對侵害消費者權益、違法違規的機構和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。 　　3．規範銀保產品管理，確保向客戶銷售的保險產品依法合規。要求銀行代理銷售的保險產品應是按照保監會有關規定，經過保監會審批或備案的產品。明確保險單封面印製要求，以及保險合同應具備的要件。 　　4．加強代理費用管理，防止商業賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機搆向銀行二級或以上級分支機搆統一轉賬支付代理費用，具備條件的要實現“總對總”集中統一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據實列支代理費用，不得賬外核算和經營；銀行要對收取的