车险费改承保实务变动点介绍(第二批)201658(2003版)讲述.ppt

01 商业车险费改背景介绍 02 示范产品条款主要变动点介绍 03 示范产品费率主要变动点介绍 商车改革背景 2011年2月/3月，中央电视台《每周质量报告》两次曝光行业车险理赔刁难客户，谴责车险理赔“无责不赔”、“高保低赔”现象，抨击行业ABC三套条款为“霸王条款” ， 将矛头指向整个保险行业与监管机构。 从条款设计方面讲，投保了足额的车损险，出了保险事故，是按照本车的责任进行赔付，如果本车没有责任，自己的保险公司就不用赔付。无责不赔。 投保时按新车的购置价来确定保险金额，发生全损后，保险公司按折旧后的实际价值来赔偿。高保低赔。 保监会陆续做出回应，终于2015年6月1日迎来了第一批费改试点地区。 商业车险费改革背景 此次改革指导思想是“建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制”。为此，改革将以下三个方面作为切入点： 鼓励各保险公司创新，由行业《协会条款》与自主创新型条款共同组成新的条款体系。 费率方面 监管方面 条款方面 行业统一测算纯风险保费+各主体自主确定的附加费用=标准保费。各主体可在备案范围内使用核保系数、渠道系数。 将以“放开前端，管住后端”为总体监管思路，以偿付能力监控为管理重点，着力保护社会公众利益并防止不正当竞争。 商车费改背景介绍 改革试点与推广时间安排 2015.2 2015.6.1 2015.12.1-12.31 2016.7.1 确定改革方案 第一批：山东、陕西、青岛、重庆、黑龙江、广西六个地区试点。 第二批：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个地区试点。 全国全面推行 商车费改背景介绍 01 商业车险费改背景介绍 02 示范产品条款主要变动点介绍 03 示范产品费率主要变动点介绍 1.A条款（人保条款） 2.B条款（平安条款） 3.C条款（太平洋条款） 1.机动车辆综合商业保险示范条款 2.特种车商业保险示范条款 3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款 4.机动车提车商业保险示范条款 一、合并保险条款，体现风险差异 费率变动 条款变动 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种适用变化 04 保额/限额确定 （一）四个主险合并为一个 二、优化条款结构，便于消费者理解 费率变动 条款变动 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种适用变化 04 保额/限额确定 分不同的章节分别表述 （二）优化条款结构 二、优化条款结构，便于消费者理解 费率变动 条款变动 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种用变化 04 保额/限额确定 由公司过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、保险金额、赔偿处理等。 （三）对责任免除中免责事项进行归类梳理 《2014版示范条款》 Yt 1.将免赔率与免赔额单独列明; 2.将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类 ; 3.在不保情形中对驾驶人违法的情形进行整合；在原因除外中对违反合同义务约定免赔的情形进行整合 ; 4.对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的 内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保 和可以通过附加险扩展承保两种情形 。 二、优化条款结构，便于消费者理解 条款变动 条款变动 02 条款内容变化 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种适用变化 04 保额/限额确定 删除“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。 修改原因 保护消费者权益； 解决“无责不赔”的质疑 不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。 （一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 费率变动 条款变动 一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种适用变化 04 保额/限额确定 因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。 因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。 注意：代位求偿是被保险人索赔的三种方式之一，而不是唯一的一种索赔方式。 费率变动 条款变动 （一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。 01 条款体系变化 02 条款内容变化 03 险种适用变化 04 保额/限额确定 取消按