中国商业银行不良贷款问题研究 毕业论文.doc

中文摘要 在当前的国内外的经济金融背景和经济结构调整下，国内商业银行普遍存在信息非均衡性、资产质量恶化等一系列的问题。在经过近年大量的新增信贷投放后，外界都对中国银行业是否会出现新一轮不良贷款的浪潮高度关注。目前，中国银行业同口径的不良贷款率已经有所降低，不良贷款的风险压力有所稀释，但此与银行自身经营改善的关联度非常小，银行依然存在潜在不良贷款问题，银行本身的体系缺陷、信贷的管理体制缺陷等依然值得关注。本文通过对中国商业银行不良贷款情况的分析，研究中国不良贷款现存的问题及制约因素，并借鉴国外有效的清收方法，提出一系列解决不良贷款问题的措施，促进经济和社会发展。 关键词: 金融危机,不良贷款,体制缺陷 Abstract In the current domestic and international economic and financial background and economic structure adjustment, the prevalence of domestic commercial banks, information asymmetry, asset quality deterioration and a series of problems. After a lot of new credit in recent years, the outside world of Chinas banking sector will have a new round of great concern the wave of bad loans. At present, Chinas banking sector with the caliber of non-performing loan rate has decreased, the risk of non-performing loans have diluted the pressure, but this business with the bank to improve the correlation itself is very small, the bank is still a potential problem of bad loans, the banks own system defects, defects of the credit management system is still cause for concern. Based on the non-performing loans of Chinese commercial banks to the analysis, the study of Chinese non-performing loan problems and the existing constraints and income from abroad and effective method of clearing, a series of measures to solve the problem of bad loans to promote economic and social development. Key Words：Financial crisis, Non-performing loans, Institutional shortcomings 引 言 不良资产问题一直是制约中国银行业发展的最大问题。我国商业银行在降低不良贷款上确实下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是商业银行的不良资产仍严重偏高。不良资产比例过高，影响到银行对国民经济发展的支持能力；增加了财政风险，损害人民的利益；容易诱发社会性的道德风险；还会引发地区性的或者全球性的金融风险。目前，中国银行业的不良贷款率正处于历史低点，接下来银行业面临的将是不良贷款率不断上涨的局面。解决商业银行不良贷款问题，有利于促进银行和社会发展。 一、不良贷款的概念与界定 （一） 不良贷款的定义 我国商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良贷款上。不良贷款，亦称非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 （二） 不良贷款的类型 中国人民银行在《贷款风险分类指导原则》中规定，中国人民银行将正式采用贷款风险分类方法。该方法是按风险程度，将贷款划分为五类：即正常、关注、次级、可疑和损失类。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。 1. 次级类 次级类是指借款人的