中间业务现状对策-基于swot理论讲义.doc

对农村信用社发展中间业务的思考 —以郑州市市区农村信用社为例 【摘要」随着利率市场化进程的全面展开和银行业竞争的加剧,中间业务在商业银行经营中的重要性不断凸显出来,成为除传统存贷款 业务之外的最重要领域。尤其是2013年7月贷款利率的全面放开,各大商业银行争先恐后的朝“零售银行”的模式迈进,不断狠抓中间业务 发展。作为银行系统的一分子,市场呼唤农信社拓展更广阔的中间业务领域,农信社中间业务也应成为重要的收入来源。 【关键词]农村信用社中间业务 中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托 事项而收取手续费的业务二银行经营中间业务无须占用自己的资 金是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银 行信用业务的发展和扩大二如何通过中间业务的创新拓展收入渠 道、抢占市场份额、提高总体实力呢?下面以郑州市市区农信社为 例，分析农信社中间业务的发展现状探讨开展中间业务的必要性 和紧迫性进而给出中间业务的发展建议 一、中间业务发展现状 (一)业务种类单一 以郑州市市区农信社为例，中间业务包括代收财政罚没款业 务、代发工资业务、金燕短信通业务三种种类单一二纵观河南省农 信社网站生省的中间业务除此之外还包括信阳和新乡的代收有线 电视费业务、洛阳市的代收烟草卷烟业务、新型农村医疗保险代理 业务、济源市的代收学费业务和代收交警罚没款业务仅此五中而 且只在部分县市开展沛目比较而言商业银行的中间业务种类较多， 而且基本在总营业收入中的比例大于2创6，但是对农信社来说，收 入主要还是来源于净利差二这在利率市场化的市场化大环境中竞 争力明显不足而且难以满足客户多样化的金融产品需求 (二)发展层次较低 我们以经济发展较快、市场化程度高的浙江省为例浙江省农信社 除了具备河南省农信社具开展的传统中间业务以外，同时开展了跨境 人民币结算、贸易融资(进口代付等)、结售汇业务等国际结算业务和其 他中间业务二再例如广州农商银行作为农信社系统的一分子除了以上 的几种中间业务同时开展了信用卡、保险、保管箱业务和理财业务二郑 州市市区农信社，甚至是河南省农信社的中间业务基本还停留在代发 工资、综合补贴和低收益代理方面品种较为单一、收益较低难以满足 客户多样化的金融需求尤其是郑州市市民的金融需求二 (三)收益较低 我们目前的中间业务基本是低收益的代发工资和财政罚没收 入同时占用了不少的物质和人力成本二河南省农信社发行的银行 卡(金燕卡)在全省范围内免收年费、小额账户管理费和省内通存通 兑手续费，这虽然是我们的优势但是在其他商业银行却是中间业 务收入重要的收入来源二这样的情况使得农信社在投入产出比例上 失衡存在高投入、高成本、低收益的情况二 (四)中间业务人才医乏 当前中间业务的拓展和办理依靠柜面人员办理,fi柜面人员做 好储蓄业务的同时兼职完成沛巨面人员在日常业务处理过程中难以 同时做好现有中间业务的柜面营销二现有的中间业务种类单一拒 面人员能掌握和处理但是其他类型的中间业务如理财业务对专 业人才的要求较高月前的人员队伍中高学历、具备专业背景的人 较少这就为日后中间业务的创新提出了更大的考验二 二、发展中间业务的必要性和可行性 (一)大力发展中间业务的必要性 中间业务是商业银行依托自身的技术、机构、信誉和人才等优 势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金 融服务并据以收取手续费，银行经营中间业务无须占用自己的资 金承担比贷款小得多的风险二近几年来，中间业务在商业银行总收 入中的比重越来越大，也是各个商业银行极力拓展的领域二同时随 着利率市场化的展开尤其是贷款利率市场化对信用社经营提出了 更大的挑战对传统的依靠净利差收入的经营模式产生了较大的威 胁二信用社有必要在传统业务之外大力发展中间业务转变经营理 念调整盈利结构，向低成本、高收益的中间业务领域拓展二 (二)发展中间业务的可行性 农村信用社网点众多、遍布城乡辐射面广具有不可取代的网 点和人力资源规模优势二同时，农村信用社自主经营空间较大利率 定价灵活、信贷权限较大经营灵活、服务便捷二独一无二的区域优 势不可模仿和替代便于打造区域零售银行这些优势为农村信用 社开展中间业务提供了很大的优势和可为空间二农信社面对三农、 服务城乡的经营理念造就了广大的客户群肩助于中间业务的广泛 开展二同时,fi现有客户的基础上发掘潜在优质客户、做大做强中 间业务也大有作为 三、农村信用社发展中间业务的几点建议 (一)抓住机遇发挥优势提高竞争力 不断变化的市场形势要求农信社把握机遇，利用自身网点众 多、客户广泛的优势发展核心竞争力打造功能健全的社区银行形 象二在整个银行业浓信社有着不可取代