保险条款理解及容易引起争议问题的解析保险条款理解及容易引起争议问题的解析.docVIP

保险条款理解及容易引起争议问题的解析 ?? 一、飞行物体坠落?????? 在财产基本险和综合险条款中，“飞行物体和其他空中运行物体坠落”属于责任范围。根据条款解释，空中飞行器、人造卫星、陨石、吊运过程中的物体、爆破造成的石块等的飞射等属于空中飞行和运行物体。上述失去动力及控制的飞行物体和其他空中运行物体，保持其原有运动状态，与保险标的发生碰撞而引起标的损失，此类事故的发生往往是不可控制的，很难通过主观努力避免。而对于吊运的物体由于位置偏差而导致其他财产受损，则主要是由于操作疏忽或管理不善，是通过一般努力可以避免的，不属于保险责任范围。?????? 二、突发性滑坡?????? 滑坡是由于受周围环境的变化（开挖、下雨、地震等），导致原来处于稳定状态的土体或岩体强度降低、稳定性下降，引起土体或岩体的整体失去稳定。很多情况下，滑坡的发生是具有一定征兆的，如地面出现裂缝并不断发展，只要采取合理的措施（如锚固、打防滑桩等），对于一定范围内的滑坡，是可以加以控制并避免的，这种情况下，滑坡并没有发生，其费用是被保险人为采取合理的预防措施而发生的，属于被保险人义务，不属于标的损失，也不是施救，这部分费用不应该由保险公司承担。财产综合险突发性滑坡的责任范围，是针对由于震动、长时间下雨等引起的、发展很快、没有预防和处理机会的突发情况。但是，在实际处理中，被保险人可能采取消极的态度，或持侥幸心理，不愿采取预防措施，最终导致事故的发生。虽然保险公司可以以非突发性滑坡为由进行拒赔，但在举证方面有一定困难，败诉的情况居多。因此，保险公司应督促和配合被保险人采取积极措施，必要情况下可以对此费用酌情协商赔付，促进被保险人的风险防范的积极性，避免承担更多的赔偿责任。?????? 三、地面突然塌陷?????? 财产综合险中的“地面突然塌陷”、一切险中的“地面下陷下沉”为责任范围。地面下陷一般有两种情况，一种情况是地壳收缩、地层中有建筑房屋前不易发现的孔穴、或由于地基长期被水浸泡而强度降低，引起建筑物突然下陷，其后果一般比较严重，结构往往发生破坏；另外一种情况是缓慢、渐进性的下降，建筑物建筑完成后，由于地基土体受压缩而变形的过程十分缓慢，甚至经过若干年才能完成沉降过程。这一过程中，建筑物一直处于下沉过程中，但设计时已考虑到这种情况，而且这种情况也是无法避免的，但经正确设计一般不会导致损失。由于设计不当，建筑物也容易发生不均匀沉降，可能对建筑物产生破坏，但由于沉降是需要一定时间的，因此，通过一定的工程措施（如灌浆、压重等），是可以在发生破坏前加以纠正的。对于纠偏所发生的费用，也是被保险人为避免损失发生而采取的合理预防措施，不属于保险责任范围。值得注意的是，现在由于大量开采地下水，很多城市的地面有大面积下沉的趋势，这也是一种缓慢性下沉，同样不属保险责任范围。在财产一切险中，由于条款表述为“地面下陷下沉”，并没有强调突发性，容易引起争议，但根据责任免除条款，“渐变原因造成的损失和费用”是除外的，因此，一切险的责任范围也是针对“地面突然塌陷”这种情况，对于缓慢性下沉，也不属于一切险的责任范围。保险条款之所以将这种渐变原因除外，目的就是要加强被保险人的风险防范意识，如果对方不采取任何预防性措施，而寄希望在损失发生后从保险公司获得赔偿，则保险公司可根据保单中有关“承保风险扩大”以及“被保险人义务”的规定中止保险合同。与上述处理滑坡预防费用相同，保险公司可根据实际情况，酌情考虑承担部分费用，用于对沉降进行预防性处理。?????? 四、雪灾?????? 根据条款解释，财产综合险中的雪灾是“因每平方米雪压超过建筑结构荷载规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失，为雪灾保险责任。”然而，在实际赔案处理中，由于雪灾而发生倒塌的建筑物多是一些结构较为简单、重要程度较低的建筑，如材料堆放仓库、简易工业厂房等。这些建筑物或者是没有相应的设计规范，或者是由于重要性较低，根本没有经过设计、只是根据经验建造的，要确定这类建筑的荷载标准比较困难。另外，由于条款解释对被保险人的法律效力有待商榷，客户对雪灾的理解一般注重损失的结果；且在承保时，保险人对这类风险没有提出特别要求，则可视为已同意承保此类风险，那么在雪灾发生后，以设计不符合规范要求为由拒赔，难度较大、被保险人也难以接受。对于此类赔案，主要采用与被保险人协商的方式处理，不宜轻易根据条款解释中的设计荷载标准为由拒赔。?????? 五、“三停”责任???? “三停”保险条款在财产保险基本险和综合险中以主险条款和附加险条款方式出现。?????? （一）对主险条款（1996版）中“三停”责任的理解??????? 保险标的的下列损失，保险人负责赔偿：“（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭