第4章商业银行讲义.pptVIP

第4章 商业银行 本章主要内容 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务管理 第三节 商业银行经营管理 第四节 商业银行的信用创造与收缩 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生和发展 商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。 一、商业银行的产生和发展 近代银行的出现是在中世纪的欧洲，意大利是银行最早产生的发源地，英文 Bank来自于意大利文 Banco 一词，原意是指柜台、长凳。 一、商业银行的产生和发展 最初银行业形式：银钱业 从事货币保管、兑换和汇兑的货币经营业，银钱业主收取保管费、服务费 办理存款、贷款、汇兑等业务的早期银行业 意大利的威尼斯银行、热那亚那银行以及此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。 一、商业银行的产生和发展 股份制商业银行的产生 1694年英格兰银行成立，标志着现代银行制度的建立，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为 4.5%-6% ，而当时的高利贷利率高达20% -30% 。 一、商业银行的产生和发展 商业银行的发展基本上遵循两种传统： 一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力；缺点是银行业务的发展受到了一定的限制。 短期自偿性贷款主要是工商业流动资金贷款。这种贷款一般期限较短，有确定的偿还来源，并以实际的票据作为抵押，票据到期后会形成资金自动偿还，因此称为自偿性贷款。 这种贷款与商业活动、企业产销相结合，期限短、流动性强，商业银行可以在保证安全性的前提下，获得较稳定的利润。 但不利于商业银行的发展和分散风险. 一、商业银行的产生和发展 二是德国式综合银行传统。这一传统的主要特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款，而且提供长期贷款，甚至提供投资银行服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家坚持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银行发展的趋势。 这种传统的优点是利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方位的金融服务；缺点是会加大银行的经营风险。 三、商业银行的组织制度 1、单元制 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行制度。以美国为代表 优点： 不易产生垄断，可以提高服务质量 经营成本较低 可以更好地为当地经济服务 缺点： 不利于银行的发展，不利于其利用必威体育精装版的手段和管理工具 银行实力较弱，难以抵抗风险 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力 2、分行制 在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构的银行制度。 世界各国一般都采用这一银行制度，其中尤以英国、德国、日本等为典型 优点：实现规模经济效益；提高资金使用效率，在总分行之间灵活调拨；分散风险 3、银行持股公司制，又称集团银行制 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的90%。如花旗银行。 作用：一是规避跨州设立分支机构的法律限制，二是通过设立子公司来实现业务多元化，三是服务设施集中，可以节约费用开支。 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。 4、连锁银行制 是指若干个商业银行之间以相互持有股票的方式结为连锁银行。 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。 连锁银行制在美国的中西部较为发达。只是其重要性远远不如目前发展的集团银行制。 四、中国的商业银行体系 新中国成立到改革开放前 1948年成立的中国人民银行 大一统银行体制 中国人民银行一方面全部集中了全国农业、工业、商业短期信贷业务和城乡人民储蓄业务；同时，既发行全国唯一合法的人民币，又代理国家财政金库，并管理金融行政 1977年至今 1．体系重建阶段（1977—1986年） 四家专业银行恢复或建立 2．扩大发展阶段（1987—1994年）。 交通银行于1986年7月重组 相继成立了 12家股份制银行 3．深化改革阶段（1994-2003） 1994年 三大政策性银行 1995年 《中华人民共和国商业银行法》 4．改革攻坚阶段（2003年至今） 国家控股的股份制商业银行上市 五、现代商业银行发展的趋势 全能化：集商业银行、投资银行、保险业务于一身 电子化：电子银行服务、电子货币…… 国际化 股权开放：上市公司 第二节 商业银行业务管理 一、银行负债的构成和重要性 重要性