第六章商业银行讲义.ppt

第二节 商业银行的业务 1：信用贷款 信用贷款是仅凭借借款人信用而发放的贷款。 风险大，所以利率较高，限制多，审查严格。 2：担保贷款 担保贷款，是借款人凭担保人或担保品取得的贷款。 商业银行的担保贷款，一般包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款： 第二节 商业银行的业务 （1） 保证贷款（人的担保） 是指借款人以借款人以外的机构和个人对借款人按时履行护还款义务提供担保，而向商业银行申请的贷款。在商业银行发放保证贷款时，商业银行要求借款人请求另外的一个机构或个人作为保证，如果贷款到期，借款人不能及时如数地向银行偿还本息，则由担保者代借款人偿还。对贷款提供保证，能提高贷款的到期偿还能力，降低贷款风险。 第二节 商业银行的业务 （2） 抵押贷款 是商业银行以借款人或第三人的财产作为抵押品而发放的贷款。 抵押品一般不能转移，或转移时其功能会受到损伤，如土地使用权、房产、机器设备等。 第二节 商业银行的业务 （3） 质押贷款 是指借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。 质押可以表述为：债务人或第三人将特定财产或权利移交给债权人占有，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以将给特定的财产或权利拍卖、变卖而优先受偿。 第二节 商业银行的业务 银行提供的质押品的贷款额度在30%——80%之间 质押包括动产质押和权利质押两种。 动产是指除土地、房屋等不动产以外的一切可移动之物，范围相当广泛。 权利质押是指具有可转让性或交易性的财产权，包括债权、股权、商标权、专利权、著作权等无形财产权。不具有可转让性的权利，不能成为权利质押。 第二节 商业银行的业务 3：票据贴现 票据贴现就是顾客将其持有的未到期的票据交给银行，银行从票据面额中扣除自贴现日起至到期日止的利息后，将余额支付给顾客的融资行为。 第二节 商业银行的业务 贷款与贴现区别： 第一：贷款是到期后收取利息，贴现是贴现业务发生时从票面面额中扣取利息。 第二：贷款期限较长，且具有延期、展期情况，而贴现的期限一般较短，最长不超过一年。票据期满，票据付款人必须无条件付款，不能延期或展期。 第三：贷款的申请人即为银行的直接债务人，而贴现的申请人并非银行的直接债务人。到期时银行是先向票据付款人（包括承兑人）收取款项。当票据付款人不能支付款项时，银行可要求贴现的申请人（原持票人）支付款项。 第四：一般贷款只有待到期后，才能收回本息，流动性差。而票据贴现后，银行如急需资金可向其他银行转贴现或向中央银行再贴现，随时收回资金，所以贴现具有很强的流动性。 第二节 商业银行的业务 三、投资业务 投资业务是指银行的证券投资业务，即银行通过买卖政府债券、公司债券、金融债券、股票等有价证券从中获得利益的经营活动。 第二节 商业银行的业务 证券投资业务与贷款业务的区别： 1：两者的业务对象不同： 贷款的业务对象包括企业、单位和个人，他们是社会经济活动的主体；投资业务的对象是有价证券，它是社会经济活动的客体。 2：两者的业务方式不同 贷款的业务方式是谈判 投资的业务方式是买卖操作。 3：两者的风险程度不同 贷款的风险较投资的风险高 第二节 商业银行的业务 证券投资业务与贷款业务的区别： 4：两者的流动性不同 贷款一般不具有流动性，只有到期才能收回，而证券有流通市场，随时可以买卖，具有较强的流动性。 5：两者的收益不同 贷款的收益主要来自贷款利息；而证券的收益常有两种：一是证券利息或分红（股票）收入，二是证券在市场上买卖时的差价收入。 第二节 商业银行的业务 四、其他资产 其他资产业务主要包括商业银行的固定资产、商业银行的应收利息等 第二节 商业银行的业务 中间业务 1、概念 商业银行的中间业务是指通常不需要动用自己的资金，代客户办理资金收付、转移和其他委托事项，从中取得手续费的业务收入。 中间业务有广义和狭义之分。 狭义的中间业务：不直接动用银行资金，也不形成债权债务关系的业务。 广义的中间业务：除狭义的中间业务外，还包括一些不直接动用银行资金，但会形成银行的债权债务关系的业务，也即构成银行或有负债的业务，这些业务称为表外业务。因此，广义的中间业务是狭义的中间业务加上表外业务。 我国的中间业务是广义的中间业务。 第二节 商业银行的业务 一、结算业务 1、概念 结算业务是指商业银行为客户办理商品交易、劳务供应、资金调拨及其他款项往来所发生的货币收付、了结债权债务关系的所有业务。 2、类型 支票结算、本票结算、汇票结算、汇兑结算、托收结算和信用证结算等。 第二节 商业银行的业务