农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考—.PDF

2012年第4期 农村金融 农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考 — — 以江苏兴化农村商业银行为例 黄锦荣 祁斌 昌 摘要：农村中小金融机构信贷管理模式设置一直受制于贷款营销与风险防范难统一、 服务效率与经营成本难匹配、流程规范与个性服务难配套等问题。本文以江苏兴化农村商 业银行为案例，通过 “三分”模式做法、成效举证以及存在问题分析，针对性地提出了农村 中小金融机构信贷管理模式改进创新建议。 关键词：农村金融 信贷管理 模式创新 中图分类号：F832 文献标识码 ：A 文章编号：1()()9—1246(2012)O4—0056—03 如何解决贷款营销与风险防范难统一、服务 岗位 ，信贷人员按照信贷业务前 、中、后 台分别配 效率与经营成本难匹配 、流程规范与个性服务难 置 ，前台营销一线安排擅长营销的客户经理，中 配套等 “三难”问题 ，这是农村 中小金融机构一直 台设置专兼职风险管理员岗加强信贷基础管理 ， 面临的课题 。结合江苏兴化农村商业银行成功推 后台组建专业贷后检查队伍 ，从信贷基础管理和 行以 信‘‘贷人员岗位分离、贷款授信额度分级 、专 贷后专业检查两个层面有效地强化 了贷款风险 营机构网点分设”为主要内容的 “三分”信贷管理 控制。贷款营销、管理和贷后检查人员之间既相 模式的经验做法 ，就农村中小金融机构信贷管理 互制约又相互协调 ，使得贷前调查 、贷 时审查 、贷 模式创新作 以下几点思考 ： 后检查等 “三查 ”制度真正落到实处 ，贷款营销与 一 、 “三分”信贷管理模式做法及经验 风险防范的矛盾体成为了相互协调的统一体。 (一)信贷人员岗位分离 ：贷款营销与风险防 (二)贷款授信额度分级：服务效率与经营成 范相统一 。目前 ，农村 中小金融机构客户经理一 本相统一。推行 “三分”信贷管理模式之前，客户 般实行分片包干服务制 ，即将服务辖区按照行政 经理用于贷款办理 、日常管理和贷后检查等环节 村 、企业地块 、部门系统划分至客户经理 ，由客户 上的时间和精力过多，导致客户营销和维护投入 经理负责贷款 申请受理 、贷款前期调查 、客户档 过少 ，直接影响了服务效率和服务品质 。在服务 案建立、贷款手续办理、客户 日常维护 、贷款贷后 区域较宽、服务人 口较多、服务幅度较大的地区， 检查等一条龙服务。客户经理集营销 、管理和贷 一 方面客户经理深感工作压力大，另一方面客户 后检查等职能于一体，一方面容易滋生客户经理 反映银行服务不到位的现象尤为突出。以江苏兴 以贷谋私 、人情放贷等不 良现象，另一方面也容 化农村商业银行为例 ，推行 “三分 ”模式改革前客 易造成因为岗位监督不力或客户经理素质所限， 户经理总人数 230人 ，服务全市 614个行政村 发生贷前调查不实，产生不应有的风险损失。以 1647个 自然村庄 ，服务农户 31．74万户 ，人均服 江苏兴化农村商业银行为例，推行 “三分”模式之 务农户达 1380户。在如此面广量大的小额农贷 后 ，将客户经理分为营销 、管理和贷后检查三类 服务需求面前 ，服务力量不足的问题尤为突出。 S6 农村金融 金融 软 2012年第4期 推行 “三分”模式改革之后 ，该行按照贷款授信额 通过二级支行转型和新组建 网