怎样将金融机构理财产品纳入征信系统.docVIP

如何将金融机构理财产品纳入征信系统 一、征信系统的基本情况 近几年来，人民银行征信系统建设快速推进，截至2012年10月底，该系统共收录企业及其他组织信息1849.8万户、自然人数约8.19亿人，已建成世界上迄今为止规模最大的征信系统。在征信体系快速发展的大趋势下，金融机构理财产品与征信系统互需日益加强，全国各地或金融机构理财产品探索试点纳入和使用征信系统。 （一）征信产品单一，不能满足金融机构多元化产品需求 当前，征信系统的主要产品是信用报告，信用评分、信用评级等，衍生产品不足，产品较单一，且当前的信用报告只能显示至查询日企业的信用状况，缺少按时间段显示信用信息的功能，同时非信贷领域的信息较少，如企业纳税、资质认证、个人理财状况等相关信息缺乏，难以满足金融机构多层次的需求。 （二）金融机构对信用报告的解读过于刚性影响系统效能发挥 当前，金融机构普遍将征信系统信用报告视作是否发放贷款的前提条件，对其他业务需求也无法满足，部分金融机构对个人信用报告中的失信行为实行“一刀切”，没有认真分析，区分信用记录产生的具体原因，只要信用报告中存在不良信息，就拒绝贷款和办理信用卡。该做法尽管可以使金融机构控制风险，但同时也使一些非主观恶意造成不良信用记录、实际信用状况良好的客户丧失获得贷款的机会，影响征信系统效能发挥。 二、加大对理财产品的监管力度 近年来中国最大和最活跃的“金融创新”，这既包括银行自身的创新，如银行理财产品、票据融资、同业代付等，也包括银行与其他金融机构合作的创新，如银信、银证、银基、银保合作的产品。有利于形成多元化的社会融资格局，拓宽了客户的融资渠道，进一步提升了金融市场的活力，对整个经济发展起到一定“好”的作用。当前可能会以银行理财作为表现形式，在新的市场环境下，可能会以另一种金融创新的方式出现。中国银行业面临的监管非常多，比如非常低的存贷比、很高的存款准备金率。这种情况下，银行会用一些金融创新的方法来躲避这些严格的管制，同时利率的管制使储户在某种程度上仅能获得非常低的实际利率。如果银行没有创新，不能给客户很高回报的理财产品，存款会流向其他的金融行业。这样的状况下，也就成为应对严厉监管的一种金融的创新。 为了应对日益严格的资本充足率监管要求和流动性监管要求，商业银行一方面将信贷资产向表外转移，变相扩大贷款规模。另一方面，用各类理财产品冲击利率政策性管制。此外，利用不同类型机构监管主体不同，制造跨行业机构合作进行监管套利。随着对银行理财产品全方位监管的再度推进，曾经混乱的银行理财产品市场也有望从野蛮生长过渡到规模发展的轨道上来。 三、金融机构理财产品发展前景 近年以来银行理财产品所带来的巨大的市场需求，也成为了急欲增加中间业务比重的各家银行最为看重的一块领域。百姓的需要以及银行的推动，让近年来发行的理财产品数量呈现出爆发式增长。国内银行新发产品规模从2004年的0.04万亿元，激增到2012年的30.36万亿元，十年间银行理财市场以年均近100%的规模增速迅速崛起。截至2013年二季度末，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。 然而随着银行理财产品发行的大热，近年来理财产品涉嫌误导宣传、夸大收益以及产品本身发行的风险事件的频频发生，在屡屡被百姓诟病的同时，也为整个银行理财行业的发展带来了不少负面影响。而对于银行所发行的五花八门的各式理财产品，监管层也自始至终进行着监管。银监会于2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》一直作为纲领性的文件指导着整个行业的发展，此后也陆续出台了不少相关规范。 今年以来，对于银行理财产品的监管再度升级，自2013年3月下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》后，银监会又于日前下发下发《关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求银行业金融机构发行的理财产品实行全国集中统一的电子化报告和信息登记制度，未在理财系统进行报告和登记的理财产品，不得发售。业内人士表示，《通知》的要求此后各商业银行发行的理财产品都需纳入“全国银行业理财信息登记系统（一期）”进行备案，这在理财产品信息的透明化方面向前迈进了一大步，同时也意味着银监会开启了对银行理财市场、业务和产品的全方位监管。 四、系统建设的推广和征信产品创新步伐 要不断丰富征信产品体系、信用报告种类。对信息进行深加工，生产更多的征信产品，依法扩大企业和个人征信产品的应用推广，尽快推出信用评分、信用评级模型等品种，提升服务的层次和深度。继续扩大非银行信息采集范围，整合各部门掌握的资源，推进征信平台的建设。 五、金融机构应加大宣传力度，建立个人不良信用信息及时告知机制，充分尊重客户知情权 随着