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第二章 信用和利息 给我一个鸡蛋，我会还给你一只带有小鸡的母鸡 导言 商品经济发展到了一定的阶段就产生了信用。在商品经济高度发达的国家，信用关系已经发展到前所未有的高度。不仅企业之间普遍形成信用关系，个人也离不开信用。特别是信用卡运用之后，几乎每个人都离不开银行和金融市场。当代经济又称为“信用经济”。 第一节 信用的形式 一、信用的产生 人类信用活动开始于原始社会末期 社会分工和私有制的出现，形成了财富占有的不均和分化，贫富差距出现。 贫困者为生活和生产不得不向富裕者借贷调剂余缺，信用随之产生。 另外，在商品买卖中 （1）由于生产周期的长短不一 （2）商品购销地点的远近不同 随之产生有的商品生产者在出售产品时，商品的购买者却因为自己的商品尚未卖出而无钱购买。 例如：汽车整车厂为组装汽车，必须购进汽车发动机和其他零部件、轮胎等，如果生产汽车配件的工厂都要求汽车整车厂在汽车卖出去前付清零件款 汽车整车厂就无法维持再生产 这时，就出现了商品买卖中的延期支付 如果汽车整车厂光靠赊销还不足以维持正常的生产需要 就需要借款了 现代信用就形成了 经济学中的信用有两个基本特征 1、信用不是一般的借贷形为，而是有条件的借贷形为，即以偿还作为条件。 2、偿还必须支付利息 二、高利贷信用 （一）产生和发展 高利贷以贷款利息高为其特征 第一次社会大分工后，出现私有制和贫富之分，穷人被迫向富人借贷，并支付高额利息。就产生了高利贷。 在奴隶社会和封建社会得到了发展，促进了前资本主义社会高利贷信用的发展。 （二）高利贷的本质 高利贷发放者：商人、钱庄、寺院、庙宇、封建地主 使用者：贫苦农民、部分地主（消费、发动战争） 年利率在30％以上，高则100％－200％ （三）高利贷的作用 1、在一定程度上（少量的）可以促进商品生产（为了支付高额的利息） 2、在前资本主义社会，高利贷加速自然经济的解体，大批农民、手工业者因高利贷破产，成为初期资本主义所需要的有着人生自由的无产者。 3、破坏和阻碍生产力的发展 4、高利贷因积累大量的货币资本，在资本主义初期成为产业资本的来源之一。 因高利贷的高利率是生产变得无利可图，使产业资本的扩展受到制约 新兴的资产阶级坚决反对高利贷 英国在1545年的法案中规定：最高利率为10％，1624年定为8％，1657年定为6％，但因当时资产阶级并没有掌握高利贷的话语权，在信用被高利贷垄断的情况下，法令效果大打折扣 促使资产阶级建立适合资本主义经济发展的信用制度——资本主义信用制度（创办银行），以打破高利贷者对信用的垄断。 三、商业信用 （一）商业信用的产生和发展 1、定义：商业信用是企业之间在出售商品时，以延期付款或预付定金方式提供的信用。 2、作用：商业信用在一定程度和范围内充当支付手段，发挥着对商品交换的媒介作用，从而节省流通中的货币数量，同时促进交易完成。 债权人 债务人 1月1日 4月1日 债权人 债务人 （二）商业信用的特点 1）商业信用的主体是厂商，是产业资本之间相互提供的信用。商业信用中的债权人和债务人都是职能资本家；如轮胎厂将轮胎赊销给汽车厂 2）贷出的资本是产业资本中的商品资本，是商业信用的客体，是处于再生产过程中的商品资本。商业信用提供的不是闲置的货币。 3）商业信用的动态与产业周期各阶段资本的动态是一致的；经济繁荣，则商业信用规模扩大，经济萧条则萎缩。 商业信用是直接信用。 （三）商业信用的局限性 1、规模受厂商资本数量的限制 2、受到商品流转方向的限制 如造纸厂一般不会向汽车厂发生大量的商业信用 由于商业信用存在上述局限性，不能完全适应现代经济（资本主义经济）的发展 3、范围和期限被严格限制 短期、范围限于有商品交易关系的企业 4、受企业信用能力有限性的限制 如买方企业的信用不能被卖方企业所信任、接收，那么商业信用就难以成立 5、具有连锁效应 如果社会经济中大量采用商业信用，就会把许多原本并不相关的债权债务关系联结起来，形成债务链。 结论：商业信用虽然是商品经济社会的基础，但它不能从根本上改变社会资金和资源的配置，不能满足高度商品经济的需要，终究不能成为现代市场经济的信用中心和主