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邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教育出版社 2003版 2000年9月9日 《电子商务概论》高等教育出版社 2003版 重庆大学经济与工商管理学院 邵兵家 博士 第4章 网络银行与支付 案例： 学费交纳“一卡通” 学习目标 了解网络银行产生的原因 熟悉网络银行的功能 理解网络银行的特点 掌握网络银行的风险控制方法 熟悉网络银行竞争的策略 熟悉网络支付的方式与特点 学习内容 网络银行的功能与特征 网络银行的产生与发展 网络银行的风险控制与经营管理 网上电子支付系统 4.1 网络银行的功能与特征 4.1.1 网络银行的含义 4.1.2 网络银行的功能 4.1.3 网络银行的特征 4.1.1 网络银行的含义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。 4. 1 . 2 网络银行的功能 网上支票帐户 网上支票异地结算 网上货币数据传输 网上互动服务 网上个人信贷 4.1.3 网络银行的特征 以信息技术为基础 以电脑软件系统进行操作和管理 不需分支机构，触角伸向全世界 需要良好的社会基础设备的支持 成本低，效益高 信息共享，团队精神 服务突破时空限制 4.1.4 网络银行产生的客观基础 降低交易成本 给客户提供更高质量的金融服务 增强对客户的吸引力 给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 有助于树立银行良好形象 增强银行的竞争能力 符合银行经营本质的要求 降低交易成本 4.2 网络银行的发展与影响 网络银行对传统银行业务的挑战 国外网上银行的发展状况 中国网上银行的发展现状 4.2.1 网络银行对传统银行业务的挑战 改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求 给国际金融监管带来挑战 4.2.2 国外网上银行的发展状况 1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。 1999年前，美国只有１０００多家银行提供网上服务，2001年已超过５０００家，网络用户现已达１亿多人，其中有１５００多万户家庭使用网上银行服务，这一数据到到２００３年达到４０００万。 4.2.3 中国网上银行的发展现状 中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”， 目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。 ２００4年，工行网上银行交易额超２万亿元，招行网上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交易额超３０００亿元 中国的网上银行用户已由２０００年下半年的９０万人增加到目前２５０万，到２００５年底，这一数字将达到１.４亿 。 4.3 网络银行的风险控制与经营管理 4.3.1 网上银行的风险控制 4.3.2 网上银行的生存环境 4.3.1 网上银行的风险控制 网上资金交易风险控制 投资风险控制 制定相关法律保护银行及客户权益 内部管理的风险控制 系统的安全等级 人员的安全知识教育 应急措施，如故障维修、数据恢复计划 严格的操作规程 建立完善的系统管理制度 4.3.2 网上银行的生存环境 银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小 网上银行拉近了与客户的距离 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场 网上银行将改变银行排行榜 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化 4.3.3 网上银行的竞争策略 加快自身的技术更新和网络化建设 拓宽和开辟新的服务领域 金融创新将是致胜之宝 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势 运用网络技术向全球发展 顾客为中心的盈利方法 4.4 网上电子支付系统 4.4 .1 网上电子付款系统与技术 电子付款系统（Electronic Payment System，EPS）的种类 电子现金 银行卡 电子钱包 电子支票 智能卡 EPS的关键技术 公共密钥／专