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利率市场化下高青农商行业务转型策略研究 　　摘 要：高青农商行在利率市场化改革环境中具有快速反应、地缘性和集中经营的优势，存在金融产品创新能力弱、科技支撑体系落后和人力资源管理基础薄弱的劣势。同时，不断深化改革、出台扶持政策以及农村征信系统建设的加快也为农商行发展提供了良好机遇，但也存在农村城镇化发展步伐加快对农商行发展提出了新要求和客户群体单一的威胁。高青农商行可以通过采取网点经营转型、立足三农服务城乡社区、差异化营销和产品结构转型等策略完成在利率市场化背景下实施业务转型。 　　关键词：农商行；利率市场化；业务转型 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）07-0086-03 　　利率市场化改革是我国深化金融体制改革的重要内容，也是要素市场改革的一项重要工作。利率作为资金价格信号，不仅从总量上影响一国货币需求和供给，决定着经济社会投资和储蓄等行为，而且从结构上影响资源配置效率、产业调整和国民收入的分配。我国正处在发展转型的关键时期，通过优化金融资源配置促进实体经济转型发展意义重大，“十八大”报告中明确指出加快推进利率和汇率市场化改革。近年来，我国先后放开了以货币市场、债券市场为代表的批发市场资金利率管制，加速了利率市场化的进程，包括银行间同业拆借、国债、金融债及国内的外币存款利率。在此大的背景下，本文以高青农商行为例，在对其转型环境进行分析的情况下，探索利率市场化视域下农村商业银行业务转型策略，提高其市场竞争力。 　　一、高青农商行业务转型环境分析 　　虽然我国经济发展速度放缓，但是我国经济仍将是世界经济增长最具活力的地区之一。因此，要保证高青农商行面对利率市场化改革中业务转型得以顺利进行，分析其内外部环境就显得非常有必要。 　　（一）优势分析 　　1.快速反应优势。高青农商行依照现代企业制度建立一级法人体制金融组织，公司治理结构相对科学完善，使高青农商行经营管理中的各类信息能够快速传递，并能做出快速反应。同时，由于经营地域集中于高青县，内部组织体系分级少，决策链短，便于沟通、管理，因此，对企业能形成强大的资金需求吸引力。 　　2.地缘性优势。作为地方性银行，高青农商行与地方经济的发展有着千丝万缕的联系，在多年的发展过程中培育了与地方政府和企业的密切关系，具有良好的地脉、人缘资源，能够及时准确掌握当地客户的资信状况、经营效果和人品、人缘脉络，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势。 　　3.集中经营优势。高青农商行由于能够专注于高青县三农建设、中小企业发展一级社区居民客户，因此能够将有限的资源集中于高青县域内，克服规模局限，有效运用自身资源，集中力量深化客户服务，更好地满足客户群体的需要。这种短小集中的经营模式有利于促进高青农商行在专业领域方面的深化和提高，有助于克服差异化和个性化服务可能带来的高成本，这对获得与多角度大跨度经营的大银行竞争的优势具有重要意义。 　　（二）劣势分析 　　1.金融产品创新能力弱。高青农商行业务品种单一，如理财业务、外汇业务等中间业务，都没有开展，这就削弱了高青农商行的竞争力。农商行与大型商业银行相比，信息技术相对落后，高级人才匮乏，金融创新能力较低，严重影响了高青农商行的社会认可度和竞争力。 　　2.科技支撑体系落后。由于历史性的原因，高青农商行还未建立起系统的科技支撑体系，现代化的计算机技术由于人员素质问题无法得到充分运用，只是利用计算机记账、编制报表、文字处理等，现代化的管理软件及工具应用较少。 　　3.人力资源管理基础薄弱。农商行由于地方国有体制的影响，人力资源管理基础相对薄弱，具体表现为：高青农商行拥有员工375人，员工中研究生为4人，占到员工的1.07%；中专（高中）生为135人，占总人数的39.47%；初中以下有35人，员工总数的9.33%，中专（高中）生以下员工所占比例接近一半。可见，高青农商行从业人员素质总体较低。另外，人力资源管理体系不够健全，内部激励机制、薪酬制度、人才培养、使用、管理等在某种程度上缺失和落后。 　　（三）机会分析 　　1.农商行不断深化改革的机遇。农商行作为农村金融的主力军，长期以来一直承担着满足农民基本融资需要的工作职责，国家支农、惠农政策也要通过农商行向三农领域传导。推进农村商业银行的组建步伐，可以支持消化历史包袱，吸引各类社会资本进入，加快推进城区机构整合和重点关注机构风险化解工作，把高青县农商行改造为运作规范、风险可控的银行类金融机构。 　　2.农商行发展的良好政策环境机遇。为支持农商行改制为区域性农村商业银行，国家将出台推进改革发展的扶持政策，政府及有关部门也将制定相应的配套措施，势必为农商行改革发展创造有利条件。有利的经济金融政策，为农商行提供了发展契机。 　　3