关于处置化解农村商业银行钢贸类贷款风险的思考.docVIP

关于处置化解农村商业银行钢贸类贷款风险的思考 　　【摘 要】随着国家宏观经济调整，钢贸类贷款不但对国有商业银行和股份制银行造成风险，同样对农村商业银行信贷资产质量形成较大影响。本文拟通过分析农村商银行钢贸类贷款特点，对处置化解农村商业银行钢贸类贷款的思路和措施进行研究探讨。 　　【关键词】钢贸类贷款；风险；思考 　　近年来，国家经济步入新常态，全国钢贸行业整体处于疲软状态，市场信心明显不足，钢材价格不断下跌，交易清淡，需求不足，钢贸业务经营受到严重影响，钢贸行业告别利润丰厚的黄金时期，行业发展步入了薄利的“新常态”。作为对市场预期相对较弱的农村商业银行，在本次宏观经济调控过程中，同样在钢贸行业贷款中面临诸多困难和问题。如何尽快处置化解钢贸贷款风险，盘活存量信贷资产，优化信贷资产结构，是农村商业银行亟需研究解决的重要课题。 　　一、农村商业银行钢贸类贷款存在的的问题 　　1.钢贸行业贷款风险集中 　　农村商业银行受自身条件限制，对市场预期不足，已形成的存量不良的款中，相当一部分是钢贸类贷款。并且，部分目前在正常类科目反映的钢贸贷款已存在逾期或欠息情况，钢贸类贷款风险较为集中。 　　2.联保贷款存在较大风险 　　目前农商行的钢贸行业贷款，除个别采用钢材质押担保形式外，其余大部分都是以企业联保形式出现。联保贷款设计的初衷，是为了有效解决部分市场商户虽有旺盛的融资需求，却没有合适的担保抵押条件而研发的信贷产品，其基本要求是要在市场方提供兜底担保的基础上，由银行业金融机构对市场商户的现金流水进行审查，通过后由3-5户商户自发组成联保小组，给予授信，帮助其实现经营周转的信贷业务。但在实际操作中，个别机构片面追求业务亮点，重视经济效益忽视风险管控，不但去除掉了市场兜底担保这个最重要的控险基础，而且简单地将联保贷款扩大，由商户联保衍生出企业联保，授信金额也迅速加大（有的单个企业已到了300―400万元，3家企业可以达到1000万元以上）。这种企业联保的贷款方式从出现之初就存在较大的缺陷。即会发生一家企业因各种原因无法归还贷款本息，处在联保业务中的其余2-3家企业会因为担心替其代偿，导致能归还本息企业也不主动归还，进而使整个联保企业贷款全部形成不良。 　　3.存在“新官不理旧账”现象 　　伴随着农村金融机构改制步伐的加快，原有的农村信用联社建制将会被新的、更合理的、更适应市场发展的农村商业银行所替换或取代，这其中就包括机构领导的变化。改制过程中，个别新机构领导存在趋利避害的心里，形成了“新官不理旧账”的事实，导致一味扩大风险外延，将有过欠息记录，或者暂时经营存在一些问题的钢贸贷款，甚至可以通过正常途径解决的钢贸贷款，不管风险大小，都划为不良贷款，人为加大了风险贷款数字。 　　4.清降思路及措施仍不到位 　　由于受市场环境、联保方式以及借款人地域特点等因素影响，存量钢贸类贷款风险处置化解工作在客观上存在一定难度。尽管如此，绝大多数涉及钢贸类贷款的机构能够积极开拓思路，查找当事人或担保企业，主动联系商会，千方百计地开展盘活化解工作。但仍有部分机构思路不够开拓，措施仍不到位，存在一定的观望情绪，需要在后期共工作中迎头赶上，下茬开展钢贸类贷款盘活化解风险工作。 　　二、明确责任，一户一策地开展盘活化解钢贸类贷款风险工作 　　农村商业银行应坚持“锁定台账、明确责任、分类处置、逐步化解”的工作思路，扎实开展钢贸类贷款风险的盘活化解工作。 　　1.全面排查，摸清风险底数 　　相关支行要对辖内钢贸类贷款风险状况进行全面彻底的排查，客观全面地掌握资产风险实际状况，按照贷款形态、担保方式、到期情况、欠息情况、户籍状况等建立风险贷款台账，夯实风险底数，为进一步化解资产风险奠定基础。 　　2.一户一策，制订化解方案 　　农村商业银行要根据摸排的风险底数，对已形成不良或存在风险隐患的钢贸类贷款企业，加强贷款管理，在做好存量不良贷款清降工作的同时，重点从“有效压降到期贷款”、“合理拆分担保圈”、“办理转贷展期”、“审慎办理新增授信”以及“通过商会化解等其他方式”5个方面出发，积极开展钢贸类贷款风险盘活化解工作。 　　（1）有效压降到期贷款。加大对存量钢贸贷款管理和信贷资金回笼力度，对经营正常的钢贸类贷款企业，到期必须全额收回。对有欠息记录的隐性不良贷款，加大催收力度，加强清收措施确保到期收回。 　　（2）合理拆分担保圈。在拆分担保圈过程中，必须重视原授信条件，只能增减不能削弱，且要具有一定的安全性。具体业务办理过程中，要针对因1户经营不正常（另2户经营正常）导致出现风险的担保圈贷款，可通过由2户经营正常的借款人承担1户经营不正常借款人存量贷款的方式对原担保圈进行拆分重组。针对因2户经营不正常（另1户经营正常）导致出现风险的担